汪传国：其实这两天听了很多讲演，我觉得这两天什么感觉呢？是一个另类的感觉，什么叫另类的感觉呢？因为大多数来的都是银行的、保险的、信托的，说实在的，没有正规的金融机构，或者类金融机构的小贷。所以这方面我感觉很另类。另外，在大多数的分享中都是比较宏观的东西，讲行业的东西，或者讲行业趋势。我今天分享的东西是很小的一个机构，80亿规模这么一个机构的实践和探索。和信托的23万亿比，我们实在是大海的一滴水都不如。但是希望大家感觉，你们是鲍鱼、熊掌，我们是农家小菜，希望大家不介意换换胃口。
我今天要分享的是五个角度，一个是介绍一下我们公司海尔金控和我们自己的经营状况，分享一我们云贷的经营理念，最后介绍一下我们的业务模式和风控技术，然后再分享几个案例，也许有一些新意。最后我想探索一下持牌小贷，中国有九千家持牌小贷，户数上来说是相当大的群体。可是这九千家我们怎么让它更加积极地参与普惠金融？
这是海尔金控的架构，其有六大主要板块：金融板块，交易板块、投资板块、医疗和健康以及最后的银行保险。金融板块有五大类金融公司，消费公司是银监会发的牌照，产业公司是融资租赁，还有金融办发的牌照。我们是青岛银行最大的股东，是北大方正保险的第三大股东。我们的定位是做产业中最懂金融的，或者金融中最懂产业的。去年年底管理资产1200亿，利润接近35亿。海尔金控的定位就是一个平台，让大家在这个平台上创业，给你很多的自主权，给你很多的责任。
海尔云贷的经营成果。云计算是2014年3月拿到批筹，5月份拿到批复，9月份开业。客户数到了三十几万，资产质量保持良好的态势，今年不良率达到了千分之七，利息收入肯定不是大家想象的那么高，利息收入同2015年的12.3％平均年化到今年11.7％这么一个水平。利息收入今年前11个月利息收入6.5亿。回报率今年利润是1.77亿。作为和正规金融机构比这是很少的，但是小贷九千家公司总共就是九千亿，所以平均一家小贷公司余额也就在一亿左右，我们大概接近85亿，相当于平均小贷公司的85倍。
我们得到行业认可还是很广泛的，去年和今年相关的行业奖，最高奖有获得深圳人民银行对我们的工作比较认可，也颁发了，从数据方面和风控方面，金融办给我们的认可都比较高。我们这个模式吸引了全国接近20几个省市的金融办，我们在行业上还是获得了大家的认可。
这是我们的经营理念，有这个方向，一个是我们要服务实体经济，我们说的不是假话，我们扶助了好多中小微企业，上万户，同时帮助拉动消费，我们也做了一些消费贷及主要是基以场景的。另外，就是要提供普惠良性金融服务，什么叫良性金融服务？指的就是如果一个企业在你这儿贷款最好不要越贷越穷，咱们的利率最好不要高于他毛利乘以它的周转次数，这样他就越贷越富。某种意义上，这也是刚才马总提了三个A，这也是其中一个。另外是手续简便，我们不会像其他的银行让你打几寸厚的银行流水，也不会一天到晚做现场尽调，不会把人家的单据翻得底朝天的。我们主要基于产业链、基于数据做风控，尽量给客户带来比较少的困扰和干扰。第四点，我们要让客户用得自如，还贷方便，基本上大部分客户都是随贷随还，这也是减少客户成本的一个方向。我们几乎不需要抵押物，主要是看他们的经营状况，经营状况为主，不提供抵押物，给客户降低了门槛，只要你的资产好，利率会大幅下降，绝大部分的贷款是没有抵押物的。我们主要的理念就是与客户共发展、共成长。
这是我们的主要模式之一，这是面对企业的，面对企业我们所采取的就是产业模式，所谓产业模式意思呢？就是找到一些我们认为是朝阳行业，或者是受经济周期影响不大的行业，对于这些行业的中大型企业，比如说销售额在50亿以上的，围绕它的上下游提供金融服务，企业本身是不会要我们这些资金的，因为我们的肯定比银行贵，他们是要下浮，我们有百分之十一二。上下游是需要的，我给他上下游提供贷款、融资，为它整个产业链的流动性添加了很多的方便。对于上游通常在核心企业，要么拿他的应付作抵押，或者确权，或者担保，因为他本来就欠上游的钱。对下游通常是让核心企业提供过往12个月或者是18个月的采购数据，基于他的采购数据，基于他的负债我们就给他一个授信额度，在授信项下可以让核心企业采购，我们给他们垫资。我们合作的公司非常高，蒙牛、电信，我们做了接近上万户，逾期率非常低。这是对企业用产业链的模式做融资服务。我们讲的是一站式、全方位的金融服务，从上下游核心企业，甚至是C端如果合适的话。
第二个模式是针对C端的，C端基本上是基于一个消费场景去提供融资。比如说我们现在很多年轻的服务特别想为孩子提供素质教育，我们就围绕着这些个群体提供金融服务，通常有几个生态，一个是学校、培训机构、老师、学生、家长，我们要为他们解决痛点。在这个基础上以金融切入给他们提供融资服务，确保了资金是用到消费上，交学费了，这样的风险特别低。
这个就不细说了，这个是对于产业链技术怎么控制风险的基本手段，基本上核心就是要深刻地它的业态，然后控制资金的用途，这是我们最大的一个体会。产业链的数据我们也用数据，怎么用呢？主席看产供销的数据，物流、信息流，不断地交互，了解它上下游的信息状况。基于场景的，有几个地方，最核心的就是反欺诈和用商户控制风控系统，基于场景的不在个人，大部分父母亲都能还得起那一两万块钱小孩的学费，你担心的是这些合作客户、合作商户有没有拉一些假的消费者来一起骗你。所以我们叫“黑户”“黑产”你担心的是这个，很多风控是围绕着反欺诈去设置的，一旦反欺诈成功的话，逾期率就在1％以下，所以我们通过医美和教育这两个板块，我们体会到这是很值得做的事情。这是讲反欺诈的一些事情，反欺诈就是在“黑产”里面放一些我们自己的地下工作人员，在最近有什么新的手段突破我们的防线，利用这些数据做一些模式识别，对商户打分，风险进行评分。
这是几个案例分析，这是跟电信经销商怎么合作的，基于采购数据。这是生猪行业，为生猪养殖户提供的一些融资服务。还有养羊业，肉羊的养殖环节，不同的环节，奶羊、羊羔，不同的环节有不同的服务，我们的做法是下游的贷款来还上游欠我们的贷款。所以实行了资金闭环，这是基于风控模型，7×24小时自动审批的做法。这是准入模型，很多变量是交易形成的，而不是大数据，和个人消费不大一样，这是准入模型，这是评级模型，基于它的评级，我们给打分，按照不同的分给它不同的额度。
细节就没时间说了，我讲最后一件，这是大家非常关心的。小贷公司有九千家，小贷公司初衷也是为了做普惠金融，但是到九年以后，大部分都死得差不多了，只有两三家还在做，根本做不到普惠金融，为什么？第一，它们没有杠杆，监管说50％的杠杆，可是谁给你融资？没有，所以杠杆用不上，九千家小贷公司，九千亿的注册资本金，余额也就是九千亿。能用的杠杆就不到十家，我们是其中一家，阿里、腾讯这些肯定是用得上的，绝大部分是用不上的，没有杠杆是没法做金融的，没有杠杆，没有获得一定的股东回报率，运营成本、风控的拨备、IT投入，最后的贷款利率怎么也到20％了，到了20％的利率贷给谁？这是给监管机构的一些呼吁，适度考虑提高杠杆，这样才能让这个行业恢复起来，否则这个行业将来会消亡的，最后剩下二三十户股东特别强的，其余全部完了，本来可以承担起做普惠金融，成为金融支持实体的最后的末梢神经的功能，最后一公里的功能，可能这个功能就没有了。
谢谢大家。
来源：金融界
作者：汪传国（海尔云贷总经理）
https://www.toutiao.com/a6496353894145196558/
