近年来，我国经济实力在不断增强，与此同时经济潜力也在逐步释放。金融业转型升级和发展速度越来越快。而在此过程中，金融科技发挥了非常重要的作用。
金融科技发展趋势
金融科技在推动行业新态势和新模式时，也将一些问题凸显出来。近几年，中国人民银行，银监会和保监会等监管机构依照风险防范，数据安全以及消费者保护等方面的需求出台了一系列法律法规，对金融科技创新进行有效规范和约束，确保其发展处于正轨。而作为金融科技类企业，应该有效把握相关法律法规，有效把控和金融机构之间的合作尺度，将自身优势充分发挥出来。同时也需要进一步降低中小微企业的服务成本，促进企业综合容易成本降低，帮助实体经济进一步发展。
随着我国金融市场的不断发展，目前已经形成了为货币、证券、基金和外汇等金融市场交易活动提供有利的基础设施建设，当前我国金融基建功能齐全，运行稳定。随着我国金融科技的快速发展，对人工智能，大数据和5G基站等新型金融行业基础设施提出更高的要求。
从目前来看，我国各项网络基础设施建设在逐步有序推进，为我国金融服务提供快速，广泛以及全覆盖的网络基础设施。各项支付系统也在不断完善，为我国移动制度创新提供了有利保障。
在2020年初的一场疫情让我国各行各业都拥有了更强的危机意识。这场疫情也让金融机构明确了科技的价值所在。正因为如此，金融机构未来也会加快金融科技应用的步伐，相关应用也在逐步贯彻落实。在信贷风险管理、在业务咨询和客户管理方面则可以应用人工智能技术，金融机构的成本投入降低则可以采用云计算的方式，区块链技术对于多方协同以及防篡改方面有非常大的作用。
金融科技发展的教训和启示
首先要加强以风险防范为基础的现代化金融理念，有效提升民众对于金融科技的认知程度。积极采用金融科技来有效解决信用风险问题，为银行等金融机构分担一定的的风险。同时也能够在今后我国金融科技的发展方向提供正确的指引。
其次对金融科技的发展应该分类别展开，并加强对各项风险承担的监管力度。将科技服务和风险服务分开，需要监管的服务和不需要监管的服务也应该分开。另外将承担风险的金融科技也纳入但金融监管系统中接受管理部门的统一监管。
再次金融科技在客户服务方面应该从监管转为扶持，有效提升企业信用水平和发展潜力。金融科技在发展初期主要的作用在于借助互联网和大数据等信息技术来解决借贷双方的信息不对称问题。随着科技的进一步发展，今后金融科技可以更好的指导企业的经营和管理，进而使企业信用水平提升，有效降低金融风险。
最后在金融机构的全面风险管理系统中应该加强对金融科技风险和管理的重视。从最初的运用算盘但如今的大数据，云计算等信息化技术，金融机构一直以来都是改革的先行者。从巴塞尔协议下的操作风险定义中，四项风险因子为科技系统、人员、流程及外部事件。相应的科技开发风险、外包风险、数据风险、声誉风险和合规风险等已经形成比较成熟的管理方法体系，虽然新兴的金融科技并没有带来新的风险，但风险的深度和广度则越来越复杂。这无形中也使金融机构嗯风险增大。因此金融科技风险也应该成为未来金融机构监管的重点所在。
金融科技发展趋势与农发行发展机遇
乡村振兴战略的全面推进为农发行提供了新的历史发展机遇，农发行要顺应金融科技发展趋势，建立强大的科技支撑体系，有效提升金融科技服务能力，突破现有发展瓶颈，将农发行打造成服务乡村振兴战略全领域农业政策性银行，走出一条高质量的可持续发展之路。
一、全力服务乡村振兴战略是农发行的历史担当
近几年中央一号文件从农业生产、农业生态、农村文化、金融服务等方面对实施乡村振兴战略进行了全面的规划部署，明确了中国农业发展银行在乡村振兴中的职责定位。农发行作为我国唯一一家农业政策性银行，在落实乡村振兴战略中必将大有可为、大有所为、大有作为。我国目前在大力推进乡村振兴，因此农发行需要跟上形势，不断推动金融科技和业务的深度融合，发挥金融科技引领作用，加快产品研发步伐，快速响应业务需求，开发出业务满意、适用市场的产品。
二、构建农业政策性银行特色的金融科技体系
农发行应以金融科技为驱动，来对相关金融产品和服务系统予以有效创新。逐步从传统的满足客户需求转为带动业务创新发展，进一步推动响应快速化、产品多元化、服务个性化、渠道网络化、决策智能化建设，有效支持产品创新、经营创新、业务结构转型和业务流程再造，为打造成服务乡村振兴战略全领域的农业政策性银行提供强大科技支撑。
农发行需要构建跨越式发展的金融科技体系，促进科技与业务的融合。目前研发出的智慧运营，智慧决策和智慧服务三大平台，推出了农发智粮、农发智融、农发智投三大产品线，这体现出金融科技对于农发行的科技支持。比如说智能粮食，普惠金融等等。另外也实现了农发行新业务蓝海支持，比如农产品质量系统建设等等。
三、提升金融科技服务乡村振兴战略的能力
(一)坚持五大思维，提升服务乡村振兴战略站位。一是坚持战略思维。以全局视野和长远眼光谋划布局农发行金融科技体系站位，不断提升农发行金融科技服务能力。二是坚持创新思维。做到理念创新、思路创新、制度创新、技术创新和管理创新，建立农业政策性银行金融科技服务新高地。三是坚持辩证思维。勇于战胜农发行金融科技发展过程中的艰难险阻，蹄疾步稳地为乡村振兴提供服务。四是要坚持合规思维。不断提升金融科技工作的责任意识、风险意识和合规意识，让科技合规发展成为一种习惯。五是坚持底线思维。要紧密联系实际，居安思危，做好系统安全运营保障工作，确保不发生重大系统性金融科技安全事故。
(二)加强顶层驱动，理顺金融科技发展体制机制。第一，农发行应当进一步强化互联网意识，促进金融科技和业务发展的深度融合。第二，按照监管部门要求，进一步理顺董事会、信息科技管理委员会和信息科技部门在科技治理中的职责。第三，参照同业的普遍实施模式，形成软件开发、运行维护、数据服务、测试职能分离、权责明确、相互制约、协同配合的工作机制。第四，要加强业务部门和科技部门的沟通融合，实现业务和科技“双轮驱动”;加强科技条线建设，构建总分行一体化大科技模式。
(三)坚持创新发展，加快引进吸收同业先进成果。一是采取“走出去，请进来”的方法，主动向科技领先银行学习。二是积极与国内技术领先的互联网企业进行有效合作，并通过具体的业务来开发出具有农业发展银行特色的应用，将相关资产价值有效发挥出来。三是结合同业和互联网企业成功经验，形成“鼓励创新、允许失败、惩治不作为”的创新氛围。四是培育创新文化，充分发挥科技文化导向、激励和凝聚作用，培养员工科技报行情怀。四是创新业务拓展能力。目前农发行的业务范围较有了较大拓宽，产品品种也相应增加，应切实提高履行职责和经营业务的能力。要具有前瞻意识，能够分析形势利弊，准确判断机会。同时还要具有强烈经营意识，能够全面理解、准确把握各项政策、制度和办法，熟悉业务操作，确保政策落实到位;牢固树立以客户为中心的理念，不断完善服务功能，创新服务手段，通过扩大客户经营成果提升自身效益;能够在防范风险和支持企业经营之间寻找平衡点，努力实现社会效益和经济效益最大化。
(四)弘扬实干精神，全力推进金融科技体系建设。一是要弘扬实干精神。实干兴邦，苦干兴业。要以真抓的实劲、敢抓的狠劲、善抓的巧劲、常抓的韧劲，成就农发行金融科技发展的非凡业绩。二是强化金融科技发展规划和架构管控，实现一张蓝图绘到底。三是从农业政策性业务特点和特定业务场景出发，逐个击破服务乡村振兴战略中的每一个关键点，实现“弯道超车”。四是以新核心建设为契机，不断围绕三大智慧平台展开建设，构建三大产品线，使线上线下有效结构，形成一体化发展的服务系统。
来源：农发行漳州市龙海区支行
作者：陈志鸿
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