在稳定经济基本盘、保百姓就业、保社会稳定方面，小微企业发挥着重要作用，也是我国经济新动能培育的重要源泉。然而，众多小微企业受银企信息不对称等问题影响，特别融资中遇到“融资慢”“融资繁”“融资难”三大痛点时往往无所适从。对此，浙商银行上海分行借助科技赋能加强创新、突破传统，在节省成本、控制风险的同时进一步提高普惠金融服务能力，增强小微企业融资的可获得性和便利性。截至2021年8月末，浙商银行上海分行普惠型小微企业贷款余额195.82亿元，余额占各项贷款比重达到38.03%，已连续四年荣获上海市年度小型微型企业信贷最高标准专项奖励。
加快小微业务线上布局，解决“融资慢”
在总行强大支持下，浙商银行上海分行积极应用前沿技术和大数据，将“机器换人”推广至小微业务各环节，不断探索创新技术与金融服务融合发展，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，驱动小微金融快速迈向数字化、线上化。
一是推出全线上操作的“点易贷”系列产品。实现了客户从线上发起申请、银行前置贷前调查和担保评估环节、系统自动审批、客户网银自助提款等创新功能。小微客户只需通过手机APP“点一点、拍一拍、刷一刷”等操作，即可实现“5分钟申请、1刻钟审批、0手续费、24小时随时在线自助用款还款”，为小微企业带来极速体验。
二是结合金融科技实施小微金融流程2.0再造工程。经过3年时间的优化与创新，实现了小微贷款“申请在线化、调查移动化、审查数据化、审批模型化、提还款自助化、贷后自动化”，达到“表单无纸化、设备手机化、视频云端化、进程透明化”四大目标，为小微客户提供7*24小时全天候服务，突破传统银行服务的时空限制，提高了小微金融服务的可获得性和精准度。
三是不断优化“小微钱铺e申请”功能。对现有线下小企业业务申贷、系统操作等流程环节进行在线升级和改造，实现了客户“线上无接触申请、一键分享邀请担保人、刷脸在线签署全部电子表单”等功能，不断升级服务体验。
四是创新运用移动展业设备。将业务受理、实地调查、身份核实、资料收集、征信查询、文件核签等工作场景“搬到”客户处一步完成，打破了传统银行单纯依托营业网点办理贷款业务的作业方式，有效整合操作环节，提升贷款审批效率。分行当年运用移动展业989笔，使用率达80.47%。
截至2021年8月末，分行线上业务当年累计授信金额已超7.17亿元；小企业客户电子渠道申贷率达99.54%以上，网签率（网提率）达93.08%。
持续创新服务模式，破解“融资繁”
分行在长期服务小微企业的实践中，坚持走创新发展之路，从客户实际需求出发，不断提升小微金融服务质效，促进企银共赢发展。
一是建立完善小微客户到期续贷服务体系。运用金融科技创新推出新版“还贷通•到期转”系列产品，首次实现“全自动续贷、全自助审批、半人工干预”三类简化服务模式，提高了小企业业务续授信效率，优化小微客户续贷服务体验。截至2021年8月末，分行当年无还本续贷累放金额超23.51亿元。
二是创新产品降低小微企业综合融资成本。创新推广可随借随还、自助提还款的“循环贷”“随易贷”，以及延长贷款期限的“五年贷”“十年贷”等拳头产品，减少小微企业对高成本“转贷”“过桥贷款”的需求，降低综合融资成本。
三是在小微金融领域积极开展“最多跑一次”活动。通过流程改造推出“网签网提”，即客户可在网上银行和手机银行签订电子借款合同，并可在线提款，一改传统纸质签约及放款，大幅减少纸质合同使用，推动普惠金融向“绿色、低碳、循环”方向高质量发展。
积极拓宽担保方式，缓解“融资难”
小微企业信用资质相对较低，企业信用记录有限，大部分小微企业缺少抵质押物，较难获得传统风控模式下银行的信贷支持。对此，分行积极拓宽担保方式，努力解决“融资难”。
一是加强银担、银保、银商、银政等外部合作，为小微企业融资提供增信、分险服务，引导更多金融资源支持小微企业等普惠领域。与上海市中小微企业政策性融资担保基金等市级政府性融资担保机构合作，充分发挥其为小微增信的“乘数效应”。截至2021年8月末，分行通过担保基金融资余额达到6.27亿元，惠及209户小微企业。
二是加大信用贷款投放，助力小微企业摆脱融资担保桎梏。持续加大非抵押信用贷款投放力度，为经营情况稳定、发展前景良好、担保能力有限的小微企业提供融资。创新应用区块链应收款平台，通过核心企业增信，服务产业链上下游小微企业，保障产业链资金“不掉链”，截至2021年8月末，分行运用“合作贷”等产品，累计为15家核心企业的604家上下游小微企业提供信用贷款累计2.75亿元，全线上的高效优质服务受得客户广泛好评。联动市大数据中心、税务部门等，依托外贸企业出口收汇量、出口退税额等日常经营数据，创新推出“出口收汇贷”、“出口数据贷”等多项主动授信模式，满足外贸企业流动性需求。
三是加大推进小微园区标准厂房贷等集群项目。针对上海地区工业地产以研发中心、信息科技业态为主的高新技术园区，其集办公、科研、产业于一体的企业总部的特点，上海分行针对有意愿购买小微园区厂房的小企业客户，给予差异化的融资服务方案，不仅解决客户投资固定资产融资需求，还能提升自身品牌形象，形成优质园区的特色产业链，并且享受政府、小微园区的贴心服务，从而有效支持特色产业链、供应链稳定和健康发展。截至2021年8月末，分行小微园区标准厂房贷贷款余额为9.19亿元，当年增量达到3.99亿元。
普惠小微服务永远在路上。浙商银行上海分行将不忘服务实体经济初心，牢记金融助力实体经济高质量发展使命，为普惠金融事业贡献力量。
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