近年来我国政府持续加大对三农领域的支持力度，不断推进发展“三农”金融服务。今年上半年国内经济遭受新冠疫情的重大冲击，各类政策正在以超长力度支持普惠金融的稳定发展。一方面，商业银行和保险公司涉农信贷和保险业务量普遍有所上升，但就绝对水平来看，涉农贷款及保险仍属于小众业务，规模占总体业务规模的比例仍远小于其他行业。
对此，毕马威推出《浅析涉农业务银保合作的发展之道》报告，通过分析涉农银保合作的现状、局限与不足，对银保合作的未来发展模式提出建议。毕马威认为：在金融混业经营和金融科技蓬勃发展的大背景下，商业银行和保险公司应该抓住金融科技发展红利 ，积极开展涉农产品优化和合作模式创新，转变涉农业务由政策导向到市场导向，并由此实现共赢。
涉农银保合作的模式与困局
从参与主体的角度，目前涉农银保合作可以分为以下四种模式：“商业银行+政策性保险”模式、“商业银行+商业保险”模式、“政银保”模式、 “保险+期货+银行”模式。
需要认识到的是，受诸多主客观因素制约，目前涉农银保合作基础尚不牢固。根据29家上市银行2019年年报数据，大型国有银行及商业银行涉农贷款占比仍处于较低水平，且多家银行呈下降趋势。究其原因，在市场环境方面，我国农业生产者整体的保险意识还相对薄弱，除在部分沿海发达地区以外，大多数农户对保险业务还是知之甚少；在产品结构方面，尽管目前保险公司已经提供了多种涉农保险业务，但农业贷款信用保证保险仍然为银保合作产品的主流；在发展程度方面，我国自2007年开展农业保险政府补贴试点以来，覆盖的地区及保险标的逐年扩展，但就整体农业经济而言，政府补贴的覆盖率仍然较低；在合作机制方面，因为合作双方的目标不一致及诸多现实因素的制约，“多对多”的合作模式就限制了银保合作向深层次发展。
探究面向未来的发展之道
毕马威在报告中提出了以下发展建议：提高政策扶持力度；建立长效合作机制、提高银保合作深度；加大对农业生产者金融知识的培训；开发和创新银保合作产品；顺应时代发展、引入前沿科技手段。
对此，毕马威中国金融业审计合伙人窦友明表示：“商业银行应该利用自身客户数据丰富、与保险子公司沟通协作更加便捷等优势，积极联合保险子公司开展涉农保险产品创新。对于未控股保险子公司的商业银行，在拓展农村保险市场过程中，打造适应当地特点的银保合作共有平台，并改变原有的单一代理销售模式。此外，商业银行可在涉农业务银保合作中积极利用农村客户数据，利用大数据分析助力涉农金融产品创新。商业银行与保险公司亦可与农户签订协议，允许获得生物资产监测数据，搜集气候、环境、灾害、政策等信息，应用AI智能监控提升农业风险管理能力。对于保险公司来说，其还可运用“云技术”手段构建数字化农险，通过科技赋能农险实务流程再造和运作模式变革，实现农业保险实务信息化、管理数据化、决策智能化。”
来源：周到上海
作者：杨晓东
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