随着政策层面监管考核的要求以及银行金融机构战略定位的变化，针对小微企业、“三农”等薄弱环节的普惠金融业务发展步入新的阶段。
4月25日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署对银行普惠金融服务实施监管考核，确保今年实体经济融资成本下降。会议指出，下一步要将银行开展普惠金融服务情况作为监管支持政策重要参考，制定监管考核办法，抓紧完善普惠金融服务保障体系，使普惠金融助力小微企业发展和脱贫攻坚。
5月2日，建设银行召开普惠金融战略启动大会，提出将普惠金融业务打造为建设银行在新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全面推进普惠金融战略实施，全力提升普惠金融服务能力。
加大普惠金融布局已成普遍趋势。但值得注意的是，当前银行业在发力普惠金融领域还存在着一些掣肘，尤其是大型银行在发展小微业务时，如何平衡成本、收益与风险控制之间的关系，也成为了业内关注的焦点。在多数受访人士看来，金融科技给普惠金融风控带来了有力支撑，随着科技的发展，普惠金融或许将迎来新的风口。
银行的探索与困境
4月25日，国务院常务会议明确了下一步要将银行开展普惠金融服务情况作为监管支持政策重要参考，制定监管考核办法。
会议决定，抓紧完善普惠金融服务保障体系，加强信用信息系统建设，支持银行制定专门的普惠信贷计划、安排专项激励费用、细化尽职免责办法，探索小微企业中长期固定资产贷款、新型农业经营主体设施抵押贷款、扶贫金融等产品创新，确保单户授信1000万元以下的小微企业贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期水平，合理控制小微企业贷款质量和贷款综合成本。
民生银行首席研究员温彬在接受《中国经营报》记者采访时表示，此次国务院常务会议从量和价格两方面对普惠金融业务提出明确要求。“从量来看，明确单户授信1000万元以下的小微企业贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期水平；从价格方面，要求力争到三季度末小微企业融资成本有较明显降低，也是对金融机构下一阶段怎样开展普惠金融业务提出了明确的方向。”
关于对普惠金融的监管方向以及银行业金融机构的应对，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为：“下一步，监管部门或将在‘两增两控’的基础上，出台推动银行普惠金融高质量发展的指标体系、绩效评价、监管考核办法。作为银行应从战略认知、体制机制、组织架构等方面综合施策，加快业务模式、人才团队、风险防控等领域创新，提升对于小微企业、‘三农’等的服务质效，促进普惠金融的高质量发展。”
在温彬看来，普惠金融存在融资难、融资慢、融资贵的问题，“所以加大普惠金融支持力度也要从这三个角度突破，要探索适合小微、‘三农’等普惠金融风险管理与监管考核的体制机制，这样也更有助于发展普惠金融业务以及做好相应的风险管理工作”。
温彬认为，目前，普惠金融需求与供给之间存在差异。“从商业模式讲，制约普惠金融发展最大的因素是，普惠金融存在风险偏高、收益较低的特点，鉴于这些，银行的积极性可能不高。因此，需要打破原有的发展，建立新的机制体制。”
“考虑到普惠金融的风险和成本，应该对普惠金融实行有别于商业银行内部其他业务的专营化经营机制，确保商业银行有动力持续加大对普惠金融的支持力度。通过建立专门的综合服务、统计核算、风险管理、资源配置和考核评价等机制，在机制体制上给予保证。此外，风险和收益是要相匹配的，随着银行对小微普惠金融领域风险管理能力的提高，也会降低其风险补偿的要求，从而降低整体的贷款成本，从而解决小微企业、‘三农’等融资贵的问题。”温彬如是说。
实际上，关于普惠金融监管考核，在今年两会期间，全国政协委员、兴业银行董事长高建平也曾提案建议，监管层面建立健全普惠金融监管框架，完善配套政策措施。确定银行业普惠金融常态化考核指标，完善银行业普惠金融服务统计指标体系，优化统计指标，明确统计口径，更好反映和评估银行普惠金融服务成效。
去年在金融业“去杠杆”、支持实体经济的驱动下，商业银行在普惠金融的投入上明显增加。数据显示，截至2017年末新发放普惠金融贷款3.4万多亿元。业内专家预计，2018年大型商业银行和股份制商业银行也将会在增强渠道、风控的基础上发展更多的普惠金融业务。
加码金融科技
科技在金融领域的应用，可以改善客户体验、提升金融服务效率、降低成本、拓宽金融服务的广度和深度。面对普惠金融固有的特点和难点，目前多家银行已探索将科技运用于普惠金融实践当中，并在此基础上重新探索普惠与风控、收益之间的关系。
近日，建设银行党委书记、董事长田国立在该行普惠金融战略启动大会上表示，金融科技为普惠金融战略提供了技术支撑，赋予银行更好支持普惠金融客户的能力。
他认为，风险控制是银行的生命线，然而过去传统的那套小企业信贷风险管理方式实践证明是控制不了风险的，绝不能再穿新鞋走老路，要建立新的控险模式。而新的控险模式，是与大数据和互联网、智能技术等金融科技分不开的。田国立举例称：“通过传统模式服务中小微企业的不良率是7%~8%，通过大数据能够筛选出优秀的中小企业。”
同样，温彬认为，普惠金融风险管理也应建立在新的形势和技术手段之上。“一种是传统的风险防控手段，包括探索多元的抵押、质押担保机制等；另一种就是通过互联网、大数据等金融科技手段，包括与第三方合作来获取被授信对象的信息，通过场景金融、供应链金融等全面、迅速地了解被授信对象的信息情况以及企业资金周转情况等，以更好地把握风险。”
除了风控，在授信流程方面，温彬认为：“充分利用金融科技，探索网上银行、直销银行，将小额的、线下的信贷放到线上操作，利用信贷工厂的方式，进行集约化、集中化的处理，既可以提高普惠金融的效率，也可以降低成本。未来，可以考虑建立普惠金融专营机构，通过专门的机制，来确保普惠金融业务的开展。”
随着科技化、数字化、移动端的发展，对于普惠金融来说，不仅授信的流程、风控的技术改变了，获客渠道也有了新的变化。4月底，新网银行行长赵卫星在一个公开场合提出，要所有客户到网点来的套路已经走不通了，授信入口已经成线上化趋势了，客户可以通过所有在线的入口来进行银行的申贷，这是一个技术的变化趋势，对于普惠金融来讲也是一种利好。
赵卫星认为，目前银行唯一的红利方向，不是政策，不是人口因素，而是科技。他指出，平常一些小额、短期的贷款，银行往往不愿意做，因为征信数据不全、成本高、效率低等因素影响了经营上的可持续性，所以很难做到普惠。但有了技术就不一样，技术使银行尤其是大型银行在发展普惠金融业务时更加有底气和信心。
来源：中国经营网
作者：王柯瑾
http://news.10jqka.com.cn/20180507/c604296280.shtml
