为了应对新冠肺炎疫情对经济造成的冲击，国家高度重视金融支持实体经济发展，强化对市场主体的金融支持，缓解企业特别是小微企业融资难融资贵问题。
根据银保监会官员在8月25日国务院政策例行吹风会上披露的信息，6月末，全国普惠型小微企业贷款余额13.73万亿，同比增长28.4%，远远超过各项贷款的增速；有贷款的户数2363.3万户，比年初增加了251.4万户；上半年新发放的小微企业贷款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76个百分点。今年普惠型小微企业贷款“量增、面扩、价降”，为“六稳”“六保”作出了重要贡献。
疫情期间，很多小微企业销量减少、回款变慢，出现了资金周转困难。在这种情况下，一些银行向小微企业发放普惠小微贷款，解了它们的燃眉之急，也为稳就业提供了助力。例如，建行广东省分行利用已有的“民工惠”业务，向资金紧张、发工资都困难的企业提供专项融资款，帮助100多万人次民工按时足额拿到工资；又及时推出创新业务——“云义贷”，可以线上申请，支持大批小微企业复工复产。
普惠型小微企业贷款是一种普惠金融。为小微企业、农村地区、低收入群体提供金融服务是普惠金融的重要目标。金融服务不只是贷款，还包括支付、存款，以及投资等。小微企业贷款是普惠金融的重要内容，但并非全部。
向普惠金融的目标群体提供金融服务成本较高、风险较大，因此，很多正规金融机构对普惠金融积极性不高，一些非正规机构则依靠高利贷、欺骗甚至暴力等违法手段从中牟利。如何以可负担的成本向小微企业、农村地区、低收入群体等提供金融服务，是普惠金融需要解决的关键问题。
长期以来，我国非常重视普惠金融的发展，国家主要通过政策激励提高金融机构参与普惠金融的积极性。例如，近年多次对普惠金融实施定向降准，普惠金融也被纳入了MPA考核。今年，央行创设了两个直达实体经济的货币政策工具，都与普惠金融相关，一个是普惠小微企业贷款延期支持工具，另一个是普惠小微企业信用贷款支持计划。正是由于政府部门的大力支持，我国在推动普惠金融发展方面取得了显著成功，今年在疫情期间更是表现突出。
但我们还必须思考，普惠金融如何才能成为商业银行可持续的长期业务？如果普惠金融不是商业银行可持续的长期业务，那么，当政策激励力度减小时，普惠金融的发展就会放缓、停滞，甚至倒退；即使政策激励力度不减小，也可能逐渐出现金融机构为符合监管要求而制造普惠金融指标，却并不真正推动普惠金融发展，或者盲目发展，使自己暴露于风险之中。
长期可持续包括商业可持续（即收益可覆盖成本），但不止于此。长期可持续的普惠金融需要不断拓展服务范围，进入尚未实现商业可持续的领域，而不是停留在已经实现商业可持续的领域。
如何形成普惠金融的长期可持续发展模式，在全世界都是一个难题。在这方面，中国金融业已经进行了积极的探索，获得了很多有效的经验。中国建设银行是其中的领先者。
建行是普惠型小微企业贷款余额最多、增速最快的银行之一。2017年，建行在大银行中首家达到普惠金融定向降准“二档”标准，2018年和2019年持续高速增长（增速均超过50%），2020年3月率先突破万亿元，余额接近全部银行业金融机构的10%。
建行广东省分行披露的数据也显示，今年8月该分行普惠金融贷款余额超1500亿，贷款客户数超17万户，户均87万元，是广东唯一一家普惠金融贷款余额过千亿的银行。在“量增、面扩、价降”的同时，建行广东省分行还实现了普惠金融贷款不良贷款余额和不良率“双降”，分别下降0.54亿元和0.22个百分点。
由此可见，建行实现了普惠金融的持续高速发展，同时还使资产质量稳定可控。看起来，建行正在形成普惠金融的长期可持续发展模式。实际上，如果我们透过这些数据、现象去观察建行在普惠金融方面所做的种种努力，我们可以更加确信地认为，发展普惠金融不是建行对监管要求的被动适应，而是建行的主动发力；建行的普惠金融发展模式是清晰的，是长期可持续的。它由三大支柱构建而成。
第一大支柱是使命。
“普惠金融业务是新时代落实中央部署的政治任务、是服务国家战略、服务社会民生的责任担当，是建行的重大战略选择，也是赢得未来市场的重要战略调整安排。”这是建行董事长田国立对普惠金融意义的表述。透过这段话，我们可以看到建行发展普惠金融所承载的三重使命。
一是服务国家战略。普惠金融是国家大力推进的事业，建行作为国有大行，当然要以此为己任。而在服务国家战略的过程中，建行可以获得政策的激励。
二是服务实体经济。习近平总书记强调，金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。建行深知，实体强则金融强，因此，通过普惠金融推动国民经济薄弱环节——如小微企业——的发展，建行自身的发展也会更稳健。
三是服务社会民生。对于建行而言，普惠金融的范围非常广泛，既包括小微企业贷款，也包括农村地区的金融服务，还包括建行的网点为广大居民所用，以及其他很多服务。例如，建行温情打造“劳动者港湾”，让快递小哥、环卫工人、出租车司机等劳动者可以在自己的网点歇歇脚、喝喝水。这种为社会民生、普罗大众服务的责任感，使建行不断扩展普惠金融发范围。
第二大支柱是战略。
建行将普惠金融作为自己的重大长期战略，而不是为了符合监管要求的短期行为。建行力求在传统发展模式到达巅峰之前，实现新金融的商业模式创新。建行认为，新金融服务于经济社会的高质量发展和人民对美好生活的向往，具有科技性、普惠性和共享性的特征。因而，建行探索新金融的抓手是“三大战略”——住房租赁、普惠金融、金融科技。围绕普惠金融战略，建行进行了系统性、长期性的规划。
第三大支柱是平台。
建行为发展新金融搭建了很多平台，整合线上与线下的资源。在发展普惠金融的过程中，建行利用平台，通过线上与线下两条渠道扩展服务，使金融服务更具可获得性；同时，又通过线上和线下两种方式防范风险，降低金融服务的成本。新金融平台的建设使建行的普惠金融具有商业可持续性。
这里需要特别提到建行的两个新金融平台——“惠懂你”和“裕农通”，它们在普惠金融中发挥着重要的作用。“惠懂你”是建行运用互联网、大数据、生物识别等技术，为小微企业客群打造的一站式服务平台。在疫情期间，建行利用“惠懂你”平台，高效地为小微企业提供贷款。“裕农通”是建行针对县域乡村地区金融服务不足等社会痛点问题，依托新一代金融科技搭建的县域普惠金融综合服务平台。建行在未设立网点的县域乡镇农村地区，与当地第三方合作（如农村合作社、供销社、卫生诊所、超市小卖部等）设立“裕农通”助农金融服务点，为周边乡镇农村客户提普惠金融服务。通过“裕农通”平台，建行将普惠金融扩展到了农村。截至 2019 年末，“建行裕农通”普惠金融服务点已基本覆盖全国行政村。“裕农通”平台显示了建行对普惠金融的不懈追求，将金融服务带给更多有需求的人群，而不只是在普惠金融的目标群体中寻找合适的客户。
战略为普惠金融画出清晰的发展路径，平台使普惠金融具有商业可持续性，而使命是普惠金融的“灵魂”，赋予普惠金融不断扩展的生命力。可以说，使命、战略、平台这三大支柱，是普惠金融长期可持续发展的必要支撑。商业银行有了这三大支柱，才能使普惠金融成为自己可持续的长期业务。
来源：21世纪经济报道
作者：岳致
https://m.21jingji.com/article/20200901/herald/ef71da7cc3a489c34dc7b17f510838e2_ths.html
