习近平总书记指出，“金融是国家重要的核心竞争力”，“金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度”。普惠金融的客户群体包括小微、双创、涉农、扶贫和一些社会弱势群体，其贡献了全国50%的税收、60%的GDP、70%的发明专利和80%的就业。建立健全普惠金融制度，为此类群体提供良好的金融服务，是金融机构的天职和宗旨。
兰考县普惠金融改革试验区建设3年来，在普惠金融方面进行了很多有益探索。普惠金融是一件“苦差事”，金额小、成本高、风控难，但随着社会信息化的发展，物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等一系列技术日益成熟，金融业的运营模式和风控手段都在发生质的改变，数字化为普惠金融的发展提供了重要支撑和强劲动力。可以说，成熟的普惠金融经验和科技赋能，为普惠金融插上了腾飞的翅膀。
“亲民爱民、艰苦奋斗、科学求实、迎难而上、无私奉献”的焦裕禄精神，是我们党的宝贵精神财富。习近平总书记把焦裕禄精神高度概括为“三股劲”，即对群众的那股亲劲、抓工作的那股韧劲、干事业的那股拼劲。做好普惠金融工作，同样要发扬“三股劲”精神。
对群众亲，是做好普惠金融工作的桥梁。发展普惠金融的一个很重要的目的，就是帮助父老乡亲脱贫致富奔小康。这中间，必须首要解决好信任问题。群众只有听我们的、信我们的，才会跟我们讲真话、道实情，才会心甘情愿跟我们在普惠路上同向而行。而要让群众信我们，除了对群众亲、和群众打成一片之外，别无他途。在银行柜台里、在冬暖夏凉的办公室里，做不好普惠金融。由郑州银行发起设立的中牟郑银村镇银行，在2015年，规模已突破100亿元，也是村镇银行里面的“明星银行”。银行员工们在工作中的一个诀窍，就是走出柜台、走向田间地头，根据群众“千人千面”的需求量身定制产品，天冷了和群众一起烤火，热了和群众一起光着膀子，和群众亲如兄弟；为了把控业务风险，银行员工长期驻村，和村支书一起组成审贷小组，把银行设在了村、设在了田间地头。这对发展普惠金融，有一定的借鉴意义。只有离群众近了、和群众亲了，才能把准“普惠脉”。
抓工作韧，是做好普惠金融工作的稳定器。如前所述，普惠金融是一件“苦差事”；同时，普惠金融还是一项长期性工作，非一己之力、一日之功可以完成，必须久久为功。大数据、数字化为精准普惠提供了技术支撑，但这里我们还有很多的功课要补。一是进一步加强银政联动。紧紧围绕普惠领域，通过政策引导、监管引领、指标考核等方式，综合运用货币信贷、差异化监管和财税政策，提高普惠金融的可获得率，降低融资成本，更好服务乡村振兴。二是进一步加强金融科技公司与银行的融合。共建产品、联合风控、联合运营，实现数据分享、渠道共用，增加边缘客户触达率，共建普惠金融新生态。三是进一步加强数据安全管理和隐私保护。在合理合法用好信息的同时，还要尽量避免信息的过度收集，通过技术手段防止信息被非法滥用。
干事业拼，是做好普惠金融工作的制胜法宝。“行百里者半九十。”银行作为普惠金融政策的执行机构与服务实体、小微、乡镇居民的主力，需要直面普惠金融“最后一公里”的操作难题，没有点“拼命三郎”的精气神，是不可能“柳暗花明又一村”的。银保监会官方数据显示，2019年上半年新发放的普惠型小微企业贷款平均利率为6.82%，较2018年下降0.58个百分点，全国普惠型小微企业贷款不良率3.75%，较年初下降0.43个百分点。即便如此，普惠贷款的成本也还远远高于贷款平均成本，可获得率还比较低。普惠金融在增量扩面、降成本、控风险的平衡发展方面，还有很长的路要走，还需要我们持续拼搏。
郑州银行是全国首家A+H上市城商行，是“金融豫军”的优秀代表之一，多年来，郑州银行一直以实际行动积极践行普惠金融。截至目前，郑州银行表内外资产规模已突破6000亿元，实力雄厚。郑州银行是一家集团化发展的银行，已开设分支机构170余家，控股河南九鼎金融租赁有限公司，管理中牟、新密、鄢陵、扶沟、新郑、浚县、确山7家村镇银行，金融工具多、网点辐射面广。郑州银行还是一家有特长的银行，有底气做好普惠金融。自2006年起，郑州银行全省首家成立小企业信贷部，已在小微、普惠领域精心耕耘13年，现有380多名小微客户经理为普惠金融的发展提供全方位支撑；我们还将房贷、车贷、信用贷、供应链贷款搬上“信贷工厂”，以“贷款从未如此简单”为目标，打造“简单派”贷款品牌，形成了“派生意”“派生活”“派信用”三大产品体系。截至2019年9月末，郑州银行普惠型小微企业贷款余额270亿元，较年初增长42亿元，增速18.51%，连续7年完成普惠型小微贷款指标。2019年12月5日，郑州银行兰考支行开业，在践行普惠理念、发展普惠金融、助力乡村振兴的道路上持续前进。
来源：《当代金融家》杂志2020年第1期
作者：申学清（郑州银行党委副书记、行长）
https://mp.weixin.qq.com/s/IEyrlLmGoaqMiBTZdcw0_Q
