近年来，江西邮储银行把握消费成为经济增长重要引擎的新特点，主动迎合市场需求，依托资金、物理网点及人员等资源优势，大力开展金融创新，主动结合民生项目，下沉服务区域，致力于为广大城乡居民提供全方位、多层次的消费金融服务，助力国民经济和社会发展。截至目前，该分行消费贷款余额超658亿元（不含信用卡透支），贷款笔均金额约30万元。
普惠金融和商业可持续发展相结合
“工作几年了，也想带爸妈到外面去转转，看看祖国的大好河山，得知我单位的工资是由邮储银行代发的，网点的工作人员就给我推荐了这款消费信贷产品。在邮储银行5万元贷款的帮助下，我也可以来一次说走就走的旅行。”赣州市的刘某来到江西邮储银行辖内赣州市长征大道支行申请贷款时，发现即便自己没车没房，在邮储银行一样能贷到款。
消费金融已经成为我国发展零售金融业务的一个风口，吸引了各金融机构纷至沓来，但消费金融区域发展情况并不均衡。当前，传统金融机构消费金融产品的目标群体主要集中在一二线城市，而在三四线城市尤其是县域中却难以达到有效覆盖。毋容置疑的是，居民消费升级过程中，金融产品可获得率是促进消费金融发展的重要方面。
与其他传统金融机构不同，江西邮储银行在满足三四线城市，尤其是县域以下地区金融需求上有“天然优势”。借助网点与客户优势，该分行把消费金融服务深入千家万户。在消费金融产品服务上，既坚持商业化可持续运行，也坚持普惠金融发展理念。该分行在江西全省开设实体服务网点近1500个，力争把服务触角延伸至全省每一个角落，是全省实体网点数量最多、覆盖面最广的大型商业银行。其网点87%以上分布在县及县域以下的广大农村地区，列省内全国性商业银行第1位，还辅助设立了助农取款点4000多个、便民服务站900多个，服务服务个人客户超过1800万户，有效打通了金融服务农村的“最后一公里”。
2018年截至目前，该分行已累计投放消费贷款超151亿元，其中绝大部分投入到了县域及以下地区。并且贷款质量始终保持优良，资产质量居全国邮储银行和江西银行业前列。
消费金融产品要创新更要接地气
消费金融发展理念与邮储银行零售银行发展战略十分契合，江西邮储银行高度重视消费信贷业务的发展。当前，该分行已形成，覆盖客户消费需求的较为完备的产品体系，并将根据市场变化和客户需求创新出更多产品。
“我们的业务发展要接地气，才能让想进城的农民有底气，让想扎根的人才有信心，让大家的生活更精彩。”谈及消费贷款业务的发展，江西邮储银行党委书记、行长肖天星说。
加大消费金融投放的同时，江西邮储银行以市场为导向，结合江西各地特点加强创新，大力研发“接地气”的金融产品。并依托物理网点资源及人员优势，着力提升金融服务质量、效率和满意度。
国家发改委明确分布式光伏上网电价补贴标准后，发电自发自用，余电上网销售，发电国家补贴，种种利好让萍乡市的贾某心动。贾某家盖起了一幢四层楼的小洋房，他开始想着给自家屋顶弄个光伏发电系统，这一系统既美观，能帮他提升新房的档次；又隔热，省去了屋顶隔热层的费用；还能发电，作为一项长期投资项目产生现金收益。但前期不菲的投入又让贾某犹豫了。一套分布式光伏发电系统，仅装机成本就要1万元，除去政府补贴，自已仍要掏3.5万元，这对于刚盖新房的贾某来说是一笔不小的投入。
后来，江西邮储银行辖内萍乡市分行与江西日普升能源科技有限公司共同开发的家庭屋顶光伏发电信用消费贷款让贾某对购买又重拾了信心。邮储银行萍乡市分行根据他的实际情况，向其发放了一笔5万元的家庭屋顶光伏发电消费贷款。现在，贾某家的新房早已完工，他家也装上了太阳能屋顶，将自家屋顶变成了一个小型发电站，“发电站”转化的电能不仅够自家用，而且还能将发出的多余电输入国家电网，赚取电费。
2014年6月，家庭屋顶光伏发电项目消费贷款获得邮储银行总行批准开办，目前江西邮储银行已与全省12家大型光伏屋顶发电供应商签订合作协议，随着国家对清洁能源的政策支持和绿色消费理念的逐渐深入，该分行将继续加大对该产品的推广力度，力争形成新的市场突破，支持环保事业发展，顺应民众对低碳环保新能源的渴望。
对于县域以下居民来说，因结婚、改善、经营等原因产生的消费需求比较多，很多是“刚需”。江西邮储银行在理念与行动上很好地迎合和提供了县域以下居民的这一需求。近年来，该分行与汽车厂商、车险公司、消费企业等合作伙伴对接线上、线下服务渠道，让消费金融服务深度嵌入百姓生活场景中。
为满足客户日益增长的消费需求，同时促进消费贷款类业务结构转型，江西邮储银行确立了以代发工资消费贷款和汽车消费贷款为突破口，逐步提升非购房类消费贷款业务的规模占比，实现购房类贷款和非购房类贷款双轮驱动的发展策略。并加大对汽车经销商、教育旅游机构、各类留学担保机构、各大高校的营销力度，稳步推进各类信贷新产品的试点开办。
截至目前该分行已新建全国汽车消费贷款特色支行15家，总计各类合作渠道超2000个。全省11家市分行已全部开办代发工资消费贷款、汽车消费贷款，与61家单位合作发放了代发工资消费贷款，发展汽车经销商1300多家。同时，积极研发助保贷业务，支持养老消费，完善养老保险助保贷款业务相应的风险缓释措施；积极发展个人留学贷款，并推出商业助学贷款“优学贷”，满足借款人本人、配偶及子女攻读各类学位及职业技能培训等费用需要，同步推进面向经济困难学生的生源地助学贷款研究，服务覆盖群体不断扩大，着力推进非购房类贷款占比，实现各项业务均衡发展。
互联网理念为发展注入新活力
新兴的电子渠道正在成为大量金融产品的主要服务载体，深刻影响和改变着客户的消费习惯和金融服务使用习惯。江西邮储银行坚持服务城乡居民的普惠金融理念与互联网开放、平等、共享的精神一脉相承，借力“互联网+”为消费金融注入了新的活力。
针对消费信贷业务，江西邮储银行积极探索金融科技，应用新技术，打造了邮享贷、邮薪贷等一系列全线上信用消费贷款产品，从贷款申请到支用最快仅需10分钟，为客户提供更加多样化的消费选择，并开发了网贷通、卡贷通等功能，广大客户可以通过电子银行渠道自助支用消费贷款，在用卡购物消费的同时选择支用消费贷款，客户使用体验进一步提升。
移动互联网金融是未来金融服务的重要渠道和竞争主战场。江西邮储银行抓住移动互联网的发展机遇，打造全功能移动服务终端，开通了微信银行，通过在线消费信贷服务升级，进行线上与线下相结合的服务整合。并借助新技术的使用，建设了新一代零售信贷工厂，支持消费信贷等零售信贷高效运营，实现了管理集约化、作业标准化和决策智能化。
业务快速发展的同时，江西邮储银行不忘加强风险管控。该分行通过加强队伍建设，做好项目筛选，严格客户准入，建立起以日常监管为主，专项检查、不定期检查为辅的三位一体的日常业务监管体系，通过强化市场关注和分析，提高了风险预警和防范能力，形成了规模质量齐头并举的良好态势。
来源：央广网
作者：汪国勇
http://jx.ifeng.com/a/20180531/6620441_0.shtml
