“我在镇上开了个鞋店，今年秋天生意不错，要进货但还差5万元，想贷款又怕手续麻烦，找不到担保人。”江苏省泗阳县临河镇胡庄村村民胡继祥告诉《金融时报》记者，“我抱着试试看的态度，到泗阳农商银行去咨询。工作人员告诉我能做信用贷款，不用找担保人。我通过手机下载农商银行的‘E阳快贷’，就把贷款办下来了，真快、真方便啊！”
胡继祥所说的“E阳快贷”，正是泗阳农商银行针对3星级信用户推出的纯信用贷款，不用找担保人，在该行的APP上即可操作，秒贷秒还，方便快捷。“不会操作手机的，我们给预授信额度，用贷款直接去柜面支取即可，也不用找担保人。”泗阳农商银行临河支行行长王昭宇向记者介绍。当前，该行主推农户信用贷款，主要产品就是‘E阳快贷’、农户小额信用贷款，非常受农户的欢迎。
“金字招牌”让信用村享受真实惠
胡庄村的传统产业是木材加工业，全村890余户农户中有80%的农户从事木材加工，村里农户有比较旺盛的贷款需求。在王昭宇的带领下，记者走进胡庄村，刚进村口，就看到一块醒目的“泗阳县3星级普惠金融信用村”标牌。
“我们村的这块3星级信用村来之不易，是我们村农户珍惜信用、爱惜荣誉、多年积累的结果。由于全村人人参与， 村里形成了良好的诚信带动效应。”谈到3星级信用村这块“金字招牌”，胡庄村党支部书记孙修建打开了“话匣子”。据孙修建介绍，胡庄村有90%的普惠金融星级信用户，其中，1星级信用户占55%，2星级占15%，3星级信用户占20%。如今，全村149户村民有贷款，贷款金额为2207万元，纯信用贷款占其中的75%，没有一笔不良贷款。
能挂上这“金字招牌”靠的是村民的共同努力，而这块“金字招牌”也为村民带来了实实在在的实惠。有了这块“金字招牌”，村里信用户的贷款利率比其他村低了10%，3星级信用户还能直接申请小额信用贷款，而且不用找担保人，只要在手机上简单操作就能办理。
近年来，泗阳农商银行临河支行根据人民银行普惠金融信用县创建工作安排部署，在全镇开展了普惠金融信用户、信用村评定工作。该行根据农户贷款经验及守信程度，将农户划分为不同星级。星级不同，授信额度、贷款利率和贷款产品也有所不同。“我们还对信用村进行了评级，信用村也是分为三种星级。”王昭宇说。
在信用户、信用村颁牌授牌工作中，泗阳农商银行临河支行秉持透明、公开、公正的原则，所有信用户、信用村评定资料都要完整建档保存，并录入阳光信贷系统，同时在乡镇和村党支部进行公示。村民如有异议可随时向该行的评定小组提出，由评定小组调查核实，确保评定结果经得起群众评判，确保评出的信用户、信用村具有代表性和典型性，能在全镇形成良好的“守信得实惠、失信受惩戒”的诚信氛围。
整村授信播洒普惠“甘霖”
为体现农村金融服务的普惠性，泗阳县在全县200多个行政村开展了“整村普惠授信”工作，主要由泗阳农商银行承担，乡镇网点的其余涉农银行机构同步进行，着力打造覆盖全县所有行政村的普惠授信网络，让整村授信惠及全县所有村，惠及符合条件的所有农户。
“信用村评定的基础和来源是信用户，只有信用户基础资料真实了，才能给农户‘精准画像’，银行给农户发放纯信用贷款才有信心和底气。”泗阳农商银行副行长董正银对记者说，“对此，我们的做法是整村授信，整村授信是普惠金融信用县创建中最基础、最原始的一个环节，我们对村里所有符合条件的农户都给予授信额度，真正体现普惠性原则。”
泗阳农商银行开展整村授信工作，对全村所有农户进行授信，为普惠金融信用县创建工作打下了坚实基础。该行一方面组织收集和掌握乡镇村发展规划、产业分布、村民资信及全村经济发展现状等信息，重点支持政府牵头规划和重点推动的项目，实现银政“共赢”；另一方面，分网格、分片区，挨家挨户走访，掌握全村农户情况，并将信息录入“网格化”营销管理系统，并组织村干部、“五老”人员等人对全村农户信用状况进行评级分类，剔除不符合授信条件的农户。该行将符合条件的农户分为3个星级，不同的星级分别给予不同的授信额度，对三星级信用户可以直接发放信用贷款。
如今，全县整村授信工作基本完成，已经评定各星级信用户6万余户，评定信用村180余个；发放农户纯信用贷款1.58万户、2.77万笔，金额近10亿元，信用贷款户数占比接近50%，贷款金额占比超过12%；贷款不良率仅为0.8%。“这说明我们推动整村授信、推动信用贷款发放的思路和做法是对的，这不仅推进了农村普惠金融业务的发展，也有利于我们拓展信贷市场，这条路在农村会越走越宽。”对于普惠金融整村授信、信用贷款整村推进工作，董正银充满了信心。
深化农村信用体系建设
泗阳县是全省金融生态优秀县，也是省社会信用体系建设试点县，多年来有着良好的金融生态环境和社会信用环境，有利于人行泗阳县支行推动农村信用体系建设。近年来，该行坚持普惠原则、诚信原则、市场原则，着力打造农村信用体系建设“升级版”，在“三信”（信用户、信用村、信用乡镇）评定的基础上，开展普惠金融信用县创建工作，打造农村信用体系建设“泗阳模式”。
人行泗阳县支行在普惠金融星级信用户和信用村评定基础上，对全县19个乡镇街道开展了评选活动。在结果应用方面，该行会同县金融办、农业农村局、信用办等部门，针对信用户（村、乡镇）出台若干优惠政策，除给予信用户贷款优先、利率优惠等金融政策外，还在社会领域各方面给予政策扶持。如给予获得3星级的信用村和信用乡镇颁牌授牌荣誉，在农业综合考核中予以加分，在农业资金补贴方面给予倾斜，在农业项目申报方面开通“绿色通道”。
人行泗阳县支行还和信用办、农业农村局、金融办、市场监管局等部门建立了信息共享机制，在信用户（村、乡镇）评定中，加强信息共享沟通，实现及时修正、动态管理。“信用户（村、乡镇）的称号可以动态更新，如发现不符合条件的，我们也会及时提出警示建议或取消称号。”人行泗阳县支行行长徐海说。
人行泗阳县支行进一步健全失信惩戒制度，在市场监管和公共服务的市场准入、资质认定、行政审批、政策扶持、信贷授信等方面，实施信用分类监管，增加农户及农村经营主体的失信成本。
来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：本报记者 王峰
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