数字普惠金融在四川绵阳的北川县渐行渐近，除了北川县政府的大力推动，当地银行的积极参与是一大“亮点”。《金融时报》记者在北川采访时发现，中国人民银行北川羌族自治县支行协同当地政府，积极营造数字普惠金融在北川的发展环境，各商业银行机构“各显神通”，基于自身优势，从不同的角度推进数字普惠金融在北川的落地实施。可以说，数字普惠金融在北川，一个都不能少！
人民银行北川县支行：搭建平台 优化环境
人民银行北川县支行行长杨蓉告诉记者，人行北川支行谋划数字普惠金融“两平台一抓手”发展布局，推动数字普惠金融成为精准扶贫助力平台、乡村振兴服务平台、法人金融机构转型推进抓手。协同政府金融办，贴近数字乡村战略、新技术在农村金融中的运用，广泛开展金融需求调查研究，建立“政府主导、央行推动、机构主体、部门联动”工作机制，整合行政、技术和金融三个领域的资源，整村推进”数字普惠金融知识宣讲、农村信用体系建设、金融基础服务落地。同时，累计发放扶贫再贷款9.75亿元、支小再贷款0.5亿元，支持地方法人机构扩大涉农、小微企业、民营企业和农户信贷投放，降低社会融资成本。
据介绍，在北川县委、县政府的大力支持下，北川羌族自治县人民政府、西南财经大学（中国金融研究中心）、中国人民银行绵阳市中心支行成功签定《北川数字普惠金融最佳实践区战略合作框架》。这项举措既加强了理论指导、科学规划，又可能引进先进的技术服务主体，并且建立了数字普惠金融的评价指标体系。
同时，人行北川支行创新“扶贫再贷款+E贷通”模式，发放2.08亿元扶贫再贷款，推动北川农村信用联社支持消费者线上自助办理小额信贷32.3万笔66.7亿元。截至2018年年末，全县城乡授信72023户56.5亿元，授信面85.6%，其中农户授信43876户29.1亿元，授信面高居97%。全县布放ATM124台、POS机1185台、电话POS机1704台，设置助农取款点511个、数字普惠金融体验点9个。截至2018年年末，3家重点机构数字支付客户保有10.6万户，比创建前增长82.7%，完成交易186.9亿元，为创建前的3.9倍。
此外，人行北川支行推动创建“金融普惠羌山”宣传品牌，持续开展“羌山金融大讲堂”“金融知识大普及”“金融技能大比拼”等系列活动，创建工作推进载体，发挥“双基共建”载体作用，用“四必须”活动联结手机银行的推广。截至2018年年末，3家重点金融机构签约手机银行客户9.5万户，比创建前增长53.2%，活跃率为45.2%，比创建前提高5.7个百分点。其中北川农村信用联社手机银行自助办贷款达到85.68%。
北川农信联社：全域覆盖 科技发力
据北川农信联社的负责人介绍，该联社开展了全域授信，以“双基共建”为载体，以提供信贷支持，扶持指导创业，改进金融服务，改善信用环境为主要内容，以农信党员干部到村挂职，实行“不转移组织关系、不占编制、不计务工报酬”的“农信村官”制度为工作抓手，集中开展县域内城乡居民的信用评估和授信，实现了城乡居民全覆盖授信、家庭信息全方位掌握、客户需求全流程服务，打通了普惠金融服务信息不对称的瓶颈。截至2018年12月末，全县城乡户籍84139户中授信72023户，授信金额56.48亿元，授信面85.60%。其中农户授信43876户，授信金额27.35亿元，授信面97%；城镇居民授信28147户，授信金额29.13亿元，授信面72%；其中，对18-35岁客户授信13316户，授信金额7.84亿元，授信面32%，对4156名大中专学生授信9362万元。
同时，该联社依靠金融科技，打通服务瓶颈。结合蜀信e平台信贷产品开展需求营销、裂变式推广。截至2018年年末，蜀信e手机银行签约45300户，占全县总人口的18.99%,占全县户籍的53.84%，其中有效客户33500户，占比73.95%，活跃客户14690户，占比32.43%。2018年通过手机银行动账交易108万笔，替代率达27.01%，客户自助办理贷款32.26万笔66.73亿元，手机银行贷款自助办贷率85.68%。客户从贷款申请到贷款发放实现线上智能化办理，基本实现手机端客户身份证识别、贷款申请、信息采集、征信授权、贷款关系人关联、信息分配等主要功能，目前，该系统已有284户通过远程系统申请贷款319笔，贷款金额1453万元。
该联社以衣食住行、吃喝玩乐为应用场景，一是首选与该联社已建立良好业务关系的300多户存贷款商户，从“情感联系”“经济联系”入手，优先发展 “惠支付”体验群，积累经验打开局面。二是把信誉度高的特色农家乐、旅游景区、超市百货、餐饮小吃、农贸市场、农村代销点、商务酒店等小微散户、交易高频、示范带动强的3000多户商户作为重点营销群，落实专人，盯住交易，考核到位，做到落实商户、落地业务、交易引领、带动客户。三是通过员工联系商户、商户引导用户、用户带动业务的链式营销方式和亲情化服务、综合金融服务方案，不断壮大商户及用户群体，扩大惠支付使用范围。截至2018年12月末，惠支付共签约2909户，累计交易笔数508177笔，交易金额5851.95万元，户均交易175笔，笔均金额115元，居全省前列，惠支付业务起了通过支付捆绑账户、账户粘连存款、存款增长信用的目的。
北川农信联社推动数字普惠金融的效果初步显现，降低融资成本得到进一步降低。仅2017年-2018年两年，该联社的50万元以内小微贷款客户就增加了3363户，增长13.91%，余额增加4.99亿元，占同期贷款增长的123.82%。该联社累计向北川人民银行申请支农和扶贫再贷款7.3亿元，按年利率4.35%—4.698%执行，截至2018年年末，扶贫再贷款余额3.9亿元。截至2018年年末，该联社手机银行贷款余额客户达18939户，余额达到13.91亿元，仅此一项北川老百姓每年少支付利息2000万元以上。据统计，2017年—2018年，该联社手机银行客户分别归还了贷款11.05万笔和18.02万笔，金额23.97亿元和35.95亿元，交易量和交易金额分别提升了63.08个百分点和49.98个百分点，不少客户一年贷款还款次数达到100次以上，通过加速资金周转降低融资成本效果明显。
国有大行：平台赋能 业务下沉
国有大银行在北川的数字普惠金融工作中扮演了“空降兵”的角色，结合各总行的平台优势，把数字金融服务逐一落地在北川。
农业银行北川支行持续推进互联网金融服务“三农”，截至目前，该行已成功投放惠农e贷36户，累计投放金额1430.7万元，现有贷款户数28户、贷款余额为1356.01万元。其中2019年新投放贷款16户，金额1159.9万元。同时，该行为贯彻落实乡村振兴战略相关意见，切实把农业农村优先发展落到实处，于2018年12月4日与北川羌族自治县人民政府签订“乡村振兴发展融资风险补偿基金合作协议”，协议约定，通过设立风险补偿基金的方式，向辖内中小微企业、农业产业化龙头企业、个体工商户及家庭农场、专业大户、农民专业合作社等涉农农户发放贷款，截至2018年年末已到位基金1000万元，截至目前，该行借助乡村振兴发展基金已导入白名单客户7户，金额350万元。
建设银行北川支行对于没有开立建行账户的客户，通过“建行惠懂你”APP可优享预约开立对公结算账户服务，通过手机即可办理预约，时间、网点都可选择，成功后预约信息直接发送至客户手机，省时省力。“建行惠懂你”APP的上线，打破时间空间限制，将融资服务与小微企业生产经营场景有机结合，让银行服务触手可及，懂你所需，贷你所想。自2018年下半年以来，该行通过“惠懂你”累计支持了小微企业45户，累计投放贷款81笔。
来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：本报记者 张宏斌
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