一、普惠金融发展水平
浦发银行咸阳分行坚持稳中求进总基调，始终贯彻执行总分行“回归本源、突出主业、做精专业、协调发展”的经营发展目标。今年拟成立小微社区支行，深入扎根咸阳、服务社区，为小微企业、“三农”和城镇居民提供更有针对性、更加便利的金融服务。
我分行始终遵循与企业共同成长、和谐共赢的持续发展理念，通过不断强化小微金融流程创新，大力发展信贷工厂模式建设，为核心企业产业链上下游小微企业提供配套金融服务，并结合小微企业不同发展阶段、不同发展模式的特点，形成“网络循环贷”、“小额信用贷”、“微小宝”、“浦银快贷”、“房抵快贷”等小微企业特色产品。同时着力于对小微企业的综合金融服务能力和客户综合服务体验的提升，针对园区小微企业群体客户推出了“银园宝”业务模式、针对交易市场内小微企业推出了“银通宝”业务模式、针对供应链领域推出“银链宝”业务模式。
二、普惠金融主要措施
浦发银行咸阳分行立足基层，专注主业，致力于服务咸阳区域实体经济，根据小微企业及个人客户群体显著特点，形成差别化、特色化的产品与服务：
1、浦发银行“千人千户”小微企业培育体系，为科技型小微企业提供了全程陪伴的专属服务，包括从小微企业的种子期，到初创期，再到成长期、成熟期的全过程，对于优质入库企业配备了专属授信产品，分别为孵化贷、成长贷、税收贷、投联贷。对于科技实力强、成长性好、尤其是获得政府相关创业支持政策的客户，适用“孵化贷”无抵押纯信用方式的贷款产品，帮助科技型小企业由研发期向产业化转型，将订单迅速转化成销售收入，加速企业的成长步伐；对处于成长期的“千人千户”入库企业，在企业的销售毛利率、主营业务增长率等成长性指标满足一定条件的前提下，适用“成长贷”无抵押信用贷款产品，为健康发展、快速成长的小微企业提供有力支持；对处于成长期和成熟期的“千人千户”入库企业，在企业的过去三年企业所得税平均年纳税额以及上一年度纳税额指标满足一定条件的前提下，适用“税收贷”无抵押信用贷款产品，为经营良好、销售稳定持续的小微企业提供融资支持；对处于成熟期的“千人千户”入库企业，在企业中已经有PEVC 等股权基金投资管理等机构对该企业进行投资入股的，满足一定条件的前提下，适用“投联贷”无抵押信用贷款产品，用于企业的采购、经营、科研和日常经营周转。
2、在当前银行个人业务同质化严重的形势下，浦发银行咸阳分行充分发挥股份制银行服务及效率的优势，以客户为中心，进一步明确个人业务的市场定位，走特色化、差异化的发展道路。通过对接符合我行准入标准的优质企业，包括电信、电力、烟草、石油、金融（非证券基金类）行业企业、央企、省企、大型国企及机关、事业单位，且企业所在地必须有我行网点覆盖，批量营销其中符合我行准入标准的员工，配备我行个人信用消费贷款产品，全流程在线操作，实时审批实时放款。在业务准入中，根据企业所属行业、企业类型、企业规模和实力和经调查的员工平均收入水平,确定该企业正式员工信用贷款预审批的可贷倍数，并在业务审核中引入反欺诈系统相关核验数据及信用风险识别技术，切实防范个人信用风险。
3、打造专业化管理体制与机制，努力成为最懂科技型企业的银行。打造分行“科技金融”品牌，在公司金融部门设立专岗服务科技金融，同时发挥科技支行优势，进一步创新科技金融的经营机制。资源配置方面，将单列信贷与风险资产额度，确保科技金融持续获得资源保障。风险管理方面，积极建立和完善独立的审批标准和通道。考核激励方面，将全面考察科技金融带来的综合收益。问责方面，适当提高风险容忍度，以收益覆盖成本和尽职免责为原则，为科技金融提供宽松的成长环境。队伍方面，借鉴硅谷银行经验，探索为不同成长阶段、不同行业的企业建立专业化营销团队，对行业、技术、市场等进行持续研究和跟踪，深入把握科技型企业的成长规律，打造一支既懂市场、也懂科技的专业人才队伍。
三、典型经验
浦发总行及西安分行在2016年时，就启动了“千人千户”陕西小微企业培育计划，既是助力陕西建设丝绸之路经济带新起点，也是响应国家“大众创业、万众创新”的号召，进一步增强政府、银行、创投、担保公司、企业之间的互信和理解，以科技金融加快带动我省科技型小微企业的成长和发展。浦发银行咸阳分行自2016年成立起就重点关注我市科技型小微企业，并于2017年主动与咸阳市科技局联系及加强合作，力争建立信息互换机制，加强运用省科技创新政策，在科技与金融结合工作中进行突破，针对科技企业轻量化、创新性强等特点拓展服务，与我市瞪羚企业培育、军民融合产业科技创新、金融产业示范推广等工作进行探索和深入合作，以服务地方经济，促进科技企业发展。
四、发展中存在的问题
1、金融组织体系不健全，机构类型、数量和层次偏少，市场细分不够充分，普惠金融服务供给不足，当前股份制银行机构网点主要分布在县域以上经济较为发达的城市地区，欠发达地区金融机构网点明显偏少，金融服务资源难以覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区，金融有效供给明显不足。
2、各金融机构缺乏差异化、特色化的市场定位，市场细分不清晰，业务和服务同质化现象突出。金融产品和服务种类不够丰富，难以满足普惠金融主体的多样化需求，如抵押担保类贷款产品多，信用类贷款产品较少。
3、当前农村信用体系不健全，部分中小企业规模小、实力弱、财务制度不健全、信用状况差，且缺乏有效的风险缓释和分担机制，导致银行运行成本与风险成本都比较高，在一定程度上也制约着普惠金融产品服务的普及和推广应用。
五、下一步工作思路与政策建议
1、加大金融产品与服务的创新及匹配能力。围绕市场潜在客户和多元化需求，主动加快策略创新和进行营销调整，通过市场细分不断扩大目标客户群，不断加大金融产品和服务创新及匹配力度，更加注重小微金融、消费金融、定制金融产品的开发与创新，充分利用云计算、大数据技术等现代化科技手段，运用网上银行、手机银行等新型支付工具，降低服务成本，降低金融服务门槛，延伸金融服务的深度和广度，更好地满足处于不同地域、不同层次、不同行业、不同规模、不同发展阶段的企业及个人客户群体多样化的金融需求。
2、健全银行业普惠金融差异化激励机制。在公司业务部门设立专岗服务科技金融，进一步创新科技金融的经营机制。资源配置方面，将单列信贷与风险资产额度，确保科技金融持续获得资源保障。风险管理方面，积极建立和完善独立的审批标准和通道。考核激励方面，将全面考察科技金融带来的综合收益。问责方面，适当提高风险容忍度，以收益覆盖成本和尽职免责为原则，为科技金融提供宽松的成长环境。
3、开展多种类型的普惠金融活动。一方面是将通过开展多种形式的“社区行”活动，将服务平台搭建在社区，为居民提供便捷、实惠的黄金、理财、代缴费用等金融服务；另一方面是积极探索融资担保方式创新，有效满足优质小微企业多样化的融资需求。
4、加强普惠金融教育和金融消费者权益保护。下阶段将通过金融知识伴您同行服务月、电子银行多元服务宣传月、珍视个人信用宣传服务月活动，利用宣传折页、海报、展架，采取网点答疑、定点集中宣传等方式进行有针对性地宣传金融知识，保障消费者的受教育权，提升公众金融安全和金融知识水平。
来源：咸阳瑞果网
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