2016年12月，国务院批准在河南省兰考县建设全国首个国家级普惠金融改革试验区，兰考承载了为全国县域探索出一条多层次、广覆盖、有差异、可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路的重担。
为解决县域金融领域存在的“不平衡不充分”问题，满足人民群众日益增长的美好生活需要中的金融服务需要，试验区在人民银行等部委，在河南省委省政府的正确领导下，紧扣总体方案，围绕重点建设领域和薄弱环节，坚持问题导向和目标导向相统一，从群众反映最迫切的问题和普惠金融大厦的“四梁八柱”入手，立足前期深度调研，理清普惠金融的内涵和外延，远近结合、稳妥有效推进各项措施，逐步探索形成“以数字普惠金融综合服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为基本内容”的“一平台四体系”普惠金融“兰考模式”。
2019年7月，“一平台四体系”普惠金融“兰考模式”入选中央组织部编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想在改革发展稳定中攻坚克难案例》，并被列入全国主题教育活动的学习教材。2019年8月，在国务院政策例行吹风会上，人民银行陈雨露副行长对兰考普惠金融实践给予积极评价。2019年12月，在人民银行主办的“三省四地”金融改革试验区交流活动中，人民银行郑州中心支行就兰考普惠金融的实践经验作主题发言。
不忘金融为民初心，承载探索普惠金融“中国经验”的重任。试验区建设各方继续深化改革探索，积极复制推广成熟经验。自2019年以来，河南省22个试点县（市）和地区结合自身特点，因地制宜地就“一平台四体系”普惠金融“兰考模式”进行了复制推广，目前已以点带面扩展到河南全部县域推广，形成了百花齐放春满园的局面，为中原更加出彩注入了崭新的蓬勃动力。
实现三个“百分百”目标
普惠金融在兰考落地是一条充满艰辛汗水、直面困难挑战、激荡改革伟力的不平凡之路。
改革因痛点、堵点、难点而生，兰考普惠金融改革实践的开局，正是找准了农村金融服务覆盖面窄，可得率、便利化和安全度低，农民贷款难、贷款贵，农村信用环境差等痼疾，聚焦群众反映最强烈、需求最迫切的痛点、难点，针对传统金融从事普惠金融面临的成本高、效率低、风控难问题，积极探索，勇于创新，“普”与“惠”并重，“线上”“线下”双轮驱动，构建普惠金融大厦的“四根支柱”，确立三个“百分百”全覆盖的目标。
筑起“情怀和理念、数字金融、普惠授信、普惠金融服务站”四根支柱，把“高大上”的商业性金融推向人民大众，普遍惠及老百姓，为群众提供生产生活中最基本的普惠金融服务，需要转变金融理念、树立“人民金融”情怀；需要结合现实问题，真正让金融回归社会主义内在本质，通过建设新时代“美好金融”来不断满足人民群众对美好生活的向往。
情怀和理念在推进普惠金融改革发展的实践中得到升华，兰考试验区提出从“个人、农户、村庄”三个维度出发，结合“数字金融、普惠授信、普惠金融服务站”另外三根支柱，确立并推动实现了三个“百分百”全覆盖的目标：数字普惠金融服务人人全覆盖、普惠授信户户全覆盖、普惠金融服务站村村全覆盖。
“一平台四体系”兰考模式
兰考试验区紧扣“普惠、扶贫、县域”三大主题，从群众反映最强烈的金融服务痛点、顽疾入手，通过“五个结合”——普惠金融与金融扶贫、产业发展、基层党建、激励政策、信用建设相结合，初步形成了以数字普惠金融综合服务平台为核心，以金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为基本内容的“一平台四体系”模式。
“一平台四体系”模式坚持政策引导与市场机制相协调，传统金融与数字金融共同发力，较好地解决了农民贷款难、信息采集难、风险防控难等问题，切实改善了兰考金融服务的覆盖面、可得性和满意度，为稳定脱贫奔小康和乡村振兴战略实施提供了有力支撑。
着力构建数字普惠金融综合服务平台，实现金融服务“触手可及”。长期以来，以物理网点、人工服务为主的传统金融开展普惠金融存在成本高、效率低、风控难问题。银行完成一笔农户小额贷款，从贷款申请和审批放款，按规定需要两名信贷员至少两次入户调查，与农户夫妻双方面谈面签，效率低、成本高，降低了业务的商业可持续性。针对上述问题，兰考试验区运用数字普惠金融技术，建设了市场化运营的数字普惠金融综合服务平台——“普惠通”APP，并制定了加快推进兰考县数字普惠金融发展专项行动方案。平台以普惠、便民、利民为导向，定位于公共金融服务，致力于对接各类金融服务资源，提供信贷、保险、理财、支付缴费、金融消费者权益保护等功能，打造线上金融超市，打通普惠金融在县域农村的“最后一公里”，实现金融服务的“触手可及”“人人均享”。
平台向全部金融机构开放，促进了农村普惠金融服务由“单一”向“多元”、由“封闭”向“开放”、由“垄断”向“竞争”转变，使农民获得金融产品和服务更丰富、效率更高、成本更低，也一定程度上解决了传统金融从事普惠金融面临的成本高、效率低、风控难问题。
截至2019年11月末，“普惠通”APP下载量达390万人次，已上线180余家银行（含地方法人机构）的金融产品900余款，范围涵盖贷款、保险、理财、支付缴费、金融消费者权益保护等领域。
建设“4+X”功能的普惠金融服务站，延伸金融服务半径，提升农村地区基础金融服务。当前，农村基础金融服务存在一定缺失，很多偏远地区和留守农村的多是中老年人，存在一定“数字鸿沟”，日常生产生活仍依赖包括现金存取、柜台缴费等有形金融服务，传统基础金融服务市场需求仍很大。而农村的金融服务主要由惠农支付点和银行网点提供。银行网点建设成本高、覆盖率低，只有县、乡两级才有农信社（农商行）、邮储银行或农业银行的网点，无法满足大部分农村群众的金融需求，村级的惠农支付点多建在超市或便利店，局限于开展支付业务，功能较为单一。正规金融服务的缺失，金融知识普及了解程度不高，也使得农村地区群众更易受到非法集资等非法金融活动的侵害。
针对上述问题，兰考试验区探索将普惠金融内嵌于县、乡、村三级便民服务体系，将村服务站建在党群服务中心便民服务厅，与农村基层党建相结合，打造“基层党建 + 就业扶贫 + 普惠金融”三位一体服务平台，明确主办银行，提供“4+X”服务：基础金融服务，包括小额取现、转账、支付缴费、惠农补贴查询、社保费缴纳等；信用信息采集更新，协助开展农户社会信用信息采集、核实、更新等工作；贷款推荐和贷后协助管理，发挥驻村工作队（原扶贫工作队，现小康工作队）、村“两委”干部对本村村民情况熟悉了解的优势，协助银行筛选客户、提交贷款申请、催收贷款等，将银行贷款风险控制关口前移到村里；金融消费权益保护，开展金融政策、业务、知识宣传教育，推广应用数字金融，接受金融消费投诉；“X”是各主办银行提供的特色金融服务。
截至2019年11月底，兰考县已建成服务站454个，其中2个数字化服务站、16个重点站。
创新“普惠授信”小额信贷产品，破解农村地区贷款难、贷款贵问题。农村地区贷款难、贷款贵，表面上是缺钱，实质上是缺信息、缺信用、缺抵押。很多农户除储蓄业务外，从未与银行打过交道，信用记录空白，部分农户信用意识淡薄。同时，长期以来，农村信用体系建设中，普遍存在农民信息收集难、成本高和金融机构由于缺乏农户信息不敢给农民贷款的难题。针对上述问题，兰考试验区改变思路，从打破银农关系僵化、培育农民信用记录、破解农民抵押担保难等问题入手，采用逆向思维，将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，创新推出普惠授信小额信贷产品，按照“宽授信、严启用、严用途、激励守信、严惩失信”原则，给予每户3万元的基础授信，农民拿到“普惠金融授信证”，就像拿到了一张“信用卡”，只要满足“两无一有”（无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求），即可启用信用。普惠贷款一次授信、三年有效、随借随还、周转使用，年利率不超过6.75%，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点，实现了既“普”又“惠”。农户获得贷款支持后与银行建立信用关系，再实现信用信贷互促相长。
截至2019年11月底，兰考试验区已完成15万余户的基础授信，银行与1.43万名农户签订普惠金融贷款合同、金额达6.18亿元。通过创新普惠授信，推广“信贷+信用”，解决了很多农户以前与银行未建立联系，信用空白或信用不全、无法获得信用贷款问题。
实施信用信贷相长行动，优化农村信用环境。兰考试验区注重信用信贷互促相长，实施守信激励和失信联合惩戒，让农民意识到“守信财源滚滚，失信寸步难行”。通过创新普惠授信，在农户“用信”过程中，完成农户信用信息的采集和更新，引导农户积累良好的信用记录，实现信用与信贷互促相长的良性循环，进而优化农村信用环境。
截至2019年11月底，兰考已通过农村和中小企业信用信息系统录入16.03万农户信息、5708户中小企业信息，92.3%的农户有了电子信用档案。
建立“四位一体”分段风险防控体系，调动各方参与积极性。传统信贷业务风险由银行自担，为鼓励银行支持弱势群体、弱势行业发展，政府以风险补偿金、担保基金等方式与银行共担风险，但制度设计上多以固定比例为主，模式僵化，没有体现各方权责利对等精神，尤其是在县级财政实力弱、资金筹措能力差、风险补偿有限的情况下，银行顾虑大，积极性不高。针对上述问题，兰考试验区探索“银行、政府风险补偿基金、保险公司、担保公司”四方分担机制，将贷款不良率划分为4段（2%以下、2%—5%、5%—10%、10%以上），2%以下的不良损失由银行全部承担，政府风险补偿基金随着不良率上升而递增，银行分担比例随不良率上升而递减，由此压实了地方政府优化信用环境责任，解除了银行后顾之忧。同时，一方面，兰考县财政设立7575万元贷款风险补偿基金、3000万元还贷周转金，并采取信贷员包村、乡镇两委协助贷款推荐、村普惠金融服务站协管员定期走访，以及对恶意违约和逃废债进行联合惩戒等方式；另一方面，创新建立信贷“隔离”机制，由兰考县政府根据自身风险承担能力，设定普惠授信不良贷款“隔离”的容忍点，实行对普惠授信不良率超过（含）5%的行政村及超过（含）4%的乡镇暂停新增授信，以约束农户、劝勉乡镇讲信用，有效防控普惠授信中不良资产的潜在风险。
截至2019年11月底，兰考县金融机构不良贷款率为2.19%，低于全省平均水平1.15个百分点。可以看出，在健全风险防控体系后，兰考县金融机构在大力开展业务的同时，防控金融风险取得积极效果。
在深化“一平台四体系”模式的同时，注重“五个结合”，持续提升工作质效。
一是普惠金融与金融扶贫有机结合，助力农民脱贫致富。对不同层次的群众进行梳理分类，精准对接适合的产品和服务，达成一定层次后有新的金融产品和服务承接，环环相扣。重点瞄准贫困户、收入水平略高于贫困户的一般农户、信用记录“空白户”，突出“普”和“惠”，推出普惠授信和扶贫小额信贷，让贫困户和非贫困户均享小额信贷服务，激发内生动力，共同发展产业，稳定脱贫奔小康。如小宋乡东邵一村利用普惠授信和扶贫小额信贷，建设日光温室大棚318座，年产豆角、蜜瓜1500万斤，带动了本村200多人就业，人均增收2500元，被县里评为脱贫攻坚红旗村和基层党建红旗村。该村贫困户任某以前仅有政府扶持的1座大棚，后经乡镇政府推荐申请，获得兰考农商行5万元普惠金融贷款，发展4座大棚，年收入达到32万元。
二是普惠金融与产业发展有机结合，助力乡村产业兴旺。积极规划“2+1”主导产业（家居制造及木业加工、食品及农副产品深加工、战略性新兴产业），并制定乡村振兴规划，对现代农业、食草性畜牧业等实施产业发展奖补。普惠金融贷款及时跟进，并明确要求资金只能用于生产性用途，促进了金融资源的普惠配置和乡村资源再配置，助推农业农村发展动能转换，助力乡村“产业兴旺”。以普惠金融试点村堌阳镇范场村为例，很多家庭民族乐器作坊利用普惠金融贷款迅速成长，形成了泡桐音板与民族乐器专业村。目前，该村共有大小乐器企业80家，年产各类民族乐器10万多台（把），生产乐器音板及乐器配件10万多套，年产值1.2亿元，安排从业人员 1200多人，其中吸纳周边劳动力400余人，让老百姓通过就近创业就业“守住家、看住娃、守着家门挣钱花”。
三是普惠金融与基层党建有机结合，助力乡村“治理有效”。通过将普惠金融服务站建设与党群服务中心便民服务厅相结合，避免了重复建设的资源浪费；通过明确主办银行和规章制度并在服务站内公示，由村“两委”、驻村工作队和社保协管员具体运营，实现了规范化管理。将普惠金融服务站建在党群服务中心便民服务厅，作为一项公共服务，既解决了传统惠农支付点偏重商业化、功能单一问题，又丰富了农村党群服务中心的服务内容，给农民带来了真正实惠，增强了党群服务中心对群众的凝聚力，拉近了党群、政群关系，让普惠金融“驻”到了百姓心里，“联”住了党群血脉，助力了乡村“治理有效”。
四是普惠金融与激励政策有机结合，助力资源普惠配置。兰考县设立金融业创新发展奖补资金、风险补偿基金和还贷周转金，人民银行下沉再贷款再贴现窗口，建设公共金融服务大厅；财税部门实施涉农贷款增量奖励、特色农业保险保费补贴、增值税印花税减免等激励政策；银保监、证监部门实施差异化金融监管、引导推出尽职免责措施；发改农业扶贫部门优先安排农业项目等，兰考县通过发挥“几家抬”合力，共同引导金融资源投向农村。
五是普惠金融与信用建设有机结合，助力形成文明风气。兰考试验区通过开展信用信贷相长行动，制定守信激励措施，对守信农户提升授信额度、给予利率优惠；出台失信惩戒“铁五条”，对失信者全部列入法院黑名单，列为“老赖户”，张榜公布，在电视台和网站“曝光”，限制其高消费，停止县级优惠措施，着力营造良好的金融生态环境，推动形成人人讲信用的良好社会风气，促进了乡村践诺言、守诚信风尚的形成，提升了乡村文明水平，助力了好家风、好村风、好民风的形成。
十一个方面实现突破
一是突破对普惠金融的认识误区，明确了普惠金融的内容和实现路径。
普惠金融作为商业性金融和政策性金融外的第三大金融支柱，是新时代中国特色社会主义金融体系的重要组成部分。大力发展普惠金融，一方面有助于弥补传统金融的不足，兼顾效率与公平，另一方面是推进金融服务于实体经济的有效途径，是我国金融供给侧结构性改革的重点，是今后金融业发展的重要方向。普惠金融不仅仅是解决“三农”、小微企业的贷款难问题，也不仅仅是局限于解决弱势群体、边远地区的金融服务问题，更不单单是金融机构一家的事，而是所有人的一项基本权利，也是全社会共同的事业。发展普惠金融就是要让金融真正回归人民，落实人民群众的基本金融权利，为社会各阶层和群体提供全方位、普及化的基本金融服务，应包括普惠账户、普惠支付、普惠信贷、普惠保险、普惠理财、普惠房贷等。长远看，发展普惠金融根本出路是发展数字普惠金融。
二是缓解了农民贷款难贷款贵难题，以“普惠授信”实现小额信贷的普遍覆盖、应贷尽贷。
银行进村上门，先对农户普遍授予“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”的3万元（目前提升至8万元）信用额度。农户启用授信时，只要经审核“无不良信用记录、无不良嗜好”，符合贷款生产用途，即可启用额度内的免抵押、免担保贷款，用于生产经营活动，这样就解决了过去长期存在的农民求贷无门的难题，实现金融送贷上门、“应贷尽贷”。普惠授信最高执行6.75%的年利率，比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点，也解决农民贷款贵问题。整个启信流程最快三天内完成，有效解决了融资慢的问题。
三是解决了传统信贷风控难题，创新建立“分段、多元”分担和信贷“隔离”机制，推动普惠金融可持续发展。
多元分担：政府在自己分担范围内，运用市场化，引入担保、保险机构共同分散风险，增强政府的风险防控能力。分段核算：政府承担风险比例随不良率上升而递增，体现了不良状况与地方信用环境挂钩思想；银行承担风险比例随不良率上升而递减，并设计（3.1%）风险敞口，既让银行承担与不良水平相当的风险，又通过设定最高风险敞口，解决银行后顾之忧。信贷隔离机制：由地方政府根据自身风险承担能力，设定一个不良贷款“隔离”的容忍点。目前，当整村不良贷款率超过5%、整乡不良贷款率超过4%，则实施整村和整乡的信贷停发，有效防控风险的扩散。
四是突破了信用信贷谁先谁后问题，实施“信贷信用相长行动计划”，实现信贷信用互促相长。
通过普惠授信建立农民和银行的联系，一方面，农民用信时，采集农户信息，建立信用档案，既解决了农户信息采集难、农户不配合问题，也使信用信息更有针对性；另一方面，在农民使用贷款中，培养信用习惯、用信意识，建立“银农”良好的互动和信任关系。实施守信激励、失信惩戒，一方面，对按时还款、信用记录好的农民，提高信用等级、提高贷款额度、利率优惠、简化手续，另一方面，对恶意违约农户，进行曝光、拉入信贷黑名单、县政府联合追讨等，形成“信用就是财富”“守信财源滚滚、失信寸步难行”的信用环境。
五是解决了传统金融“成本高、效率低、风控难”等先天不足问题，依托数字技术提高了普惠金融的覆盖面和可得性。
“普惠通”APP的上线运行，打通了运营商与金融机构、社会机构的连接，将账户管理、融资、保险、证券、理财、惠农补贴等与老百姓密切相关的业务整合到平台，百姓通过平台“一站式”选择机构和服务，有效释放了金融机构人员少、成本高的压力。平台围绕非金融的公共领域进行功能拓展。将金融知识宣传、金融消费权益保护推送到平台上，为农民提供多层次、多功能服务。
六是解决了线下金融服务不足，建设普惠金融服务站，实现普惠金融与便民政务高效结合。
普惠金融服务站依托村级党群服务中心改造，统一规划、统一设计，不另外占用人员和场地。服务站内，注重线上业务的宣传和使用。村民到服务站办理业务时，普及”普惠通“等金融业务，引导农民使用。通过服务站，相关金融业务下沉到村，增强了基层党组织服务群众的能力，解决了农民最盼望的家门口金融服务问题，拉近了党群、政群关系。老百姓“懂金融、用金融、守信用”的意识提高，增强了自我发展能力。
七是打破了各自为战、政策脱节的游击格局，形成共同发力、合作共赢的体制机制。
通过成立省、市、县三级工作领导小组，建立主办银行制度，设立7个工作小组，建立省市县三级联动工作机制，健全了领导组织合力。财政与金融联动增强，用财政支持为普惠发展“施肥蹲苗”；银保监局实施差异化监管；主办银行下发审批权限；保险、资本市场共同发展，IPO即将实现零的突破，保险实施“脱贫路上零风险”“小康路上有保障”等扶持措施，有力集聚了政策合力。积极运用动产抵押融资等级系统、应收账款融资服务平台；完善县乡村三级农村产权交易平台；与国开行等12家省级银行合作，组建城投、工投等融资平台，组建PPP中心，按“接得住、用得好、还得上”原则，增强资金对接，有效整合了平台合力。
八是打通了扶贫与普惠的脱节，实现特惠与普惠有机结合。
注重多层次服务供给，在金融产品和服务方式供给上，注重分类施策、精准发力，把不同层次的群众按照不同情况进行梳理分类，每类人群都有对应的适合自己的金融产品精准对接支持其发展，达到一定层次后又有新的金融产品和服务承接，环环相扣。注重重点服务供给，试验区统筹推进金融支持精准扶贫、农业农村基础设施建设、现代农业、小微企业、农民工市民化等重点领域和薄弱环节，最终通过县域经济的发展解决扶贫、普惠等根本问题。
九是破解了信贷与产业发展脱节难题，推动信贷产业互促互长，实现产业资本与金融资本的互利共赢。
试验区建设中，特别强调以产业为支撑，高度关注贷款的生产经营性用途。强调普惠授信的用途只能用于生产经营，且不能取现；强调农民的贷款用途应与政府产业发展规划相一致；兰考县建档立卡贫困户所建日光温室、大棚验收达标后，县财政按总投资的30%进行奖补，并按照普惠金融有关优惠政策，给予总投资50%的贷款贴息，有力促进了产业资本与金融资本的互利共赢。
十是解决了县域金融公共服务薄弱的弊端，推动了普惠金融发展。
人民银行以身作则下沉公共金融服务，率先推动公共服务能力建设。试验区建设特别重视县支行职能发挥，以打造普惠金融改革试验区桥头堡为目标，加强县支行特色建设，推动货币信贷、货币发行、国库、账户管理、征信业务下沉到窗口，方便百姓、金融机构，实现县支行的“小而有为”，率先在兰考设立全省第一家公共金融服务大厅、恢复全省第一家县域人民币发行库、开展国库直付业务、开设再贷款、再贴现窗口。
十一是打破了农村金融市场封闭、单一、垄断的传统格局，实现了开放、多元、竞争的新局面。
试验区建设中，打造的数字普惠金融综合服务平台面向全部金融机构开放，促进了农村金融市场由封闭向开放、单一向多元、垄断向竞争的转变，使城乡居民获得金融产品和服务更丰富、效率更高、成本更低。当前，兰考县域金融体系更加健全，涵盖了9家银行业金融机构、1家证券机构、20家保险机构、2家担保机构和1家小额贷款公司；金融产品更趋多元化，比如普惠授信、产业发展信用贷、“三位一体”“四位一体”、新型农业经营主体贷款、数字农贷等。
兰考模式成效明显
“一平台四体系”普惠金融兰考模式基本形成，并有序推广，获得多方认可。通过打造数字普惠金融服务平台，贯通金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系，找到了破解传统金融成本高、效率低、风控难、商业可持续性差的途径，金融服务覆盖面、可得性、满意度持续改善，群众获得感明显增强。2018年，“一平台四体系”兰考模式在省内开封市及22个试点县（市、区）复制推广，展现出蓬勃的生机和活力，有力丰富了普惠金融实践。
“一平台四体系”破解了很多长期困扰普惠金融发展的痛点、顽疾，真正打通农村普惠金融的“最后一公里”，有效推动金融从过去追求“效率+稳定”两个维度向“效率+稳定+包容”三个维度转变。兰考试验区针对长期困扰农村普惠金融的农民贷款难、信息采集难、风险防控难、金融服务不足、数字金融水平低等问题，有针对性地构建“一平台四体系”，打通普惠金融在农村落地的“最后一公里”，提升金融服务的“包容性”，让人人均可享受方便快捷的现代金融服务。通过建设数字普惠金融综合服务平台，提高普惠金融的覆盖面和可得性，破解了传统金融“成本高、效率低、风控难”等先天不足问题；通过推出“普惠授信”，实现农村小额信贷的普遍覆盖、应贷尽贷，破解了农民贷款难、贷款贵难题；通过在农村党群服务中心建设普惠金融服务站，实现普惠金融与基层党建的高效结合，破解了线下金融服务不足问题；通过将普惠金融与产业发展、乡村振兴有机结合，破解信贷与产业发展脱节问题，形成了以脱贫攻坚为起点、以乡村振兴为方向，从金融扶贫到普惠金融，再到商业金融的一揽子金融服务解决方案；通过实施信贷信用相长行动计划，破解了信贷信用“孰先孰后”“鸡生蛋、蛋生鸡”问题，实现信贷信用互促相长；通过建立“分段、多元”分担和信贷“隔离”机制，破解了传统信贷风控难题，推动了普惠金融的商业可持续发展。目前，“一平台四体系”兰考模式已形成统一化、规范化、标准化的复制推广版本，正在省内22个县（市、区）和开封全辖复制推广，成效明显，得到了人民银行、河南省委省政府的充分肯定和群众的热烈欢迎。“一平台四体系”兰考模式正以蓬勃的生机和活力在中原大地落地生根、开花结果，普惠金融正在成为广大人民群众人人均享的基本权利。
数字普惠金融实现了跨越式发展，让现代金融服务“触手可及”，群众获得感明显增强、满意度显著提高。“普惠通”APP依托数字信息技术的低成本、高效率、高数据价值优势，通过整合人民银行、金融机构、清算组织、相关政府部门等多方资源，实现了金融服务的“一网通达、触手可及”。平台突破了有形的物理网点的“束缚”，全天24小时可以提供服务，拓展延伸了金融服务半径和覆盖面；平台面向全部金融机构开放，突破了现有的竞争格局，正规金融机构都可以展示产品、提供服务，谁上线的产品多，谁的优势就更明显，提升了金融机构竞争意识和服务意识，促进农村普惠金融由“单一”向“多元”、由“封闭”向“开放”、由“垄断”向“竞争”转变，让农村地区群众可以方便快捷的获得更加丰富、效率更高、成本更低的金融产品和服务，增强了群众对试验区、对普惠金融的获得感。
基层干部和群众的金融素养显著提升，党群、干群关系不断拉近，普惠金融与基层党建实现了有机融合。兰考试验区通过多形式、多渠道宣传金融政策，讲解金融知识，地方党政领导干部和群众“学金融、懂金融、用金融”的热情不断高涨，金融素养显著提升。试验区建设过程中，注重将普惠金融与党的崇高理想和民本情怀、与焦裕禄精神、与基层党建有机融合，以人民对美好金融的向往为出发点，想群众之所想、急群众之所急，建设好金融、服务好社会，让普惠金融“驻”到了百姓心里，“联”住了党群血脉，提升了基层党组织的凝聚力、号召力。如，习近平总书记2014年走访的张庄村贫困村民闫春光，经金融扶持和产业帮扶，已开办“春光油坊”，奔向小康。今年向党组织递交了入党申请书，内心坚定地想成为一名共产党员，加入帮助身边群众脱贫致富的队伍。
兰考试验区的探索创新为贫困县域普惠金融的发展提供了参考和借鉴。通过三年来久久为功、坚持不懈的努力，兰考试验区以点上突破带动面上改革的全方位推进：突破了对普惠金融的认识误区，厘清了普惠金融的发展方向、基本内涵和实现途径；突破了农民贷款难、贵、慢，创新推出“普惠授信”，实现小额信贷对农户的基本覆盖；突破了信贷信用孰先孰后，实施信贷信用相长行动，实现了信用信贷良性互动；突破了传统金融先天不足，依托数字技术，实现了金融服务的低成本、高效率普惠送达；突破了传统信贷风控难题，创新建立风险分段分担机制，实现了普惠授信贷款的风险可控；突破了线下金融不足，将村普惠金融服务站内嵌于党群服务中心，实现与基层党建、便民服务体系和“互联网+”政务改革的融合；突破了各自为战局面，实现普惠金融与金融扶贫、产业发展、基层党建、激励政策、信用建设的有机结合、协调联动。
助力中原更加出彩
2017年以来，兰考试验区构建“一平台四体系”进展良好、成效突出，展现出勃勃生机和活力，得到社会各界的关注和认可。河南省委在2018年和2019年一号文件以及《关于深入学习贯彻习近平总书记重要讲话精神 全面推进乡村振兴战略的意见》，均明确要求在全省复制推广兰考经验。按照省委、省政府部署要求，确立了“搞试点、抓重点、创亮点”的工作思路，2018年开始选择22个县（市、区）开展省级试点，复制推广“一平台四体系”兰考模式，扩大试验区建设成效，丰富兰考实践，取得了良好成效。
“搞试点”，就是设立省级普惠金融试点地区，复制推广兰考成熟经验。经过各级政府自愿申报，2018年3月，试验区工作领导小组在全省选择22个县（市、区）开展普惠金融试点。2018年5月，根据河南省主要领导批示要求，又将开封全市纳入普惠金融试点范围。省级试点开展以来，各试点县市深刻领会兰考经验精髓，原原本本复制推广“一平台四体系”，取得明显成效。截至2019年11月末，开封市和22个试点县（市、区）均已达到兰考县2018年底的普惠金融发展水平。22个试点县（市、区）已建成普惠金融服务站8177个，占行政村总数的85.10%，通过服务站累计办理现金业务872.80万笔，转账业务165.33万笔，小额人民币兑换业务66.11万笔；已完成普惠授信基础授信236.88万户，发放普惠授信贷款笔数32.90万笔，余额160.09亿元；采集录入农户信用信息322.69万户，评定信用户198.23万户、信用村2167个；到位风险补偿金21.47亿元。
“抓重点”，就是将普惠金融与脱贫攻坚、产业发展、乡村振兴、民营小微企业服务有机结合，助力经济社会高质量发展。在助力乡村振兴方面，先后印发《关于普惠金融助力乡村振兴的指导意见》《河南省金融服务乡村振兴实施细则》，夯实“四个对接”机制（金融扶贫对接普惠金融、普惠金融对接商业金融、金融对接产业发展、金融对接乡村振兴），以脱贫攻坚为起点，乡村振兴为方向，针对贫困户、已脱贫户、一般农户、新型农业经营主体和民营小微企业，形成一揽子综合性金融服务方案，切实提升农村地区金融服务的可得性、获得感和满意度。截至2019年9月末，全省涉农贷款余额同比增长11.92%，较上年同期提高1.02个百分点；较年初新增1818.83亿元，同比多增271.03亿元。在助力脱贫攻坚方面，大力做好金融精准扶贫工作，制定印发《关于聚集深度贫困问题 做好新时期河南省金融扶贫工作的意见》，多次召开推进会和现场观摩会，要求金融机构聚焦深度贫困地区、聚焦建档立卡贫困户，加大扶贫小额信贷支持。同时，注重从特惠向普惠的过渡，加强金融扶贫与普惠金融的有效衔接，支持已脱贫户和一般农户稳定脱贫奔小康。截至2019年9月末，全省精准扶贫贷款余额1567.0亿元，当年新发放695.8亿元，已累计带动、服务建档立卡贫困人口（含已脱贫人口）567.0万人次。在助力民营小微企业方面，启动实施河南省民营和小微企业金融服务“百千万”三年行动计划，在全省筛选确定15434家符合产业政策的企业，开展银企对接和财务辅导，推出综合融资方案，形成财政奖补、税费减免、差异化金融监管、货币信贷政策扶持的“几家抬”合力。截至2019年11月末，全省小微企业贷款余额同比增长10.5%，较2018年末提高2个百分点；11月份增量小微企业加权平均利率5.89%，较2018年末下降0.62个百分点，实现了小微企业贷款投放扩大、贷款户数增加、贷款成本适度降低的政策目标。“百千万”行动已有10095家名录库企业获得融资955.7亿元，入库企业获贷率65.4%，其中，4513家企业为开业以来首次获得融资支持，金额达321.9亿元。
“创亮点”，就是鼓励基层因地制宜探索具有地方特色的典型做法，丰富普惠金融实践。开封市和22个试点县（市、区）在推广兰考“一平台四体系”模式的基础上，结合当地实际，从金融服务、金融产品、信用建设、宣传教育、数字金融、助力乡村振兴等方面进行有益探索，形成了一系列具有地方特色的普惠金融实践和典型做法。如驻马店市确山县学习借鉴兰考普惠金融服务体系建设做法，创立以“标准化建设+星级式管理”为核心的建管结合新模式，推动普惠金融服务站实现“真有人、真管用”目标；焦作市沁阳市学习借鉴兰考“互联网+普惠金融”做法，研发“一网三平台”，深化“互联网+信用体系”建设，先后荣获中国金融生态市和河南农村金融改革示范市称号；洛阳市栾川县学习借鉴兰考普惠授信体系建设做法，以旅游产业为支撑，以家庭宾馆发展为主要载体，推出“美丽乡村贷”“福民快车”，助力打造全国第一批“美丽乡村”建设示范村，得到国务院参事室和河南省政府领导肯定；开封市学习借鉴兰考普惠金融宣传教育做法，建立银证保金融消费权益保护工作协作机制，在河南省率先成立地市级金融消费权益保护联合会；安阳市内黄县组建普惠金融知识讲师团，构建“1+N”宣讲格局，开展金融知识进乡村、进街道、进企业活动50余次，受众群众6000余人，培训服务站和村两委人员2000余人。
为普惠金融发展贡献智慧
普惠金融是贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想的具体体现。习近平总书记在党的十九大报告、第五次全国金融工作会议和杭州G20峰会上，多次强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务。兰考试验区探索是落实总书记对普惠金融的要求，在发展普惠金融、完善普惠金融体系方面进行的重要探索。一是破解“金融排斥”难题，疏通金融服务“最后一公里”有效途径。基于市场化经营原则的金融机构，金融服务“最后一公里”一直以来都面临成本高、效率低和风控难“三大痛点”，导致金融机构出现“嫌贫爱富”的业务倾向。而普惠金融旨在建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，为弱势群体提供公平均享现代金融服务的机会与权利。二是助力乡村振兴、全面建成小康社会的必然要求。金融服务的不均衡会产生贫者愈贫、富者愈富的马太效应，进一步拉大发展差距。普惠金融能够使小微企业、“三农”领域和偏远地区获得更加便利、更加快捷、更加实惠和更加安全的金融服务，有效解决城乡之间、地区之间、行业之间金融供给不平衡、不充分的问题，更好满足人民群众对美好金融的需要。
普惠金融必须坚持以人民为中心。普惠金融是新时代“人民金融”的核心，“普及金融、惠及人人”与坚持“以人民中心”的发展理念高度一致。推动普惠金融，建设好金融，服务好社会，是金融部门应恪守的初心和使命。随着我国社会主要矛盾的变化，人民群众尤其是偏远地区人民群众对金融服务和产品的需求在不断增加，他们盼望享受更高品质、更为快捷、更为安全的金融产品和服务，期盼在生产生活、创业致富等方面得到更多的金融支持。普惠金融的现实意义，对单个个体而言，就是坚持“以人民为中心”的思想，让人人都有机会获得“输血”和“造血”；对产业发展而言，就是通过金融资源的合理再配置，促进经济转型和产业升级。通过普惠金融服务站建设、普惠授信普及等措施，让金融成为密切党群干群关系的纽带。通过信用信贷相长行动，营造了“守信财源滚滚、失信寸步难行”的社会氛围，诚实守信成为了新的社会风尚，金融成为了乡村治理的一个抓手。通过普惠金融能力建设和普惠金融知识普及，越来越多的农民学会了运用金融创业致富，人民群众的金融观念和金融素养明显提升。
创新是推进普惠金融取得成效的必由之路。普惠金融作为一个世界性难题，真正落地面临着一系列的困难和瓶颈，必须通过改革和创新才能解决。发展普惠金融，不能拘泥于传统、拘泥于条条框框，必须坚持以问题为导向，以人民利益为导向，创新方式方法，从顶层设计、改革措施、市场培育、能力建设等方面统筹考虑，用新机制、新路径、新模式打破掣肘，才能真正突破普惠金融发展困境，打通普惠金融的“最后一公里”。比如，兰考试验区“普惠授信”的提出，就是一次思维方式的根本转变，是对现有金融运行规则机制的创新，打破了“信用+信贷”的传统认识，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，让农民能够均享小额信贷，解决农民贷款难贷款贵问题。
责任和担当是普惠金融落地的根本动力。普惠金融既不同于政策性金融，必须在商业上可持续，又不同于商业性金融，要求低成本、广覆盖，做到既“普”又“惠”。发展普惠金融，要求全社会共同讲责任，讲担当，讲作为，共同参与，各负其责，弘扬焦裕禄同志的“三股劲”（对群众的亲劲、抓工作的韧劲、干事业的拼劲），持续发力，久久为功，才能实现普惠金融的真正落地。
形成合力是普惠金融发展的重要支撑。推进普惠金融的发展是一项复杂的系统工程，需要全社会形成合力，从机制、产品、服务、激励约束等多个方面入手，发挥产业、财税、金融、监管政策合力，注重做到“五个结合”，即普惠金融与金融扶贫、普惠金融与产业发展和乡村振兴、普惠金融与政务改革、普惠金融与信用体系建设、普惠金融与激励引导政策相结合。需要通过立法和规章制度明确各参与方的权利和责任，制定产业发展和乡村振兴规划引导资金投向，并通过差异化金融监管、税费减免、财政奖补、财政性融资担保、贷款贴息、农业保险等激励引导措施，鼓励更多市场主体参与推进普惠金融发展，才能取得实效。
来源：金融时报-中国金融新闻网
http://www.financialnews.com.cn/ncjr/phjr/201912/t20191227_174251.html
