在金融科技的驱动下，随着传统金融机构数字化转型的持续深入，如何借助数字化、智能化等技术手段破解小微企业融资难题，提高为偏远地区、低收入人群等长尾客群金融服务的能力，成为金融机构发展重点。
央行发布的最新报告显示，当前我国普惠金融发展取得显著成效，金融服务的便利性不断提升，普惠金融重点领域供给持续增加。与此同时，业内普遍认为，数字化转型新阶段，金融机构在普惠金融服务方面仍面临诸多的问题和挑战，聚合信贷模式将真正意义上破局小微、三农人群的融资难题。
管理贷款余额5年破3000亿元
一直以来，长尾客群难以触达、信息不对称、获客成本高等难题是困扰传统金融机构普惠金融发展的顽疾。
国家金融与发展实验室近日发布的《普惠金融聚合模式研究报告》（以下简称“《报告》”）指出，普惠金融服务的客户群体具有金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受运用程度参差不齐等特点，而单一金融机构在普惠信贷业务开展中，存在获客渠道单薄、自有数据风控效果不理想、风险自担情况下风险过于集中、资金供给受限从而影响规模成长等诸多问题，在业务可持续性上遭遇瓶颈，从而在“单打独斗”模式之外衍生出了“科技赋能”模式。
微众银行作为“科技赋能”模式的典型代表，成立仅5年，其普惠金融业务多项指标实现大幅突破，差异化业务模式备受行业关注。年报数据显示，截至2018年末，微众银行实现资产规模2200亿元；管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元。该行有效客户超过1亿人，覆盖了31个省、自治区、直辖市。
2015年微众银行上线的主打产品微粒贷，通过定向邀约的方式向白领、蓝领及个体工商户等长尾客户开展无抵押、无担保； 2017年底推出的国内首个服务小微企业的全线上产品“微业贷”，可以使客户全线上、无抵质押授信，额度最高300万元。
微众银行方面称，以AI、区块链、大数据、云计算等ABCD金融科技战略为支撑的科技能力，是微众银行产品服务创新的基石。
与传统金融机构不同，微众银行更像一个金融科技公司，全行员工中有50%为IT技术人员，组织架构及管理模式也更加扁平、垂直化，其核心运营系统也是自主研发的去“IOE”的分布式系统架构，使得该行账户运维成本仅为传统银行的约1/10。
分布式系统架构是支撑微众银行亿量级客户和高并发交易的基础。数据显示，截至 2019年11月底,微众银行共建成286个关键系统、1614个子系统,支持亿级客户量、单日交易笔数峰值超4.9亿笔，已相当于大行交易量。
微众银行风险管理负责人刘堃介绍，微众银行全面风险管理体系（eRM），利用海量数据建立风险模型，并将其部署在信息系统上，从而实现对各个业务部门向海量客户在不见面的情况下提供各类金融产品过程中面临的各种风险进行识别、计量、监测和控制。
分布式商业的基础设施提供者
据央行最新数据显示，2019 年三季度末，人民币普惠金融领域贷款余额16.99 万亿元，同比增长16.8%，增速比上季末高0.6 个百分点。
随着传统金融机构数字化转型深入，数字普惠金融在成本控制、风控管理、精准获客及产品服务创新等方面能力持续提升，未来普惠金融发展潜力巨大。
业内分析认为，普惠信贷下一步的发展方向是要针对至今仍受到强信贷约束的长尾人群，进一步增量、扩面。
国家金融与发展实验室在《报告》中提出，聚合模式是针对普惠信贷发展过程中的问题与矛盾而产生的业务模式，将普惠信贷中的环节拆分解构，形成获客、数据、风控、资金、增信等独立的业务“节点”，进而依托金融科技搭建统一平台，将在不同节点上各有所长的机构连接起来，形成有机生态体系。“真正意义上破局小微、三农人群的融资难题。”
微众银行的分布式的普惠金融发展模式也是聚合信贷模式的典型代表。2017年，微众银行在提出打造“分布式商业模式”，宣布要做“分布式商业的基础设施提供者”。微众银行首席信息官马智涛指出，这是一种由多个具有对等地位的商业利益共同体所建立的新型生产关系，是通过预设的透明规则进行组织管理、职能分工、价值交换，共同提供商品与服务，并分享收益的新型经济活动行为。
在这种业务模式下，通过区块链、大数据、AI及云计算等信息技术，微众银行得以将同业金融机构的资本、网点、人员等优势与科技平台的客户、渠道、场景等优势相结合，实现具有对等关系的同业合作，共同设计产品或开展业务。
马智涛认为，随着金融机构数字化转型加速推进，建立在区块链技术之上的分布式商业模式是未来发展的大势所趋，也是进一步做好普惠金融服务的有效途径。“而科技能力和开放银行是构建分布式商业模式的必备条件。
2017年底微众银行发布基于联盟链的金融业底层技术平台——FISCO BCOS。今年下半年，微众银行再度推进联盟链开源建设，宣布将金融科技的A（人工智能）B（区块链）C（云计算）D（大数据）四大板块全面开源，通过实施“3O开放银行战略”，协同发展，构建分布式商业生态。
来源：中国经营网
作者：秦玉芳
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