目前，我国市场主体总量已突破1.5亿户，其中绝大多数为中小企业。如何基于普惠金融视角助力中小企业高质量健康发展，是目前摆在商业银行面前亟待解决的一道难题。
商业银行创新授信模式，帮助企业提升创新能力和专业化水平，走“专精特新”发展之路，或是办法之一。
科技是第一生产力，也是中小企业发展的内生动力。提升中小企业创新能力的密钥之一，便是提高金融供给与科创需求的匹配度。
2021年12月，工业和信息化部等19部门联合印发的《“十四五”促进中小企业发展规划》提出，推动要素资源向优质中小企业集聚，引导中小企业走“专精特新”发展道路。
中小企业资产轻、抵押不足，在商业银行传统抵质押授信模式下很难获得业务发展所需的流动资金贷款或中长期贷款，且科技型中小企业、高新技术企业以及专精特新“小巨人”企业的初创期都会投入大量研发成本，但其销售收入并不能覆盖其各项成本，销售增长率也无法达到商业银行相应授信金额的放款需求。针对此类科技型企业，商业银行应综合运用多种金融科技手段，探索基于科技金融时代的风险缓释措施，降低对抵质押等重资产担保方式的依赖，推出更多灵活方便的信用贷款。例如，重庆市在全国率先推出中小企业商业价值信用贷款，通过挖掘企业商业价值为企业融资增信，实现贷款零抵质押、零担保。商业银行也可创新抵质押模式，增大专利权、商标权等知识产权的质押增信比重，进而降低中小企业的融资成本。同时，亦可借助商业银行集团化、综合化优势，加强投贷联动，通过结合债权投资和股权投资，帮助创新型中小企业在北交所上市，进一步通过资本市场助力中小企业成长壮大。
同时，商业银行可借力上海数据交易所，探索普惠视角下的数据要素赋能场景。
在数字技术的驱动下，全球经济格局正在发生深刻的变化，数字技术即将成为普惠性增长的重要驱动力。习近平总书记在十九届中央政治局第三十四次集体学习时强调，充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级。商业银行应把握住新一轮科技革命和产业变革新机遇，以数字经济创新授信模式，推动中小企业转型升级、发展壮大。上海数据交易所于2021年11月25日挂牌成立，这预示着数据要素即将实现市场化交易，商业银行可将数交所中企业的用电数据、碳排放数据等作为信用支撑，为中小企业发放信用贷款。
此外，商业银行可探索“双碳”时代下的普惠金融贷款新模式。2021年被称为中国的“双碳”元年，在这一年里，全国碳排放权交易市场正式启动、央行创设推出碳减排支持工具、国务院常务会议决定设立2000亿元专项再贷款。在碳交易市场化的背景下，商业银行可根据企业特点创新绿色授信模式，如加大“碳配额”与“核证自愿减排量”的质押融资比例，结合各家机构即将构建的“碳检测、碳评估、碳预测”等绿色信用维度，探索“双碳”时代下的普惠金融信用贷款新模式。
来源：中国财经报
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