“没想到点点手机，工行提供的200万元‘经营快贷’就到账了，解决了企业的燃眉之急。”郑州某医疗用品公司负责人说起工行河南省分行的服务赞不绝口。截至目前，仅郑州分行已为近8000个小微企业和个人经营户进行了纯信用授信，授信额度达32亿元。
近年来，工商银行河南省分行不断增强使命感、责任感，坚持“真做小微、做真小微”，围绕“做实、做专、做活、做优、做新、做强”目标，大力拓展普惠金融业务，用源源不断的金融活水支持我省民营和小微企业发展。
做好制度建设形成服务合力
“小微企业贡献了GDP总量的60%、税收总额的50%，提供了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，不做小微就没有未来。”工行河南省分行党委书记、行长邹平认为，发展普惠金融，服务民营和小微企业既是政治担当，也是时代机遇。必须做好制度建设，克服不愿做、不会做的问题，完成好党和政府交付的任务。
工行河南省分行普惠金融部总经理方一桥告诉记者，工商银行作为金融行业的引领者，为了积极发挥“头雁”效应，近年来，在省行和全省18个地市二级分行设立普惠金融事业部(小微金融中心)，确定了120个小微金融服务重点支行。省分行相继制定出台了《关于加快推进普惠金融业务发展的实施意见》《提升普惠金融服务能力实施方案》《支持民营暨小微企业金融服务工作方案》《小微金融业务经营机构分类管理实施方案》等一系列文件，让员工服务小微有“法”可依。
2019年以来，该行新一届党委班子总结以往经验教训，绘制出了服务小微企业的行动“路线图”:一是强化机制传导。落实普惠金融“一把手”工程，普惠金融的业绩与行长、主管行长个人绩效工资挂钩。二是创新经营模式。顺应“数字普惠”发展方向，用零售化视野和批量化的模式，重构普惠产品营销组织体系。积极与政府对接，了解思路战略、政策举措、服务需求，用好大数据、税收、用电等信息资源。三是提升专营效能。深化“分类管理、梯次发展”策略，抓好总行试点小微中心建设，完善配套机制，在有效控制风险的前提下，形成重点行支撑、其他行跟进的发展格局。四是线上线下协同。线上推动经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大产品快速渗透、广泛覆盖;线下加快银政通、固定资产购建贷、个人经营贷款等产品的推广应用，积极推进线下业务向线上迁移。
2019年第一季度小微金融经营指标创近年来新高。截至3月末，全辖小微有贷客户净增5158户，存量客户达26743户，普惠贷款净增21.87亿元，较去年同期多增14.66亿元，余额达154.24亿元，全面超额完成旺季营销目标和监管指标，贷款投放、增速稳居同业前列，实现了“开门红”。
用好金融科技线上融资更容易
小微企业融资难、融资贵是世界性难题，一是小微企业自身抗风险能力弱、缺乏抵押物。二是融资要求“短、频、急”，银行服务成本高。为此工行河南省分行大力发展金融科技，借助互联网、大数据等新手段解决了小微企业融资难的传统问题。
创先推出“经营快贷”线上融资服务，无须担保抵押、最高额度200万元并享受利率优惠，一经推出就受到了小微企业的“热捧”。2019年第一季度“经营快贷”法人端和个人端客户共新增1421户，投放额增加7.95亿元。郑州分行3月末“经营快贷”余额达4.32亿元，较年初增加1.9亿元，在全国工行223家小微金融中心的“经营快贷”指标评比中余额排名第一。
借助互联网发展线上供应链业务，也是该行有效解决小微企业融资难题的法宝。2018年年底，工总行上线“工银e信”，将核心企业应收账款转化为可流转、可拆分的“信用”，链条上企业可利用“信用”实现融资。2019年第一季度，线上供应链融资累放3.07亿元，为60户小微客户提供了资金支持，充分利用“工银e信”可转移、可流通、可拆分、可变现的特点，达到了核心企业信用向产业链深度延伸的效果。
工行推出的网络融资新产品“工银e抵快贷”，可以由手机银行端发起，客户自主申请，通过有效的房产抵押和个人相关信息，完成在线自动审批、自主提款还款，颇受小微客户欢迎。该行采用“后台大数据+前台标准化+智能化”的“网贷通”形式,实现在线评估、快速审批、循环借还，从业务办理到完成放款不超3个工作日,有效满足了小微客户“短、频、急”的融资需求。据不完全统计，2019年第一季度在该行办理“工银e抵快贷”的客户净增660多户、借贷金额达8.62亿元。
该行充分利用互联网、大数据优势，有效弥补当前小微金融服务的短板，实现了服务“量体裁衣”，风险控制精准有效。
扎根地方沃土打造特色产品
金融支持小微企业发展并非“一个方子治百病”“各个地方齐步走”，而是应该根据各地实际，走特色发展之路。为此，各地工行创新推出一系列特色产品，打出了一套支持民营和小微的“组合拳”。
洛阳分行充分利用郑洛新国家自主创新示范区优势，与当地政府合作，在全省金融业内率先推出科技型小微企业“科技贷”融资产品。如今在洛阳科技型企业中流传这样一句话“‘科技贷’让创新不再等待”。截至目前，洛阳“科技贷”已投放1.85亿元，同业业务占比第一，无一户企业出现欠息、不良，为科技型企业创新发展提供了有力支持。2018年借鉴推广洛阳分行的经验，河南工行与河南省科技厅实施战略合作，在全省范围内推广“科技贷”。
平顶山分行从当地大中企业的上下游小微企业多、票据业务量大的实际出发，精心设计、着力推行网上票据池质押融资业务，着力提高小微企业金融资产的流动性。2018年年初，在省行、平顶山分行、舞钢支行三级联动下，成功完成河南工行系统第一笔网上票据池质押融资业务。2018年以来，平顶山分行网上票据池质押融资业务累计为12户小微企业融资3.57亿元，截至2019年3月末，融资余额达2.98亿元，帮助小微企业较好地解决了资金流动性不畅的大难题。
郑州分行针对小微企业融资“短、频、急”特点设计推出了“住房抵押快贷”业务，只要有商品住宅抵押，有固定经营场所、资金用于企业生产经营、信用记录良好、经营持续满一年的小微企业都能够申请办理。准入快、抵押快、放款快，只要手续完备，最快1天即可实现放款，融资额度最高可达500万元。“可真是帮我们企业的大忙了，从申报到审批短短几天就拿到了80余万元的贷款。”郑州一家企业的负责人说起办理“住房抵押快贷”的经历不禁竖起了大拇指。自2018年5月“住房抵押快贷”投放第一笔贷款以来，已经累计为59户小微企业办理融资0.9亿元。
随着经济下行压力加大，产业转型升级加速，民营和小微企业发展可以预料和难以预料的风险挑战更多更大。“山再高，往上攀，总能登顶，路再长，走下去，定能到达。”邹平表示，支持民营和小微企业，工行河南省分行已经做好打持久战的充分准备。
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