今年3月，县域数字普惠金融指数发布暨普惠金融发展论坛在四川北川羌族自治县举行，来自国内相关部门、金融机构、科研院所的行政官员、专家学者就普惠金融的探索实践，以及未来前景进行了深入研讨，并一致决定北川羌族自治县为“县域数字普惠金融指数”永久发布地。
作为我国唯一的羌族自治县，“县域数字普惠金融指数”为什么选择在北川发布？北川成为“县域数字普惠金融指数”永久发布地的底气何在？4月上旬，中国经济时报记者前往四川北川羌族自治县进行了采访调查。
播撒在田野山川的“种子”基金
山坡上，竞相盛开的辛夷花令人眼花缭乱，浓郁的香气弥漫在空气中。幢幢富有羌民族特色的农家小屋依地势高低错落，炊烟袅袅；幽深的沟谷内，淙淙山泉汨汨流淌，无数旅行帐蓬星罗棋布。游人如织，恍若赶集……
地处大山深处的彭家村这几年搭乘乡村振兴、脱贫攻坚的“快车”，先后完善了道路、饮水、电力等基础设施，村民生活条件得到较大改善，中药材等传统产业也得到较快发展。
“依托九皇山旅游景区的品牌优势，村里利用自然、民居环境，早几年就规划了占地2000亩的‘花溪景’景区。但巧妇难为无米炊，种田要种子，发展产业也要‘种子’，钱从哪来，一直困扰着全体村民。”彭家村村支书王恒说，“有了小额信贷的杠杆撬动，这里的一切都发生了颠覆性的改变。”
据了解，2016年，北川农村信用联社（以下简称“北川农信”）以“蜀信e”手机银行为抓手，通过数字技术与金融业务融合，推动普惠金融在北川城乡遍地开花。有着110户人家的彭家村，评级授信达104户，贷款额达442万元(其中9户贫困户拆息贷款额45万元)。“种子”资金为旅游业的发展注入了原生动力，该村先后建起了14家农家乐、开发了民宿、康养、徒步山地游等产业。2018年，人均收入也由原来的1万元猛增到2.2万元。
近年来，北川农信立足农村、服务“三农”，通过持续开展“双基共建”、农信“村官”走基层、脱贫解困农信行等活动，全县13个农信支部分别与343个村（社区）支部签订共建协议。以数字化金融为基本渠道，通过贷款评级授信、培养村组干部成为信用社第一联络员、农信村官进村服务等模式，将“蜀信e”电子银行、惠支付、助农取款点等数字金融送到千家万户。截至2018年12月末，评级授信72023户，占总户籍户数的85.6%。个人贷款面占户籍户数比例39.7%。全辖区3077名村组干部手机银行签约率达到90.59%，有效客户占比82.49%，活跃客户占比56.35%，累计发放贷款60.90亿元，余额43.18亿元。
“在整个过程中，北川农信全面掌握产业及农户信息，精准授信，精准放贷，使以小额信贷为特征的普惠金融真正突出‘种子’作用、催化作用，促进乡村振兴。”北川信用联社党组书记、理事长张晓勤对记者说。
手机银行成农户家里的“保险柜”
位于曲山镇油房沟村的这座山上，成千上万只半大的鸡正在树林里游走、栖息。而在山脚的鸡舍内外，尚晓红、汪亚飞俩口子一个正在往食槽里加水、添料，另一个正熟练地操作着手机，向银行还款。上午，也是通过手机银行，汪亚飞在信用社的10万元授信额度内，贷了2万元付了鸡饲料款。刚刚，他收到了成都客户打到账上的货款，于是就在“当天还款免息”的时限内，同样通过手机银行，及时还上了这笔款。
“手机银行不仅方便，而且实惠，犹如随身携带的保险柜。我还准备再扩大规模，多养几千只鸡。”汪亚飞对记者说。从2017年11月份开始，依照授信额度，小俩口以“贷了还，还了贷，利息按天计，当天还款不计息”这种加快资金周转率的方式，总共贷款20万元养殖跑山鸡，到目前为止已卖出4批跑山鸡，每批次5000只，每只利润15元左右。
方便、快捷是便民的手段，而“给你一个资格和信任，期限内贷多少、还多少、何时还由你选择”才是惠农的实质。截至2018年12月末，以数字金融为切入点的手机银行签约户数占全县总户籍户数的53.84%，通过手机贷款有余额户18939户，余额13.9057亿元；贷款自助办贷率85.68%。2018年通过手机银行办理贷款32.26万笔，金额66.73亿元，签约手机银行贷款客户2.4万余户。
除大力推进手机银行外，北川农信还积极布放自助银行设备，拓展特约商户，设立助农取款点，打造良好的数字化交易环境。截至2019年3月末，全县各乡镇安装自助银行设备69台，布放POS、EPOS终端463台，助农取款点实现各行政村全覆盖。在“惠支付”二维码扫码支付业务营销中，重点针对超市百货、餐饮娱乐、集贸市场、农村代销点等商户进行推广，倾力打造北川农信特色“非现金”交易环境。截至2019年3月末，惠支付共签约1330户，累计交易164129笔，交易金额3649.27万元，居全省前列。
“不断完善的数字普惠金融外部环境，以及技术和服务能力，使包括农信系统在内的北川金融业具备了优越的发展生态和成长基础。立足‘三农’，服务乡村振兴，将是北川普惠金融的探索方向。”北川羌族自治县副县长吴威对中国经济时报记者表示。
来源：数字普惠金融的北川实践
记者 唐平袁婷 邓时林
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