中央网信办、农业农村部、工业和信息化部近日联合印发《数字乡村高质量发展行动计划（2026—2030年）》（以下简称《行动计划》），提出优化乡村数字普惠金融服务。
《行动计划》指出，引导金融机构推出与农村经济活动特征和农村居民需求相适配的数字信贷、保险等产品，推广“数字+信贷+担保”等模式，推动数字技术在承保验标、灾损查勘、定损理赔全流程应用，实现精准承保、高效定损、快速理赔，提升农村普惠金融服务可得性、覆盖面与满意度。
记者采访了解到，优化乡村数字普惠金融服务须补齐涉农数据共享与基础设施配套短板，搭建可持续的乡村数字信贷生态。在数据层面须统一涉农数据标准，打通各部门之间的数据孤岛；在基础设施层面须提升农村地区数字化设备普及水平，降低数据采集难度，从而推动乡村数字普惠金融服务发展。
涉农数据发展支撑仍不足
中国人民银行发布的《2026年二季度金融机构贷款投向统计报告》显示，截至6月末，本外币涉农贷款余额54.16万亿元，同比增长5.8%，增速比各项贷款高0.7个百分点，上半年增加2.65万亿元。其中，单户授信小于500万元的农户经营性贷款余额10.21万亿元，上半年增加3998亿元。
从结构看，农户贷款增速相对缓慢。截至2026年二季度末，农村贷款余额40.84万亿元，同比增长5.4%，上半年增加1.92万亿元；农户贷款余额18.73万亿元，同比增长0.8%，上半年增加3361亿元；农业贷款余额7.51万亿元，同比增长8.9%，上半年增加6285亿元。
目前，银行机构均在发展乡村数字普惠金融，且发展模式分化。国有大行方面，农业银行2026年半年报显示，该行县域手机银行月活客户超1.32亿户，增速2.6%，乡村线上服务触达能力进一步增强。依托“农银惠农云”平台完善涉农智慧场景体系，平台入驻机构44.5万个，覆盖2703个县（区），服务客户超700万户。“农银e贷”贷款余额7.27万亿元，较上年年末增长6.9%；手机银行月活客户数超2.82亿户。
邮储银行2026年半年报显示，该行搭建“三农”客户集中运营体系，围绕客户授信、支用、续贷等各个环节，开展客户全生命周期线上运营。加快农村金融服务数字化转型，创新推出“邮棉快贷”等产品，优化乡村振兴专项票据贴现产品“乡农e贴”，实现贴现业务在线审批，大幅缩短基层票据贴现办理时间。
中小银行乡村金融数字化主要依托搭建共享平台模式。例如，江西省农商银行搭建“e百福”互联网金融平台通过采取“线上线下相融合”的服务模式，扩大信贷业务服务覆盖面，有效缓解“三农”、小微企业等基层经济主体的融资难题。全省86家农商银行、2400多个网点、8000多名客户经理将合力为线上客户开展全面金融服务对接。
不过，目前乡村数字金融仍存在部分堵点。长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰告诉记者，目前我国的农户与新型经营主体均缺乏完整的传统征信记录，而对于诸如土地确权、农机补贴、经营流水、纳税、保险理赔等信息，又大都分散在农业、财政、自然资源、税务、市场监管等多个部门，未能形成一个可调用、可核验的统一的接口。金融机构由于拿不到完整画像，往往只能通过人工来做尽调，这样的背景下，单笔贷款成本往往较高。而且，部分农村地区5G、千兆光网、北斗终端、卫星遥感和冷链物流数字化还处于补基础阶段，基层网点又面临 “小额度、高频次、季节性强”的服务压力，银行的成本与风险问题得不到根本解决，不敢放大业务量。因此，涉农数据由于开放规范不统一、部分农村保险适配性不足、基础数据真实性存疑，从而使金融机构对个人经营不确定性和灾损风险持更加谨慎的态度，这是当前“不敢贷、不愿贷”的直接成因之一。
苏商银行特约研究员武泽伟表示，当前依托金融科技赋能乡村振兴示范工程推进农村数字信贷，最突出的堵点集中在涉农信息不对称与产业风险的特殊性。涉农主体缺乏完整规范的财务记录，各类经营数据分散在不同主管部门，数据共享存在壁垒，金融机构难以低成本获取可信的经营信息。农业生产受自然气候与市场价格波动影响较大，风险具有明显的周期性，单纯依靠传统数据模型很难精准预判风险。部分农村区域数字基础设施仍有短板，农户对线上金融产品接受程度不一。同时金融机构涉农业务的运营成本偏高，风险收益匹配度不足，一定程度上制约机构持续下沉业务的动力。
乡村数字金融仍存堵点
值得注意的是，《行动计划》指出，要推广“数字+信贷+担保”模式。
一位地方银行人士指出，推广“数字+信贷+担保”模式，前提是要做好信用评价。比较稳妥的做法是由政府牵头搭建涉农公用信息数据平台，以便将农户基本信息、承包地、农机、补贴、合作社订单、电商流水、税收、社保、司法和保险数据等，按一定的分类、分级保护机制进行接入，通过利用隐私计算、区块链存证和多方安全计算解决“可看不可用、可验不可泄”的问题。信用模型不能仅靠历史的还款记录，还要将种植养殖规模、地块遥感长势、气象灾害频率、供应链回款周期、村规积分和担保记录等全部纳入评估体系当中，从而形成一种动态评分。
在担保方面，陆岷峰指出，政府性融资担保要按评分分层进行介入，白名单主体可以做整村授信、整村担保；边缘主体可以先做小额试贷，再提高额度。中国人民银行等五部门已经明确鼓励机构与政府性融资担保合作来开展整村授信，并且与农业经营主体信贷直通车、全国一体化融资信用服务平台进行联动审批。贷中可以利用卫星遥感、物联网圈舍探头、仓库电子锁和保单数据来进行实时监测，如果出现旱涝、疫情、价格大跌时，将会自动触发复审、展期以及再担保分摊机制，这样商业银行有了缓冲垫，担保机构也有了早介入的信号，这样可以实现扩面和风险防控两不误。
在基础设施建设方面，陆岷峰指出，要按需来推进农村5G和千兆光网，进一步提升电信普遍服务，特别是要在山区、牧区用高通量卫星和低轨卫星进行补覆盖；要加快北斗用于精准作业和灾损预警，通过利用遥感估产来替代部分现场查勘，用村级寄递、电商、医保、政务点进一步提升金融触达能力，有效地降低金融机构的物理网点成本。为了实现风险闭环，建议由政策性担保和再担保来分担系统性的灾损，农业保险要把承保验标、查勘定损实现线上化操作，信用环境建设要依靠信用户、信用村、逃废债黑名单来进行优化。只有做到数据真、模型准、担保肯分险、保险能托底的基本要求，数字信贷也才会从示范工程变成县域日常的常规业务，其可得性、覆盖面和满意度才能实现同步提升。
武泽伟表示，推广“数字+信贷+担保”模式，可以依托数字技术完善涉农信用评价体系，平衡授信扩面与风险防控。机构可以整合多维度涉农数据搭建动态信用模型，替代传统依赖抵押物的评估方式，形成对农户和经营主体的立体信用画像。担保主体依托数字化工具参与风险分担，分担金融机构的尾部风险，降低机构的风险顾虑。系统可以持续采集生产经营动态数据，实现贷后风险实时预警，减少信息滞后带来的损失。多方协同分担风险，能够缓解金融机构的风险压力，提振放贷意愿，逐步化解不敢贷不愿贷的行业难题。
从长远发展来看，要持续优化乡村数字普惠信贷，还需补齐哪些短板？上述地方银行人士指出，在数据制度方面，可以参照《行动计划》建设涉农数据资源体系和可信数据空间有关内容，建立农村耕地数字档案，并且宜统一部门数据格式、接口、更新周期和权责清单，从而避免县县各建一套的局面。同时，可以将全国中小微企业资金流平台、信贷市场服务平台（“央行信贷通”）、农业信贷直通车等进行打通，从而让新型主体和普通农户都能够形成可以迁移的信用资产。
武泽伟指出，想要持续优化乡村数字普惠信贷，需要补齐涉农数据共享与基础设施配套短板，搭建可持续的乡村数字信贷生态。在数据层面，需要建立安全可控的涉农数据共享机制，明确数据授权使用规则，打通各部门之间的数据孤岛，统一涉农数据标准。在基础设施层面，持续完善乡村网络覆盖，提升农村地区数字化设备普及水平，降低数据采集难度。此外，需要培育兼具农业知识与数字化能力的人才队伍，完善农业风险分担配套机制。多方主体协同参与，形成数据供给风险分担产品创新的完整闭环，推动乡村数字普惠金融长期稳定运行。
来源：中国经营网
作者：慈玉鹏
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