2020年是我国第一个普惠金融发展规划的收官之年。银保监会普惠金融部主任李均锋2019年6月曾在公开场合表示，已在着手制定“中国普惠金融发展规划（2021—2030）”。在突出其来的疫情面前，普惠金融业务在三农、小微，以及民生消费等领域的积极作用突显。
随着多家上市银行陆续公布2019年年度业绩报告，各家银行普惠金融战略和趋势也浮出水面。点金工作室分析年报发现，多家上市银行普惠金融余额都有了明显增加，甚至有银行实现突破性增长。同时，还有银行通过金融科技为普惠金融业务赋能，实现数字化转型。
普惠金融贷款余额大幅提升
2019年的《政府工作报告》对小微企业融资问题提出了明确的指标，即2019年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。各家大行的表现如何？
点金君整理年报发现，截至2019年末，建设银行普惠金融贷款余额9631.55亿元，较上年增加3530.81亿元，增长57.88%；工商银行普惠型小微企业贷款比上年末增加1614亿元，增长52%，客户增加15.3万户；农业银行普惠型小微企业贷款余额5923亿元，较上年末增长58.2%，高于全行贷款增速46.3个百分点；中国银行发放普惠金融贷款余额4129亿元，较上年末增长38%。交通银行有贷款余额的普惠客户数达10.44万户，较上年末增加3.34万户，普惠贷款余额增长了51.62%。
首次公布A股年度业绩报告的邮储银行年报数据显示，2019年，邮储银行涉农贷款余额达1.26万亿元，为乡村振兴战略注入邮储力量；普惠型小微企业贷款结余户数151.60万户、贷款余额6531.85亿元。
尽管政策对股份制银行和城市商业银行等没有硬性考核指标，但一些上市股份行和城商行也在普惠金融业务上加大了投入。如中信银行财报显示，2019年该行大力发展普惠金融，余额达2042.6亿元，同比增长近50%，高出各项贷款增速约40个百分点，大幅超出银保监会“两增两控”和央行定向降准最高档考核要求。
浙商银行普惠型小微企业贷款余额1711.04亿元，较年初增长21.71%，服务企业8.70万户，较年初增加1.27万户；普惠型小微企业贷款余额占境内机构各项贷款比重16.77%，居全国性商业银行首位，超额完成“两增两控”年度增量目标。
长沙银行年报显示，2019年，该行民营企业贷款新增91.04亿元，“两增”口径小微企业贷款新增59.04亿元，普惠型小微企业贷款新增56.75亿元，新增中小微企业客户2522户，普惠型三农贷款完成年度新增计划的174.34%。
普惠金融业务纳入战略考量
再让我们再来看看各家上市银行是如何看待普惠金融业务的。
建行副行长章更生在业绩发布会上表示，做优、做强“小微快贷”“交易快贷”“个体工商户经营快贷”和“助农快贷”等新模式的普惠金融产品，构建以此为代表的多客群、多层次、多维度的普惠金融产品体系，让更多的小微企业和个体工商户享受到金融服务的普惠性，是建设银行的重要战略。
普惠金融作为建行“三大战略”之一，在高平台上全面推进。建行围绕“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，推进“惠懂你”“惠助你”“惠点通”和普惠金融运营管理平台“三惠合一”；运用区块链、大数据技术创新推出“民工惠”平台，累计服务客户400余万名。建行年报显示，以“小微快贷”为代表的新模式产品，累计投放贷款超过1.7万亿元，惠及小微企业近103万户。
“做好普惠金融和服务好小微企业是工行的战略选择，也是工行业务结构调整的重要举措。”工行副行长廖林表示，对于大型银行来说，无论是从新的商业模式探索角度，还是从承担社会责任的角度看，都会重视普惠金融和小微企业的发展。
“报告期内在20家重点分行成立普惠金融部，持续提高绩效考核权重，完善普惠金融发展模式，组建客户经理等专业队伍，基于真实场景和真实用途，开发一系列标准化产品，构建线上化客户服务渠道体系，依托金融科技支撑。”中信银行在财报中表示。
中信银行在增加普惠金融投放的同时还加强风险管控，依托区块链、人脸识别等金融科技手段支撑，研发自动化审批模型和智能化风控系统，加强贷款资金流向监测，明确风险容忍要求。数据显示，截至2019年末，该行普惠金融贷款部良余额和不良率“双降”，不良率低于全行总体不良率。
2020年持续推进普惠金融业务
清明假期前一天，央行再次宣布定向降准，对中小银行定向下调存款准备金率1个百分点，继上次短短两周多时间里的第二次定向降准。加上3月份降准释放的资金，预计未来共有5500亿元长期资金用于发放普惠金融领域贷款。
回顾2019年，我国普惠金融在全面建成小康社会相适应的普惠金融服务体系方面，在促进金融回归本源、增强金融服务实体经济能力方面成绩斐然，发挥了十分重要的作用。接下来，各家银行如何继续做好普惠金融服务？
“目前工行线上的普惠贷款已经超过50%，在新增的普惠贷款中，线上业务已经超过80%，这是我们‘上量’和‘降价’非常重要的两个基础。”廖林说，接下来，工行将继续着力完善经营模式、着力提升线上服务、着力培育优质的客户、着力强化风险管理、着力用好国家政策和工商银行集团内部联动，即做到“五个着力”。
“针对风险管理，在低利率的情况下我们提升管理水平，风险管理到位了，就可以保持盈利的空间。”廖林说，工行正在持续完善小微客户画像，统一风险视图，实现线上线下风险互补的机制。
中行副行长王纬表示，2020年，中行普惠金融贷款计划新增不低于900亿元，而且确保尽早、尽快投放，上半年贷款同比增速不低于30%。同时，进一步降低综合融资成本。力争实现普惠型小微企业贷款综合融资成本再降50BP，湖北省普惠型小微企业贷款综合融资成本力争下降100BP。
在农行2019年业绩发布会上，农行副行长湛东升表示，面对新冠肺炎疫情，农行加大了对受疫情影响严重的小微企业金融服务支持力度，通过宽限期、展期等措施，分层分类开展小微企业存量贷款期限管理。制定了加大防疫重点企业信贷投放、支持稳产保供、支持企业复工复产的专项政策，下放审批权限，缩短审批链条，实施优惠定价，切实解决企业特殊时期的资金周转困难，全力协助企业尽快恢复生产经营。
“2020年农行将确保普惠型的小微企业贷款新增2200亿以上，其中小微线上化产品要增加1500亿，新增客户数量不低于15万户，综合融资成本再降0.5个百分点。”湛东升称，农行将主要采取三个方面措施：继续单列信贷规模，加大信贷投放；大力推动数字化转型，持续提升客户体验和金融服务效果；通过调整期限，续贷，增加信用贷款，加强与国家融资担保基金等政策性担保公司合作，引入政府征信机制，推进与政府信息平台等第三方主体的数据对接等方式，提升小微企业贷款的可获得性，降低小微企业的综合融资成本。”
来源：人民日报中央厨房·点金工作室
作者：贺霞
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