“真是太不可思议了，工行的‘经营快贷’竟然真的是一触即贷，只要2分钟，我们公司申请的30万元贷款就到账了。不用抵押，凭借银行账户的历史信息就可以获得贷款，而且利息还不高。”黑龙江精臻科技发展有限公司总经理禹东强激动地告诉记者：“我们公司现在正处于扩大规模阶段，这笔低息贷款来得太及时了。”
近年来，工行黑龙江省分行进一步强化责任担当，牢固树立“不做小微就没有未来”的发展理念，升级小微金融服务，着力做到小微企业贷款扩量降本，积极发挥支持小微企业的大行引领作用和“头雁”效应，打好“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的组合拳，很多像禹东强一样的黑龙江省的小微企业经营者因此而有了实实在在的金融服务获得感。截至2019年一季度末，工行黑龙江省分行小微企业贷款客户为6311户，同比增长近3倍，小微企业贷款余额达179.88亿元，连续4年完成监管部门“三个不低于”及“两增两控”工作目标。
健全经营管理引导机制 倾斜小微金融保障资源
工行黑龙江省分行党委书记、行长张晓辛告诉《金融时报》记者：“发展小微金融业务，既是国家金融政策的要求，也是我行经营转型的需要。小微金融业务具有广阔的市场前景，是我行转型发展的方向和重点支持的领域。”
为保障小微金融业务资源，工行黑龙江省分行按月核定小微企业专项规模，优先保障小微企业贷款投放，确保小微企业贷款顺利投放到位。近5年，该行累计为小微企业提供融资支持近600亿元，占全行公司贷款投放额的20%以上。同时，该行积极为小微企业减费让利，切实降低小微企业融资成本。截至2019年一季度末，1000万元（含）以下小微贷款加权平均利率为4.35%，较年初下降0.55个百分点。
开发数字普惠融资渠道 创新小微金融互联网服务模式
哈尔滨吉星机械工程有限公司是当地一家汽车配件生产商，企业负责人王海波告诉记者，她的企业订单较多的时候，每次用款都比较急，同时每个月都需要结算一部分货款，有时候签订了订单，资金马上就紧张了。工行的客户经理向她推荐了网贷通产品，这款产品“全线上操作，随借随还、循环使用、未使用不计息”，非常符合公司的经营特点。贷款审批后，企业有需求时通过网银自助提款，有回款时再进行还款，用几天收取几天利息，未使用的额度不计息。她给记者算了一笔账，她的企业贷款金额是900万元，按照传统产品一次提款一次性收回计算，一年需支付43.06万元贷款利息。而网贷通产品可以循环使用，企业在贷款期间累计提款达1298.16万元，贷款到期后实际支付利息27.12万元，仅1年就节省贷款利息约16万元。王海波高兴地合不拢嘴，还说要推荐一些身边的企业家朋友办理网贷通，让朋友们一起省钱。
线上供应链融资是工行黑龙江省分行2018年积极探索全线上不落地的电子供应链融资新模式。工行黑龙江省分行普惠金融事业部相关负责人告诉记者，小微企业大多处于产业链的末端，资产规模较小，话语权较弱，财务管理不够规范，能够提供有效抵质押资产相对较少，抗风险能力较弱，再加上部分区域信用生态环境不够理想，客观上缩窄了银行的可选择余地。而数字信用凭据可有效化解这一难题，由核心企业为供应链上游多级小微企业供应商提供授信支持，小微企业即可在金融服务平台上申请融资，基本可实现当天放款，解决供应链上游多级小微企业供应商的融资难。目前，工行黑龙江省分行支持结算场景、资产场景、商户场景、开户场景、税务场景、金融资产支持场景、泛交易链场景、优质机构担保场景，后续将开通海关场景，为更多供应链上游小微企业供应商解决融资难题。
拓展农村金融领域服务 有效助力龙江乡村振兴发展
作为我国的农业大省，近年来，黑龙江进一步加强产业结构调整，金融支持现代农业发展前景广阔、空间巨大，工行黑龙江省分行在服务“三农”方面也大力推进。2017年，工总行与国家农担联盟签署总对总战略合作协议，为黑龙江省分行在农业领域发展小微企业信贷业务提供了机遇。
工行黑龙江省分行迅速与黑龙江省农业担保有限责任公司开展多种方式的业务合作，依托农担担保，创新“担保+联保”“养殖户+回收企业+银行+担保”“合作社+银行+担保”“米业加工企业+银行+担保”“种植户+合作社+收储企业+银行+担保”“县经管站+收储企业+银行+担保”等多种业务合作模式，积极支持现代农业经济发展，满足现代农业领域小微企业客户的金融需求。截至2019年一季度末，工行黑龙江省分行累计为1417多户小微企业办理省农担担保类贷款近4.38亿元。
以“养殖户+回收企业+银行+担保”模式为例，黑龙江省齐齐哈尔市龙江元茂畜牧培育养殖有限公司就是其中最大的受益者。该公司销售的优质牛肉常年供应北京、上海等地的高档餐饮酒店，然而上游养殖户输送的牛肉产量供小于求，经常造成断货现象，由于每头牛的饲养成本较高，养殖户没有足够的能力扩大养殖。得知这一情况，工行齐齐哈尔市分行与黑龙江省农业担保有限责任公司齐齐哈尔分公司进行沟通，并促成与农担公司、该公司签订了三方合作协议，形成了“养殖户+回收企业+银行+担保”的合作模式，为有1年以上养殖经验且养殖数量不低于10只的养殖户提供牛犊和饲料短期融资。龙江元茂畜牧培育养殖有限公司与养牛户、养殖合作社签订回收合同。农担公司对养殖户的贷款提供连带责任保证，双方共担风险。截至2019年一季度，当地工行对该公司上游15户养殖户发放贷款9200万元，成功实现了多赢局面。在专业技术人员的指导下，养殖户学习了新的养殖技术科学饲养，通过工行的贷款资金支持，养殖户扩大养殖规模，带来更多经济效益。
完善小微金融风险防控 服务实体经济高质量发展
近年来，工行黑龙江省分行始终高度重视金融风险防控，不断完善小微信贷业务全流程风险管理体系。2019年一季度末，普惠金融贷款不良率仅为3.58%，较上年同期下降近4个百分点。
做好小微金融是一项长期和系统工程。张晓辛表示，下一阶段，工行黑龙江省分行将以客户需求解决为核心，坚持以服务实体经济为己任，加大信贷资源供给，线上线下双轮驱动，不断提高服务小微企业能力，让金融服务的雨露甘霖更多普惠小微，惠及民生，发挥国有大行的引领作用和头雁效应。一是加大信贷资源供给，继续实施小微企业信贷计划单列，提高小微企业贷款指标在经营绩效和业务发展考核中的分值占比，把支持小微企业的质效作为考验机构服务成色和专业能力的“试金石”。二是提升线下服务质效，发挥好小微中心经营下沉的服务优势，充分调动基层积极性，增强服务小微企业整体效能。三是升级线上金融服务，运用互联网和大数据思维，发挥工商银行线上“一个平台（小微金融服务平台）、三产品（经营快贷、网贷通、线上供应融资）”服务优势，努力成立小微企业客户综合服务商，全面做好工商银行小微企业贷款“增量扩面”和服务升级。四是做好特色金融服务，对区域内小微企业集聚的产业园区和专业市场，加快服务升级和产品创新的落地，做好一区一产品、一区一政策的批量化特色融资服务。五是落实降本优惠措施，继续严格落实监管部门“七不准”“四公开”“两禁两限”等规定，持续完善利率管理机制，将成本下降的红利更多惠及小微企业。
来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：记者 张英奇
http://www.financialnews.com.cn/gc/gz/201905/t20190522_160347.html
