编者按 民营经济是社会经济发展的重要力量，城商行是服务民营经济的生力军。作为地方法人金融机构，城商行自诞生以来就有着服务地方、服务中小、服务市民的定位，加之对地方经济的了解程度更深，城商行能够更好地服务民营企业。
截至2018年9月末，城商行对民营企业融资总额接近7万亿元，占城商行企业融资总额的40%以上。而我们选取的15家城商行案例，都通过理顺内部机制、创新产品等方式，为民营企业纾困解围。
2018年以来，在中国银保监会党委领导下，城市银行部督促指导城商行坚守“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，积极落实中国银保监会各项工作部署，加大民营企业支持力度，取得明显成效。总体来看，城商行对民营企业融资规模稳步增加。另外，缓解民营企业融资贵难题取得一定成效。
在服务民营企业方面，城商行均做出不少努力，探索出不少有效方式,如积极完善服务组织体系，努力创新产品和业务模式，大力创新增信方式，持续加强服务机制建设等等。
2018年11月1日，习近平总书记在民营企业座谈会讲话中提出解决民营企业融资难融资贵问题等支持民营企业发展的6个方面重要政策举措。近日，中国银保监会主席郭树清指出，金融机构和实体企业是利益共同体，要同舟共济、同兴共荣，共同发展。
中国银保监会城市银行部坚决贯彻落实习近平总书记的重要讲话精神和党中央决策部署，按照会党委的各项工作部署要求，督促指导城商行不忘初心、坚守定位，努力加大对民营企业的支持力度，合理控制民营企业贷款利率水平，坚决降费减负。
城商行 支持民营企业成效明显
2018年以来，在中国银保监会党委领导下，城市银行部督促指导城商行坚守“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，积极落实中国银保监会各项工作部署，加大对民营企业的支持力度，取得明显成效。
总体来看，城商行对民营企业融资规模稳步增加。截至2018年9月末，城商行对民营企业融资总额接近7万亿元，占城商行企业融资总额的40%以上；较年初增加约6000亿元，增幅接近9%，高于城商行企业融资总额增速1个多百分点。其中，城商行民营企业贷款总额5.44万亿元，较年初增长12.78%；占城商行各项贷款的比重为38.26%，远超银行业金融机构民营企业贷款约25%的平均水平；占城商行企业贷款的比重超过54%。
另外，缓解民营企业融资贵难题取得一定成效。根据人民银行货币政策执行报告，2018年9月份非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为5.94%，较年初提高20个BP，全社会融资成本显著提升。而同期，城商行民营企业融资成本保持相对稳定，城商行小微企业贷款利率较一季度下降0.28个百分点，表明在中国银保监会领导和城市银行部具体指导下，城商行降低民营企业，尤其是小微企业融资成本的各项政策措施取得成效。
积极创新 努力提升民营企业服务能力
可以看到，在服务民营企业方面，城商行均做出不少努力，探索出不少有效方式。
第一，积极完善服务组织体系。城商行积极完善组织机构建设，完善小微企业服务渠道。一是积极筹建普惠金融部门，完善部门职能设置，加强对以民营企业为主体的小微企业服务的统筹管理。二是完善机构布局，推进网点和机构下沉，实现向县域和社区的覆盖；建立专属服务团队，提升小微企业服务能力。如，重庆银行全行142个分支机构均设立小微业务管理部门，配置小微客户经理团队。三是针对民营企业中的科技型和文创类企业等，成立专业化的科技支行、文创支行等特色支行，以专业化提升服务能力，如，杭州银行和汉口银行的科技支行、北京银行和青岛银行的文创支行等。
第二，努力创新产品和业务模式。城商行积极推进产品和服务创新。一是针对小微企业贷款需求“小、频、急”的特点，优化完善授权制度和授信流程，开辟绿色通道，提高服务能力。二是提升信息科技水平，加快大数据等新技术的应用，加强细分市场与核心客户管理，提升批量获客能力，提高小微企业服务效率。三是积极参与直接融资市场，帮助大中型民营企业拓宽融资渠道。如，上海银行2018年已承销民营企业债券26只，承销金额150.85亿元。四是拓展境外融资渠道，引入境外资金。如，宁波银行开发的跨界服务平台，与境外30余家银行合作，为民营企业“走出去”提供大额、长期、低成本的境外资金。
第三，大力创新增信方式。城商行积极创新增信方式，降低民营企业融资对抵押品的依赖。一是积极引入融资担保公司提供第三方担保，为民营企业提供增信服务。二是与政府合作建立各种担保基金，完善风险分担机制，缓解民营企业担保难问题。三是积极推广“银税互动”产品，如，江苏银行开发的“税e融”等产品。四是突破传统模式，创新担保形式，扩大抵（质）押品的范畴，如，多家城商行推出的各种知识产权和动产质押贷款等。
第四，持续加强服务机制建设。城商行积极加强各项配套机制建设，着力调动经营机构的积极性和主动性。一是完善绩效考核制度，将小微企业贷款纳入分支机构绩效考核，在新增信贷规模上优先满足小微企业信贷需求，激发经营机构服务小微企业的内生动力。二是健全尽职免责制度，细化尽职标准，明确适用情况，保护经营机构服务小微企业的积极性，如，浙江泰隆银行在2000多笔不良贷款的责任认定，超过80%实现合理免责。三是适当放宽小微企业贷款不良容忍度，对小微企业贷款不良率设定较为宽松的控制目标。
多措并举 切实降低民营企业融资成本
严控民营企业贷款利率水平。一是寻求低成本资金来源，为企业提供更多的低成本融资，如广东局辖内城商行积极借助央行再贴现、支小再贷款等渠道获取低成本政策性资金。二是充分利用地方政府贴息政策，为民营企业提供贴息贷款，降低民营企业融资成本。三是通过内部资金转移定价，对民营企业贷款给予利率优惠，如长沙银行对500-1000万元小微企业FTP定价优惠80个BP，500万元以下优惠100个BP。四是健全贷款定价管理机制，控制民营企业贷款利率水平。
坚决落实推进减费让利。要求城商行坚决落实“七不准、四公开”规定，不乱收费，不转嫁负担：一是取消贷款承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等各项不合理收费。二是切实依照中间业务收费相关法规完善相关制度，坚决杜绝“以贷转存”、“存贷挂钩”等变相提高利率行为。三是坚决清理各类融资“通道”业务，减少融资搭桥行为等，杜绝乱收费现象，切实减轻企业融资成本。如福建海峡银行取消服务收费项目10项，整合精简收费项目5项，降低收费标准9项，服务项目中免费项目89个、占比35.6%。
持续精准发力 继续加大对民营企业的支持力度
应该看到，尽管城商行支持民营企业发展已经取得明显成效，但民营企业融资难融资贵的难题并没有得到根本性的解决。未来，城市银行部将在中国银保监会统一部署下，继续积极督促指导各银保监局加强政策传导，强化政策落实；引导城商行不忘初心，坚守定位，全面加强对民营企业的支持力度，切实降低民营企业融资成本。
一是推动城商行全面提升服务民营企业的意识。城市银行部将联动地方银保监局督促指导城商行认真学习和领会习近平总书记在民营企业座谈会上的讲话精神，努力提升服务民营企业的责任意识；以中国银保监会党委工作部署为导向，按照郭树清同志要求，督促指导城商行切实改变观念，真正做到对国有企业和民营企业一视同仁，同等对待，全面提高服务民营企业的主观能动性。
二是督促城商行完善考核激励机制，全面提升服务民营企业的能力。督促和指导城商行在不放松信贷标准和风险把控的情况下，主动将新增信贷资源向民营企业倾斜；根据民营企业经营特点，重新梳理和修订考核激励机制，充分调动经营机构和员工服务民营企业的积极性和能动性；全面建立和完善尽职免责制度，明确尽职免责实施细则，充分调动服务民营企业的内生动力。
三是督促城商行多管齐下，持续降低民营企业融资成本。督促和指导城商行差异化制定降低民营企业贷款利率的目标；多种渠道拓展低成本资金来源，完善内部资金转移定价机制，优化贷款流程，合理控制民营企业贷款利率水平；落实“降费减负”要求，规范各种相关收费行为，坚决杜绝各种不合理收费和各种变相增加企业融资成本的行为，切实降低民营企业融资成本。
四是督促指导城商行不断完善风险处置措施，防范风险扩大化。督促和指导城商行针对部分民营企业风险暴露加快的情况，坚决避免简单地断贷、抽贷和停贷，要有针对性地采取风险处置措施。对暂时性困难、经营状况尚好且符合续贷条件的民营企业要主动续贷、再贷；搭建联合风险处置机制，充分发挥债权人委员会的作用，协调债权银行和企业采取一致行动，推动大中型民营企业风险快速合理处置，减少损失、降低危害。
总之，城商行要充分认识到金融与实体经济的共生共荣关系，牢固树立“银企命运共同体”的意识和思想，坚决落实好党中央、国务院以及中国银保监会的各项政策要求，大力做好服务民营企业的工作。
来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：凌敢(作者系中国银保监会城市银行部主任)
http://www.financialnews.com.cn/gc/gz/201812/t20181218_151415.html
