山东青州这座千年古城，现如今正上演着新时代文明实践普惠金融的故事，不仅改善了长期以来城乡金融资源配置不均衡的局面，有效解决了农民贷款“难、烦、慢”问题，而且为加强乡村治理、提升乡风文明水平注入了“金融元素”。新时代文明实践普惠金融的“青州实践”正逐渐形成。
人人授信 让金融普惠更深化
杨元军是青州市谭坊镇南傅村一位地道的农民，平常在家种棚，但每年4-6月份却又多了个身份——“瓜经纪”。他告诉记者，他在前段时间的一次收购时遇到了难题。东北的买主还没打过款来，这边瓜农不让车走，自己需要垫款12万元，但自己手头资金又不凑够，他第一时间就想到了青州农商银行。“近一段时间，农商银行在我们村推广了‘无感授信’，给我授信10万元，我在手机上简单操作一下，几分钟就把差的8万元贷了出来。”
杨元军是当地农户受益于“无感授信”的一个缩影。据了解，为解决农村金融服务“最后一步路”问题，人民银行青州市支行牵头文明办、农业农村局和农商行印发《青州市新时代文明实践普惠金融示范区建设暨无感授信实施方案》，融合金融科技和文明信用创评两项支撑，创新推出纯线上、纯信用“无感授信”金融服务模式。据统计，该模式自推行以来，累计已在10个镇街召开了现场推进会，640个村庄完成授信，为21.8万农户授信124亿元，人均授信额度5.7万元，农户授信覆盖面达到52.3%，较采取“无感授信”模式前足足提高了31.4个百分点。
据青州农商行党委书记、董事长高杰介绍说，青州农商银行开展“无感授信”的目标就是让每一位守信有德的村民都能够享受到普惠性金融服务。通过“无感授信、线下评议、用户告知、签约用款”的信贷流程，根据获得的村庄户籍信息，进行标准化信息导入，将18-60周岁的适龄人群全部纳入授信范围，建立农户“白名单”，让大批资产少但信用好的金融弱势群体也能享受到普惠金融服务，确保普惠金融授信“一户不能少”。
信用变金 让乡风文明更和谐
“在此基础上，我们把金融服务与乡村治理深入融合，以金融力量树文明乡风，做实金融服务‘加减法’，为守信者授信、让有德者有得。”对如何更好地实践普惠金融，高杰如是说。
据介绍，新时代文明实践普惠金融，最重要的就是发挥金融的激励作用，引导乡风文明向上向善向好。具体做法就是做好“加减法”。一方面做好“加法”，创新积分激励机制。该行根据“金融助力乡村文明支持农村人居环境提升”活动评选结果，建立道德账本，探索建立“文明信用积分”制度，把“身边好人”“乡村好青年”“最美庭院”等群众文明善行量化成积分“存储”，“文明积分”对应不同金融礼遇，将普惠金融与文明乡风紧密结合起来。基于此，参考群众代表评议结果给予3-10万元纯信用额度， 群众评价越高，荣誉级别越高，文明积分越多，授信额度越高，优惠力度越大。另一方面，做实“减法”，开展线下民主评议，成立由村委成员、群众代表组成的5-7人文明信用评议小组，对适龄村民开展文明信用线下评议，设定评议否决项，对存在扰乱社会治安、参与“黄赌毒”、违背公序良俗等10种负面信息的村民谨慎评议，从严把握。据统计，通过文明信用积分制度，授信额度累计增加58.9亿元，人均授信提高了2.7万元，村民文明信用行为真真切切地被“兑换”为真金白银。
“‘无感授信’的推广运用还原了普惠金融的真实模样。它以融资普惠‘硬实力’做优基层治理‘软环境’，做到了物质文明和精神文明一起抓，引导村民孝老爱亲、重义守信、勤俭持家，持续改善农民精神风貌，推动建设充满活力、和谐有序的善治乡村。”说到该项工作创新的意义，人民银行青州市支行党组书记、行长韩强说。他告诉记者，该支行在积极做好无感授信组织协调推进的同时，还在充分发挥人民银行政策引导作用，对符合条件的支农类贷款给予全额央行再贷款支持。
线上线下 让金融服务更温暖
“通过运用线上科技手段，让村民贷款实现了‘零跑腿’，通过发挥线下反馈优势，又让线上服务的范围延伸至外出务工农民，让他们远在他乡享受到家乡的普惠金融成果。”高杰告诉记者。
让客户“无感”是授信过程的一大特点。村民无须主动申请，无须提供担保、无须跑网点、无须提供纸质资料，便能获得基础普惠信用体验额度。这种“随用随贷、随贷随还、便捷便宜”的金融服务，让群众足不出户就能获得资金支持，极大提升农村地区金融服务的可得性和满意度。
让服务“有情”是普惠金融的一贯遵循。据介绍，为将贴心的金融服务送到田间地头，送到老百姓的炕头心头，青州农商银行实施新时代文明实践“五个一”工程，即构建一个县镇村“三级阵地”服务网络、打造一支专业高效服务团队、推出一份丰富多彩文化菜单、孵化一批独具特色品牌项目、制定一套金融礼遇关爱政策，形成“金融+新时代文明实践”普惠体系。通过推行驻点服务，成立了灵活机动的“1+2+3”智慧服务队。即拥有了1支“个人金融工作室”服务队伍；打造了“移动智慧厅堂服务队+农金员”协同机制；构建了“流动服务车+移动终端+移动外拓营销服务队”三项科技支撑。将服务触角从网点下沉至村庄社区，逐村逐户上门“辅导”，让不了解、不会用、想增信的农户第一时间享受到 “一次不用跑”的便捷服务。特别是针对外出务工和创业人员等专门进行对接，使他们“离土不离农商行服务”。
谈到“无感授信”下一步的工作，高杰沉思后告诉记者，现在，在农区实现全覆盖的同时，我们也将在城区进行推广。因为在广大城区还有很多年轻一代，他们对金融知识知之甚少，如何在大量的金融供给中让他们选择正规金融服务，农商行有责任做好这项基础性金融服务。
来源：金融时报
作者：本报记者 宋珏遐
通讯员 陈颖辉 张一明
http://news.iqilu.com/shandong/shandonggedi/20210624/4889659.shtml
