导读：普惠金融的发展，需要从机制、产品、服务、激励约束等多个方面入手，发挥产业、财税、金融、监管政策合力，注重做到“五个结合”，才能取得实效。
以为民初心担当金融使命，强化新时代普惠金融的理论与实践探索
大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐；同时发展普惠金融又是一个世界性难题，为破解普惠金融发展中的难题和体制机制障碍。应加快建立健全普惠金融服务和保障体系，让金融改革发展的成果惠及更多人民群众。开展普惠金融改革区域试点，积极探索，先行先试，总结可复制、可推广经验必要且迫切。
河南兰考县是传统农业县、贫困县，是我国县域经济的典型代表，具有微缩河南、微缩中国的样本价值。2016年12月，中国人民银行等7部委联合河南省政府印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》（以下简称《总体方案》），兰考成为全国首个国家级普惠金融改革试验区。《总体方案》明确了十个方面27项具体措施，要求坚持五大新发展理念，坚持市场主导和政府引导，注重落实县域普惠金融发展的“最后一公里”，用5年左右时间把兰考县建设成为全国普惠金融改革先行区、创新示范区、运行安全区，助力兰考县如期实现全面建成小康社会的宏伟目标。《总体方案》有以下几个特点：在目标上，致力在兰考探索出一条可持续、可复制、可推广的普惠金融发展之路，推动解决“扶贫、致富、县域发展”和“农业弱、农村穷、农民苦、农民工漂”的问题。在思路上，围绕农业、农村、农民和农民工，从城市和农村两端发力，协同推进。一端向新型城镇化发力，支持农民工市民化；另一端向农村发力，支持农业现代化。在原则上，坚持市场主导和政策引导，始终围绕农户、企业、市场、政府这个主体，坚持需求导向、问题导向，推动金融供给、金融普惠。在方式上，注重“两轮驱动”，一方面整合各方资源，充分利用财政资金作为杠杆，撬动金融资源普惠性配置；另一方面运用数字技术、移动技术，降低服务成本，提高服务覆盖面、可得性和满意度。在做法上，建立主办金融制度，充分发挥各金融机构的专业优势，强化普惠责任，围绕重点领域，精准发力。
打造新时代“政治性”“人民性”鲜明的普惠金融兰考模式
牢固树立“以人民为中心”的工作导向，突出“为民服务解难题”的建设理念，打造新时代“政治性”“人民性”鲜明的普惠金融兰考模式。
2016年以来，兰考试验区建设围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，聚焦群众反映最强烈、需求最迫切的痛点和顽疾，“普”“惠”并重，“线上”“线下”双轮驱动，从“个人、农户、村庄”三个维度，确立“三个100%全覆盖”目标，构建普惠金融体系的“四根支柱”，初步形成了以数字普惠金融综合服务平台为核心，金融服务体系、普惠授信体系、信用建设体系、风险防控体系为主要内容的“一平台四体系”兰考模式。
一是构建数字普惠金融综合服务平台，实现金融服务“触手可及”。为有效解决传统金融机构在开展普惠金融工作中存在的成本高、效率低、风控难等难题，兰考试验区运用“大数据+普惠金融”思维，建设了市场化运营的数字普惠金融综合服务平台——“普惠通”APP，对接各类金融服务资源，提供信贷、保险、理财、支付缴费、金融消费者权益保护等服务，实现金融服务的“触手可及”“人人均享”。平台以普惠、便民、利民为导向，一网对接银行、保险公司、清算机构、相关政府部门等多方资源，打造“线上金融超市”，提供以公益性和政策性为主的综合性金融服务。
平台向全部金融机构开放，破解过去农村金融服务机构单一、垄断、封闭问题，促进了农村普惠金融供给的多元、开放、竞争，使农民获得金融服务产品更丰富、效率更高、成本更低。截至2019年4月末，“普惠通”APP下载量（全部区域）达210万人次，实名注册用户30万人，已上线60余家银行的金融产品600余款,其中，兰考县累计下载近18万人次，实名用户5.27万人，已上线60余家银行的600余款金融产品。
二是建设“4+X”功能的普惠金融服务站，提升农村地区基础金融服务水平。传统的农村，其金融服务主要由银行和网点惠农支付点提供，但银行网点建设成本高、覆盖率低，只有乡镇政府所在地才有银行的网点，无法满足大部分农村群众的金融需求，而村级的惠农支付点多局限于开展支付、取现业务，功能较为单一。兰考试验区探索将普惠金融内嵌于县、乡、村三级便民服务体系，将村服务站建在党群服务中心便民服务台，与农村基层党建相结合，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体服务平台，明确主办银行（农业银行、中原银行、县农商行），提供“4+X”服务：“4”即基础金融服务，包括小额现金存取、支付缴费、惠农补贴查询、社保费缴纳等；信用信息采集更新，协助开展农户信用信息采集、核实、更新等工作；贷款推荐和协助贷后管理，发挥驻村工作队、村两委干部对本村村民情况熟悉了解的优势，协助银行筛选客户、提交贷款申请、催收贷款等；金融消费权益保护，开展金融政策、业务、知识宣传教育，推广应用数字金融，接受金融消费投诉；“X”即各主办银行提供的特色金融服务。
普惠金融服务站建在党群服务中心便民服务厅，避免了重复建设、资源浪费，由村两委、驻村工作队和社保协管员具体运营，实现了规范化管理。同时，普惠金融作为一项公共金融服务，丰富了农村党群服务中心的服务内容，给农民带来了真正实惠，增强了党群服务中心对群众的凝聚力，拉近了党群关系，让普惠金融“驻”到了百姓心里，“联”住了党群血脉，助力了乡村“治理有效”。截至2019年4月末，兰考县已建成服务站440个，其中，2个数字化服务站、16个重点站和422个普通服务站。
三是突破先信用后信贷理念，创新“普惠授信”小额信贷产品。以前很多农民因从没有与银行打过交道、抵押担保物缺失导致不能获得贷款，也就无法积累信用记录，而无信用记录，就更难获得贷款支持，容易形成“恶性循环”。针对这一情况，兰考试验区改变思路，从培育农民信用记录、破解农民抵押担保难等问题入手，采用逆向思维，将信贷前置，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，创新推出普惠授信小额信贷产品，按照“宽授信、严启用、严用途、激励守信、严惩失信”原则，无条件、无差别地给予每户3万元的基础授信，3年期限，年利率不超过6.75%（扶贫再贷款利率上浮5个百分点）。农民只要满足“两无一有”（无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求），即可启用信用，“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”，获得贷款支持后建立信用关系，再实现信用信贷互促相长。
创新普惠授信，推广“信贷+信用”，解决了很多农户以前与银行未建立联系，信用空白或信用不全、无法获得信用贷款问题。截至2019年4月末，兰考试验区已完成10万余户的基础授信，银行已与1.13万名农户签订贷款合同、金额4.81亿元，带动发放农户小额信用贷款2.99万笔、28.2亿元。
四是实施信用信贷相长行动，优化农村信用环境。兰考试验区通过创新“普惠授信”，在农户“用信”过程中，完成农户信用信息的采集和更新，引导农户积累良好的信用记录，实现信用与信贷互促相长的良性循环，进而优化农村信用环境。
兰考县专门研究守信激励和失信联合惩戒措施，对守信农户提升授信额度、给予利率优惠；出台失信惩戒“铁五条”，对失信者全部列入法院黑名单，列为老赖户，张榜公布，在电视台和互联网站“曝光”，限制其高消费，停止县级优惠措施，推动形成人人讲信用的良好社会风气，助力形成好家风、好村风、好民风。截至2019年4月末，兰考已通过农村和中小企业信用信息系统录入16.03万农户信息、5708户中小企业信息，92.3%的农户有了电子信用档案。
五是建立分段风险防控体系，解决传统信贷风控难题。为鼓励银行支持弱势群体、薄弱行业发展，政府以风险补偿金、担保基金等方式与银行共担风险，但制度设计上多以固定比例为主，没有体现各方权责利对等，尤其是在县级财政实力弱、资金筹措能力差、风险补偿有限的情况下，银行顾虑大，积极性不高。兰考试验区围绕解决普惠授信风险分担难、权责利不对等问题，重构风险防控体系，探索出银行、政府风险补偿基金、保险公司、担保公司四方分担机制，将贷款不良率划分为4段（2%以下、2%～5%、5%～10%、10%以上），2%以下的不良损失由银行全部承担，政府风险补偿基金随着不良率上升而递增，压实地方政府优化信用环境责任；银行分担比例随不良率上升而递减，解除了银行后顾之忧。同时，人民银行再贷款再贴现窗口下沉到兰考县，通过提供低成本资金鼓励引导银行发放普惠授信贷款；兰考县财政设立7575万元贷款风险补偿基金、2400万元还贷周转金，并通过信贷员包村、乡镇两委协助贷款推荐、村普惠金融服务站协管员定期走访以及对恶意违约和逃废债进行联合惩戒等方式，健全贷前、贷中、贷后管理体系。截至2019年3月末，兰考县金融机构不良贷款率为2.27%，低于全省平均水平1.02个百分点。
经多方共同努力，兰考试验区建设取得了阶段性成效，兰考主要金融指标增速明显优于全省平均水平。其一，存贷款较快增长。截至2019年3月末，全县各项存、贷款余额分别为271.5亿元、193.6亿元，较2015年底分别增长85.9%、125.6%，分别高于同期全省水平40.9个、63.4个百分点。2018年末兰考县金融机构余额存贷比、全年新增存贷比分别为76.2%、183.2%，比2015年末分别提高17.4个、61.1个百分点。其二，信贷结构优化，对三农、小微企业的支持力度不断加大。截至2019年3月末，兰考县涉农贷款、小微企业贷款余额分别为148.23亿元、52.22亿元，较2016年同期分别增加68.5亿元、24.5亿元，分别增长85.9%、88.7%。其三，农村支付环境改善。截至2019年3月末，兰考县银行结算账户人均拥有量由2015年底的2.56个增至7.35个，个人银行账户拥有数由161.75万个增至464.2万个，人均银行卡持有量由1.60张增至3.68张。银行自助设备数量不断增加，布放ATM机189台、POS机3062台，分别增加28台、713台。其四，金融服务覆盖率、满意度提升。人民银行郑州中支的数据显示，兰考县普惠金融指数在全省县（市）的排名由2015年的第22位跃升至2017年底的第1位，其中可得性、满意度分项指标分别稳居第1位和第7位。
在普惠金融助力下，兰考县于2017年2月实现脱贫摘帽，完成了向总书记做出的“三年脱贫”的庄严承诺。兰考主要经济指标增速持续位居全省第一方阵，产业结构持续优化，家居制造及木业加工、食品及农副产品深加工、战略性新兴产业加快发展，助力了兰考稳定脱贫奔小康和乡村振兴。从2018年上半年开始，“一平台四体系”兰考模式在河南省开封市及22个县（市、区）复制推广，展现出蓬勃的生机和活力，丰富了普惠金融实践。
打好兰考试验区“深化探索”与“复制推广”两张牌，努力打造新时代普惠金融改革创新的“河南雁阵”
近日，《找寻破解普惠金融困境的有效途径——普惠金融‘一平台四体系’模式的探索实践》入选中央组织部组织编写的《贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想在改革发展稳定中攻坚克难案例· 经济建设》。下一阶段，人民银行郑州中支将继续以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，一手抓好普惠金融兰考模式的深化探索，一手抓好经验复制推广，努力打造新时代普惠金融改革创新的“河南雁阵”，为乡村振兴战略实施、决胜全面建成小康社会提供更有力的支撑。
坚持党的领导，确保普惠金融改革发展不偏离正确的政治方向。回顾历史，不同时期的金融工作，取得成绩的原因是坚持党的领导，服务社会、服务实体经济和广大人民群众。作为首个国家级普惠金融改革试验区，始终要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，不忘初心、牢记使命，把普惠金融与党的崇高理想和为民情怀结合起来，树立“普及金融、惠及民生”理念，以建设“美好金融”“好金融服务好社会”为目标，把握好普惠金融这片“蓝海”，在实践中把公平和责任、效率和利益结合好、平衡好。
坚持以人民为中心。普惠金融是新时代“人民金融”的核心，“普及金融、惠及人人”与坚持“以人民为中心”的发展理念高度一致。随着我国社会主要矛盾的变化，人民群众尤其是偏远地区人民群众对金融服务和产品的需求在不断增加，他们盼望享受更高品质、更为快捷、更为安全的金融产品和服务，期盼在生产生活、创业致富等方面得到更多的金融支持。普惠金融的现实意义，对单个个体而言，就是坚持“以人民为中心”的思想，让人人都有机会获得“输血”和“造血”，对产业发展而言，就是通过金融资源的合理再配置，促进经济转型和产业升级。
坚持改革创新。普惠金融作为一个世界性难题，真正落地面临着一系列的困难和瓶颈，必须通过改革和创新才能解决。发展普惠金融，要坚持以问题为导向、以人民利益导向，敢于打破陈旧思维和习惯做法，善于运用新思维、新理念、新方法、新技术，真正打通普惠金融的“最后一公里”，才能取得良好成效。比如，兰考试验区“普惠授信”的提出，是一次思维方式的转变，是对现有金融运行规则机制的创新，打破了“信用+信贷”的传统认识，变“信用+信贷”为“信贷+信用”，让农民能够均享小额信贷，解决农民贷款难贷款贵问题。
大力发展数字普惠金融。普惠金融服务的对象大都是“中小微弱”，单个客户服务成本高，单笔服务金额小，既缺信用、缺信息，也缺乏有效抵押担保物，服务成本高、效率低、风控难。而互联网、大数据、云计算、人工智能等数字化技术的发展和应用，使普惠金融的“草根效应”和“长尾效应”能得到充分发挥，提供个性化金融服务和业务的可持续发展成为了可能。通过建立大数据信用信息体系和农户电子信用档案，运用数字技术对客户精准画像，可以从根本上改变传统风控模式，使金融服务的边界更宽、效率更高、对象更精准。 推动形成政策合力。普惠金融的发展是一项复杂的系统工程，需要从机制、产品、服务、激励约束等多个方面入手，发挥产业、财税、金融、监管政策合力，注重做到“五个结合”，即普惠金融与金融扶贫、普惠金融与产业发展和乡村振兴、普惠金融与政务改革、普惠金融与信用体系建设、普惠金融与激励引导政策相结合。需要通过立法和规章制度明确各参与方的权利和责任，制定产业发展和乡村振兴规划引导资金投向，并通过差异化金融监管、税费减免、财政奖补、财政性融资担保、贷款贴息、农业保险等激励引导措施，鼓励更多市场主体参与推进普惠金融发展，才能取得实效。
来源：《中国金融》2019年第20期
作者：徐诺金（中国人民银行郑州中心支行行长）
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