传统金融模式下，普惠客群普遍存在轻资产、缺抵押、经营信息不透明等问题，导致金融机构”想贷不敢贷””能贷不愿贷”的困局长期存在。这些群体的资产结构非标准化、信用记录碎片化、抗风险能力弱，大量信用信息游离于征信体系之外，传统以财务指标和征信评分为核心的风控模型在一定程度上失效。
大数据的深度应用，为破解上述困境提供了系统性路径。以多维数据替代单一担保措施，以智能算法替代人工经验判断，以线上自动化流程替代线下繁琐尽调材料，从而实现普惠金融从“可望不可即”到“可得可用”的有效转变。
近期，渤海银行苏州分行与苏州企业征信服务有限公司共同开发了“征像”业务系统，苏州分行可充分运用征像系统的各项定制功能和服务，通过苏州市征信公司的大数据，打造从“准入-尽调-审批-监控-贷后”全流程数据使用场景，结合我行系统，对业务流程进行优化，可有效解决客户经理营销效率低、尽调报告撰写繁琐、企业信息无法及时掌握、贷后风险监控不及时、供应链客户无法精准营销等问题。
该系统的功能涵盖了客户分级、数据AI分析、风险监测、贷后监控等，从贷前的大数据精准筛选目标客户，到贷中的一键生成尽调报告、财务数据AI比对分析，再到贷后的风险监测预警、贷后报告一键生成，可大幅减少客户经理的案头工作时间，帮助客户经理及时掌握企业信息及重大变动情况，通过风险预警提前知晓企业潜在的风险点，及时干预，可大大降低风险发生的概率。
通过该系统，分行可对企业客户的准入资质进行分级评价，精准筛选客户；解决因结算不在我行，导致无法通过现金流掌握企业情况；将客户经理从繁琐的尽调工作中解放出来，短时间内完成涵盖“企业基本情况-经营情况-评级授信融资情况-偿债能力”的标准化尽调报告；针对企业关键风险信号，实现风险指标T+1触发预警，结合企业经营数据趋势与行业基准值对比，提前识别企业经营恶化迹象；通过挖掘供应链数据价值，开展精准营销与客户拓展，让营销从“广撒网”变为精准打击，有效提高营销转化率。同时近期在积极开发上线现金流查询功能，可对供应链和产业园营销带来重大利好，客户经理可通过查询供应链核心企业的现金流对其上下游企业进行精准筛选，同时对于产业园及各类企业名录，可通过数据跑批的方式筛选出重点营销企业。
下一步，渤海银行苏州分行将结合系统的各项功能改变营销思路和方法，营销模式由被动向主动转变、获客模式由散单向批量转变、风控模式由传统向智能转变。通过大数据筛选并了解企业的情况和需求，坚持“小额、分散”的原则和“做真、做小、做好”的业务发展战略，制定专属的信贷计划和服务方案，提升服务效率，助力企业发展。
来源: 渤海银行苏州分行
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