公开信息显示，我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量。然而，小微企业融资难融资贵是个世界性难题，由于小微企业经营规模小、信用等级低、很少有可抵押的房产或其他资产，更没有信用良好且规模较大集团的担保，这些风险因素使得以银行为代表的传统金融机构难以为之提供高效的信贷服务。截至2019年3月末，我国小微企业信贷余额占比24.5%，远低于其在GDP中约60%的比重。
为有效对接小微企业“短、小、频、急”的融资需求，泸州银行不遗余力，在简化业务手续、降低融资成本、优化客户体验方面做出了大量尝试。
2018年7月，泸州银行立足西南，推出首款“纯信用方式、全线上申请”的新型小微专属产品——“融e贷”，将金融与科技相结合，为小微企业制定专属化、移动式小微金融产品，大幅提升了业务办理效率，降低小微企业融资成本，为小微企业提供了便捷的融资服务，取得了良好的社会效益。
“融e贷”主要针对成都或泸州地区，有固定经营场所及固定住所，从事生产经营活动且具备2年以上经营历史，以经营收入作为主要还款来源的个体工商户和小微企业主，通过“小泸e贷”APP发起贷款申请，信用额度最高100万元，期限24个月。
效率第一 优化客户体验
小微企业融资难，难在传统银行贷款手续繁琐、时效长，无法匹配小微企业的实际需求。
不同于以往贷款办理流程，“融e贷”无需客户准备好资料后在银行网点进行申请，获悉产品信息后即可线上申请，客户经理上门调查，不需要层层审批，加快业务流程运转速度，减少不必要的时间损耗。通过全线上申请与线下调查方式结合，依托移动终端与互联网，“融e贷”使得贷款能够及时办理、快速发放，最快可以实现客户申请当天放款，有效提高业务办理效率。
产品推广初期，由于小微企业融资需求旺盛，业务申请数量多，泸州银行配备的16人客户经理团队忙得不可开交。人均待办业务多，完成一笔信贷业务平均耗时长。为满足小微企业融资需求，充分发挥产品优势，银行对团队进行了扩充，现配备50名客户经理以应对不断扩大的业务市场；同时实行了业务限时办结制，在严格控制风险的前提下对各岗位进行了的业务处理时限要求，平均一笔业务正常办理时间缩短至2～3天，当天放款的数量不断增加，业务处理效率得到了显著提升，客户满意度不断提高。
利率优惠 为小微企业赋能
据了解，80%以上的“融e贷”客户以前从未获得银行经营性信用贷款融资服务。在产品推广之初，由于广大目标客群接触到的信用贷款多为非银机构提供的高利率产品，客户经理赴各大专业市场进行市场营销、贷前调查时，遇到了客户对产品利率和人员身份的双重质疑，为解决这样的问题，泸州银行一方面邀请客户来办公场所参观，在介绍产品的同时建立与客户的信赖关系；一方面加大产品的宣传力度，通过公交车车身广告、网点LED电子屏等方式宣传产品，提升了产品知名度，逐步打消了客户的疑虑。
为贯彻落实国务院常务会议关于《进一步推进缓解小微企业融资难融资贵政策落地见效》文件的精神，解决小微企业融资贵难题，泸州银行从2018年10月起，将贷款利率下调至8%，并在3个月内完成1.5亿元的信贷投放。与此同时，在对比同类型产品的基础上，按照收益覆盖风险的原则，对产品进行市场化定价。
对此，接受贷款的小微企业主纷纷表示，“融e贷”利率较民间借贷利率低10个百分点以上，真真切切体会到了党和政府对小微企业的重视和扶持小微企业发展的决心，坚定了从事实体行业的信心。
风险控制 减少抵押品过度依赖
以往小微客户群体由于缺少抵押品、经营规模有限、缺乏规范的财务报表，难以获得传统信贷融资，容易遭受生存与发展的困境。“融e贷”改变以往单纯依赖房产、财务报表等单一风控措施的弊端，采取纯信用方式，客户只要有固定经营场所及固定住所，实际经营期限满2年即可申请贷款。
“融e贷”以客户的正常商业经营所形成的可支配现金作为第一还款来源。客户经理通过营业额、行业毛利率、进货量、淡旺季营业额、原始记账凭证、水电费、移动支付账单等经营相关信息，充分运用IPC交叉检验技术还原客户真实画像，帮助客户还原真实的经营信息，有效解决了因客户财务报表不规范进而导致的“融资难”问题。
在还款方式上，“融e贷”改变传统的到期一次性还本付息方式，根据客户现金流科学设置为等额本息方式，避免客户在特定时间节点出现资金流动性短缺，在有效控制风险的同时，帮助客户养成合理支配资金习惯。
客群广泛 面向中低层小微业主
截至2019年6月末，“融e贷”共发放贷款1244笔，贷款金额4.97亿元，户均39.94万元，单笔放款金额2～100万元。近三个月贷款投放平均增速为25.22%，保持着稳定而快速的增长。
贷款投放行业包括批发零售业、餐饮业、制造业、交通运输、仓储和邮政业、农林牧渔业、信息传输、软件和信息技术服务业等。客群主要集中在批发和零售业、制造业两个行业，批发和零售业占53.78%，制造业占18.25%。
从目前贷款发放的对象来看，主要是小商户、小企业主，其中一些属于下岗职工及创业农民、青年，发放金额主要集中在10～50万元，这部分客户群体占比高达85%。
值得关注的是，除“融e贷”产品之外，泸州银行还设计了多款创新性金融产品，不断加快产品创新的步伐。
比如，企业经常面临临时性资金困难，由于贷款审批耽误了商机，或已获得银行贷款，又暂时不存在资金需求，但仍要支付贷款利息，增加融资成本。针对这种情况，泸州银行推出一次授信、循环使用的“天天贷c”，企业通过编发手机短信可实现24小时内即时提款、还款，使资金使用效率达到最高，企业无需为业务审批流程耽误商机而烦恼，同时该产品利息按天计算，用一天算一天，降低企业的融资成本，还创新性推出了7天无理由还本免息，大大提升了客户体验。截至6月末，“天天贷c”已累计发放108笔，金额1.08亿元。
来源：银行家杂志
作者：齐稚平
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