普惠金融发展正在获得更多政策支持。4月25日召开的国务院常务会议提出，要加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的普惠金融服务，落实好已确定的政策，让企业切实感受到融资成本下降。同时，要将银行开展普惠金融服务情况作为监管支持政策重要参考，制定监管考核办法。
“总体来看，在普惠金融方面的相关部署目标更为明确、措施更为具体、政策也更具可操作性，将推动商业银行普惠金融管理体系的进一步完善，促进普惠金融业务的快速、有序发展，更好地为实体经济服务。”交通银行金融研究中心首席分析师许文兵告诉《金融时报》记者。
深入推进普惠金融发展
大力发展普惠金融是贯彻新发展理念的重要举措，有助于乡村振兴战略和区域协调发展战略的顺利实施。党中央、国务院历来高度重视普惠金融服务，要求银行业金融机构建立健全普惠金融服务体制机制，不断提高普惠金融服务能力。
“今年初，原银监会就已经发文对包括小微和‘三农’在内的普惠金融发展目标要求进行了优化，将原先‘三个不低于’的政策目标改为‘两增两降’，这一调整将更为有效地引导商业银行加大对单户授信1000万元以下小微企业的贷款投放力度。而此次会议也在相关配套政策方面有了实质性的推进。” 许文兵表示。
4月25日召开的国务院常务会议明确，鼓励商业银行制定专门的信贷计划、开展业务模式的创新，同时支持银行安排专项激励费用，提高经营部门发展相关业务的积极性，并针对普惠金融业务风险相对较高的特性提出了尽职免责的原则，解除了业务发展的后顾之忧。
“本次会议从量和价格两方面提出明确要求，从量来看，明确单户授信1000万元以下的小微企业贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期水平；从价格方面，要求力争到三季度末小微企业融资成本有较明显降低。”中国民生银行首席研究员温彬告诉《金融时报》记者。
今年以来，为加强对小微企业、“三农”等薄弱环节的普惠金融服务，相关政策不断加码。比如，3月28日召开的国务院常务会议决定设立国家融资担保基金，通过股权投资、再担保等形式支持各地区开展融资担保业务，带动各方资金扶持小微企业和“三农”发展；4月17日，央行宣布从4月25日起，下调部分银行存款准备金率1个百分点，引导金融机构增加小微企业贷款投放。
“本次会议进一步提出要对银行普惠金融服务实施监管考核，这也是主动同高质量发展的要求对表的需要。总体来看，当前促进普惠金融服务的政策法规体系基本成型，并呈现出正向激励与负向激励相结合，从源头把控、过程严管到事后考核的闭环监管特点。” 盘古智库高级研究员吴琦接受《金融时报》记者采访时表示。
打通普惠金融供需各环节
解决普惠金融服务决策和融资链条较长、业务开展动力不强等问题，需要从理顺银行体制机制入手，设立普惠金融事业部，打通普惠金融供需对接的各个环节。
本次国务院常务会议指出，目前大中型商业银行已普遍设立普惠金融机构，专业化经营机制基本成型，下一步要抓紧完善普惠金融服务保障体系，支持银行制定专门的普惠信贷计划、安排专项激励费用、细化尽职免责办法。
“考虑到普惠金融的风险和成本，应该对普惠金融实行有别于商业银行内部其他业务的专营化经营机制，确保商业银行有动力持续加大对普惠金融的支持力度。通过建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价工作机制，将内部资源、政策、专业人才向普惠金融服务领域倾斜，筑牢普惠金融发展基础。” 温彬认为。
由于普惠金融服务对象差异大，信息不对称问题比较突出。本次会议也强调，要加强信用信息系统建设，探索小微企业中长期固定资产贷款、新型农业经营主体设施抵押贷款、扶贫金融等产品创新。
“下一步，监管部门或将在‘三个不低于’‘两增两控’的基础上，出台推动银行普惠金融高质量发展的指标体系、绩效评价、监管考核办法。银行应从战略认知、体制机制、组织架构等方面综合施策，加快业务模式、人才团队、风险防控等领域创新，提升对于小微企业、‘三农’服务的质效，促进普惠金融的高质量发展。” 吴琦表示。
探索普惠金融新模式
当前，针对小微企业、“三农”等薄弱环节的普惠金融服务，国家已经出台多项政策，但普惠金融服务仍存在一些问题和挑战。
“随着银行存款成本持续上升以及监管日趋严格，表外融资回表导致银行资金成本向企业端传导，小微企业融资成本上升尤为明显。” 吴琦认为。
在吴琦看来，政策性金融、开发性金融和商业性金融协作多层次、广覆盖、差异化的普惠金融服务体系有待建立，在中西部地区和边远贫困地区的金融机构和网点较少，金融服务覆盖面和渗透率偏低。此外，匹配小微企业、“三农”等融资特点的服务保障体系有待完善，比如小微企业信用体系建设、以政府为主导的融资担保和风险分散机制等，这也制约了银行普惠金融业务的商业可持续性。
业内人士表示，推进普惠金融，下一步应紧紧围绕深化供给侧结构性改革主线，聚焦创新创业型企业、乡村振兴战略、精准扶贫攻坚三大领域，在信贷产品模式上合理定价、减费让利，用最简单便捷的信贷服务把“小客户”做成“大市场”。
此外，数字技术进步也为普惠金融发展带来了技术红利，商业银行应借助于移动互联网的普及，着手加快数字普惠金融布局。
来源：金融时报
作者：周萃
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