建设银行从服务大局出发，借助新兴科技，创新打造服务普惠金融的“建行模式”，着力解决小微企业融资难融资贵问题，探索建立了独具特色的“路线图”，在服务实体经济、践行普惠金融方面发挥了“头雁”作用。目前，苏州建行普惠金融贷款余额近140亿元，余额和新增额均居四行首位，2017、2018连续两年荣获“苏州市银行业金融机构小微企业金融服务工作先进单位”称号，2016-1018年连续三年荣获市政府表彰的“苏州市金融支持企业自主创新行动计划综合金融服务先进机构一等奖”。
好机制保障好服务
2017年4月，建设银行在国有大行中率先成立普惠金融事业部。2018年5月，建设银行召开普惠金融战略启动大会，将发展普惠金融作为全行战略进行部署安排，聚焦“双小”（小行业、小企业），并制定了普惠金融战略三年规划。这一战略规划成效显著，截至2019年4月末，建行苏州分行普惠金融贷款余额（银保监口径）137.5亿元，较2017年末新增45.8亿元，增幅达50%。
普惠金融业务规模的扩展，与建行不断夯实的普惠金融机制密不可分。在普惠专营机构建设方面，已建立了总行、分行、支行“三级”普惠金融垂直组织架构，持续将普惠金融服务机构向县域、乡镇延伸，目前苏州分行及辖内11家二级行均成立普惠金融事业部（一级部），并设立了第一批21家普惠金融特色网点。
在经营机制方面，建行建立了专门的综合服务机制、统计核算机制、风险管理机制、资源配置机制和考核评价机制的普惠金融“五专机制”。此外，还单列小微企业信贷增长计划，重点支持单户授信1000万元及以下的小额贷款客户；设置差别化信贷政策，包括差别化准入要求、差别化抵质押率、差别化责任认定和差别化风险容忍度等，引导全行大力发展普惠金融业务。
在服务模式方面，建行以金融科技为突破，赋能普惠金融生态圈。在过去一年间，融合现代科技，针对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。
为小微企业融资解“渴”
建设银行积极响应政策引导，创新服务普惠金融的“建行模式”。建行推出了多项新服务支持小微企业成长与发展。一方面是推广在线自主融资产品，创新“小微快贷”系列产品和平台化经营模式，苏州建行已累计投放“小微快贷”贷款超过180亿元，惠及小微企业超1万户。普惠金融“建行模式”通过“大”数据挖掘“小”信息，聚焦小微企业特点和需求，运用大数据、互联网、云计算等新兴技术，创新服务普惠金融的“五化”模式，即批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷体验，有效解决小微企业融资难、融资贵、融资慢。
另一方面融合场景优化线下业务，针对小企业固定资产购置需求，创新推出购置贷产品；针对票据类小微客群创新“无忧融”；针对征信大数据客群创新“征信云贷”。苏州建行推动助农金融创新，针对精准扶贫点农业合作社、涉农小微企业，与苏州市农业担保有限公司创新“农发通”业务，为合作社种植、规模化养殖场、农业旅游、创意农业、生态农业等主体提供金融创新服务，累计支持小微型涉农企业57户，投放贷款1.5亿元；推动银政合作创新，积极与地方主管部门探索合作，批量获取优质客户资源，同时运用地方政府产业专项引导基金，搭建“双创贷”、“扎根贷”、“高新贷”等科创平台，累计支持小微型科创企业700余户、贷款金额超8亿元；打造“一点对全国”的网络供应链金融服务网络，创新“e点通”、“e销通”和“e信通”产品，通过核心企业信息为上下游普惠金融客户提供资金。投行业务方面，通过资管手段践行普惠金融，通过债权类、股权类、供应链融资、基金、标准化债券投资等手段丰富资产配置模式，丰富小微企业融资方式，成功投资全国首单“双创债”。
金融科技提供助力
一直以来，建行都在探索将科技运用于普惠金融实践当中，并在此基础上重新探索普惠与风控、收益之间的关系。普惠金融具有明显的长尾特征，小额、分散、数量众多，市场空间大，通过传统的银行业务模式和产品开展普惠金融业务，具有明显的不经济性和低效率性。金融科技以大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等技术作为核心，其优势是针对金融的长尾市场，提升效率并降低运营成本。
在具体操作中，如何利用金融科技助力产品创新？建设银行将内部挖潜和外部共享并重，依托“新一代”核心系统，实现对小微企业、企业主信息整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，更直观地为客户“画像”，建立小微企业融资“正面清单”，破解信息不对称难题，推动批量精准服务。构建“惠懂你”一站式服务平台，使普惠金融服务触手可及，实现移动式、一站式、智能式、开放式服务，真正打通了服务小微的“最后一公里”。从2018年8月上线以来，苏州分行下载量已突破8万户，2500多户企业完成线上融资。
普惠金融业务模式是否成功，关键要看其收益能否覆盖风险和成本，是否真正实现商业可持续。建设银行探索建立了利用人工智能、大数据所构建的一整套风控体系，可实现线上风险排查系统排查问题客户、风险模型管理组件评价客户风险、全面风险监控预警平台提升预警风险管理能力等，与一般的线下管理模式有很大不同。同时，推进贷后专业化和押品集约化管理，提升风险处置效能。风控体系的完善带来的是不良率持续“双降”，截至3月末，普惠型法人小微企业贷款不良额0.83亿元，比年初减少0.08亿元，不良率0.74%，比年初下降0.32个百分点。
来源： 中国建设银行苏州分行
作者：苏建
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