民族要复兴，乡村必振兴。乡村振兴是实现民族复兴的战略基石，普惠金融则是激活乡村发展动能的关键引擎。2020年9月，山东省临沂市获批全国首个“国家级普惠金融服务乡村振兴改革试验区”，率先开启了沂蒙大地上普惠金融赋能乡村振兴战略改革的实践征程。五年来，临沂市坚持守正创新，弘扬沂蒙精神，深入推进普惠金融改革创新，在农村金融服务模式、普惠金融多维融合及制度体系建设等方面大胆突破、深耕细作，探索出一批可复制、可推广的实践经验，走出了一条普惠金融服务乡村全面振兴的临沂特色之路。
创新农村金融服务体系，破解融资关键瓶颈
探索“美德信用+积分+金融”模式，破解农村信用赋能难题。农村信用体系建设是普惠金融服务乡村全面振兴的重要内容。临沂市探索以美德信用为纽带构建乡村信用体系，依托美德信用积分制，在全省率先创新推出“美德信用+积分+金融”的金融转化机制，实现与授信额度、利率优惠等金融资源的挂钩转化，以美德信用搭建金融与乡村全面振兴的联结桥梁，用积分管理贯通物质文明与精神文明，成功探索出一条普惠金融服务乡村全面振兴、农村美德信用体系建设与乡村治理有机融合的全新路径，累计转化美德积分贷款516.4亿元。在实现农村地区试点全覆盖的基础上，进一步向商城和产业园区延伸，同时实现担保、保险等多场景应用。目前，该模式已在山东全省推广。
深耕农村土地产权改革试点，破解农村抵押担保难题。长期以来，农村土地等核心生产要素存在产权流转不畅、抵押融资渠道狭窄等问题，导致资产价值难以充分释放。为破解这一难题，临沂市聚焦“三地一股权”抵押融资试点，加快农村生产要素流转融资，成立全国首家农地经营权收储公司，组建临沂市农村产权运营服务中心，逐步建立“市县镇村”四级运营服务体系，在沂水县推动金融机构以农村集体资产股权为核心质押物进行融资。2025年，沂水县1223个村集体完成股权改革，36.5万户农户获得收益分配权，推动农村集体收益分配权抵押贷款业务在全省率先破题，有关做法被评为2025年全国普惠金融改革优秀实践案例。
探索金融参与村庄规划，破解乡村建设“人、地、钱”困局。以往村庄规划“边建设、边规划、边修改、边融资”问题突出，金融机构参与积极性不高，资金缺口较大。为推动乡村全面振兴规划财务可行性、破解资金配套难题，临沂市在全国率先试点探索金融参与村庄规划工作，积极发挥金融系统“融资+融智”作用，创设金融辅导师制度，组建全周期服务队伍，在村庄发展定位、特色产业主导选择、重点项目经营方向、投资规模测算、资金来源等方面，提供专业意见建议，并制定个性化融资方案。以“五个连片”片区建设思路为统领，先后探索形成美丽宜居、产业园区、田园综合体和生态文旅四种模式，有效破解乡村建设中的“人、地、钱”矛盾。自试验区设立以来，全市累计向村庄规划建设领域投放贷款超400亿元。
聚焦乡村五大振兴，强化普惠金融精准供给
聚焦产业振兴，探索金融支持“双社联合”模式。为破解农村老龄化、空心化导致的粮食生产难题，临沭县创新金丰公社与村党支部领办合作社“双社联合”模式。通过村党支部领办合作社整合土地实现规模化经营，引入金丰公社提供“耕、种、管、收、售”全程生产托管服务，构建村集体、农户、农服组织、金融机构“四位一体”的利益联结机制。为解决生产托管垫付资金问题，金融机构精准推出“双社联合贷”等产品，配套政策保险，累计为社员、社长和合作社提供信贷支持10亿余元。实施后，土地亩均种植成本降低100元，产量提高10%，每亩实现增收300元，每个村集体平均增加收入12万元。该模式为金融支持农业现代化、保障粮食安全提供了可复制的路径。
聚焦人才振兴，探索金融支持“四雁工程”模式。为破解乡村缺人才、缺活力的难题，临沂市首创人才振兴“四雁工程”，培育“头雁”“归雁”等四类人才队伍，构建全链条金融支持模式。一是创新专属信贷产品矩阵，推出“四雁振兴贷”系列产品160余种，既有面向青年人才的“乡村好青年贷”“青年创业贷”等，也有适配产业发展的“本草贷”“地瓜贷”等。二是政府配套政策支持，山东省农业发展信贷担保有限责任公司提供不超过0.75%的低费率担保，临沂市财政局设立5000万元风险补偿资金池，缓释金融机构放贷风险和担保机构代偿压力。此外，推出专项贴息资金，累计为返乡创业项目贷款贴息4000万元，撬动金融资金20亿元投入乡村发展。三是建立融资需求定期摸排机制，精准匹配“四雁”人才融资需求。实施以来，共发放“四雁振兴类”贷款65.2万笔、合计1312.9亿元。
聚焦文化振兴，探索金融支持红色文旅产业发展路径。率先出台金融支持红色文旅融合高质量发展专项政策，以政策为引领搭建金融支撑体系。在全省率先创新推出专属信贷产品“红色易贷”，精准对接沂蒙革命老区英模人物及其控股企业、红色区域内经营主体等。例如，为“沂蒙新红嫂”李秀玲及其企业发放贷款1000万元，支持沂蒙精神的传承发扬。同时，将金融参与村庄规划融入红色文旅开发，为沂南东高庄红色沉浸式展演项目提供融资支持，通过精准信贷投放与全流程服务，推动红色资源转化为发展动能，助力红色文旅与乡村振兴深度融合。截至2025年末，全市金融机构累计为红色文旅产业提供136.9亿元金融支持，以金融“活水”激活红色文旅发展潜力，实现红色文化传承与乡村经济发展的双向赋能。
聚焦生态振兴，探索生态产品价值转化实现机制。依托生态资源禀赋，推动蒙阴县、费县入选省级生态产品价值实现机制试点，探索将生态资源优势转化为经济优势、发展优势，形成各具特色的转化路径。费县成立全省首个生态资源转化赋能中心，创新“种植贷”“水资源抵押贷”等八大系列生态金融产品28种，破解生态资源“难度量、难抵押、难交易、难变现”问题。蒙阴县在全国率先搭建县级生态资源大数据平台，实现生态资源“清单+底图”存储，发布全省首份村级生态系统产品总值（GEP）核算报告并完成整县域GEP核算，让生态资源具备可计价、可交易、可融资属性，因地制宜推出16种生态金融产品。两地的实践有效激活了生态产品的经济价值与金融属性，走出了“生态美、产业兴、百姓富”的“两山”转化之路。
聚焦组织振兴，探索“政策性金融+基层党组织”模式。为破解村集体经济发展“无门路、无资金、无管理经验”的难题，费县创新试点“政策性金融+基层党组织”助力乡村全面振兴，充分发挥基层党组织扎根乡村、熟悉民情的优势，精准对接农户发展需求、筛选推荐优质信用主体，搭建起金融服务与乡村发展的桥梁。政策性银行依托党组织信用背书，聚焦村集体产业培育、农户创业增收等重点领域，定向提供专项贷款支持。截至目前，已累计发放贷款52亿元，有效激活村集体经济发展内生动力，帮助村集体拓宽增收路径、农户实现创业致富，成为党建引领、金融赋能村集体经济高质量发展的特色路径。
探索普惠金融多维融合发展，赋能服务效能跃升
促进普惠金融与绿色金融融合发展。普惠金融与绿色金融在服务对象上有明显的重叠，内在逻辑存在一致性，具备融合发展的理论基础。临沂市充分发挥金融对“三农”、小微企业的引导和支持作用，把绿色金融服务到普惠主体，实现资金易得、价格实惠，形成金融支持中小微企业低碳转型的“临碳贷”模式。通过搭建中小企业碳账户，引入“碳评级”技术手段，实现绿色企业精准识别与碳排放的科学测算。依托山东征信公司在线生成“碳评级”，银行参考“碳评级”等级为绿色低碳表现优异的企业提供差异化信贷支持，将企业融资成本与碳评级挂钩，变“降碳”为“降息”，探索形成“碳数据赋能、差异化定价、政策工具撬动”的新路径，激活了中小企业减排的内生动力。截至2025年末，全市201家企业获得“临碳贷”41.8亿元，预计带动碳减排70万吨。
探索普惠金融与数字金融融合发展。传统金融受物理网点、信息不对称等制约，难以覆盖“三农”、小微企业等“长尾群体”，而数字金融能够打破时空限制、归集多元数据、缓解信息鸿沟，契合普惠金融“广覆盖、低成本、可持续”的核心诉求，二者融合发展是破解传统金融瓶颈的必然选择。临沂市搭建全省首个数字化普惠金融综合服务平台——“融沂通”平台，通过对工商、社保、公积金、不动产等全市政务数据进行归集和分析，构建全市融资需求统一提报和业务受理机制，为全市中小微企业及“三农”主体提供“数据+信用评价+金融”的一站式数字金融服务。目前，平台设立普惠、绿色、科技等金融“五篇大文章”特色专区，同时实现与大数据局“沂蒙慧眼系统”互联互通，为企业精准“画像”，显著提升市场主体融资效率。截至2025年末，平台入驻136家金融机构，发布金融产品1251个，对接发放贷款7.3万笔、合计达1210.2亿元。
深化供应链金融创新，高效满足普惠主体融资需求。临沂市是全国最大的中小票据集散地，聚焦票据数字化、普惠化目标，推动辖内沂链通供应链票据服务平台直连上海票交所，实现商业汇票全生命周期线上化管理，打破地域与信息壁垒，促成商流、物流、信息流、资金流“四流合一”，切实降低持票中小微企业的融资门槛与交易成本。目前平台业务规模为700.3亿元，居全国第四位。同时，作为“中国物流之都”，临沂市依托商贸物流产业优势，针对市场主体库存盘活需求迫切的痛点，创新推出电子仓单质押融资模式。通过智慧云仓进行质押存储并生成电子仓单，银行凭仓单信息精准授信，成功打通“库存资产—金融资产”转化通道。目前该模式已覆盖粮食、猪肉冻品、黄桃、大蒜、汽车等多元应用场景，有效帮助各类市场主体盘活存量资产，高效破解融资难题。
创新制度体系建设，筑牢普惠金融发展长效机制
建立金融服务乡村振兴的统计指标体系。一套科学的统计指标体系既为改革成效提供“度量衡”，也为试验区经验复制推广提供“方法论”。临沂市在普惠金融发展中，创新搭建“涉农贷款+五大振兴”相结合的《金融服务乡村振兴统计指标体系》，全面、完整、精准地反映金融支持乡村全面振兴的成效。2024年5月，《临沂市金融服务乡村振兴统计调查制度》获市统计局批复实施。同年，粮食生产贷款、农产品生产贷款等重要统计指标纳入中国人民银行《涉农贷款专项统计制度（2024年修订稿）》，为乡村全面振兴的实施效果提供数据与统计服务，指导金融资源更多地配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
制定乡村振兴领域首部普惠金融地方立法。一部权威的地方立法是临沂普惠金融服务乡村振兴改革试验区从“实践探索”迈向“制度固化”的关键一步。为固化改革创新成果，推动普惠金融服务乡村全面振兴工作持续开展，临沂市率先探索制定普惠金融地方立法《临沂市普惠金融服务乡村振兴促进条例》，聚焦解决乡村振兴领域融资难、融资贵问题，考虑普惠金融供需两端协调发展，同时注重推动金融“五篇大文章”的有效落实，突出普惠金融与绿色金融、数字金融、供应链金融等的有机融合发展，辅以激励和监督保障。
探索试点经验标准化建设。目前，在美德积分金融转化试点工作中，不同县区对美德积分的认定维度、分值权重设置存在差异，不同金融机构在授信额度核定、利率优惠标准等关键环节缺乏统一基准，这阻碍了美德积分金融转化模式的复制推广。基于此，将探索美德积分金融转化等创新实践统一标准，明确操作流程、数据规范、风控要求等关键环节，形成《美德积分金融转化操作指南》《新型农业经营主体信息数据应用指南》两项规范性文件，拟申报发布为省级地方标准，为规模化推广提供清晰指引。
未来工作方向
金融有可为，普惠天地宽。临沂市普惠金融服务乡村振兴试验区建设将以更高站位锚定方向、以更实举措破解难题、以更广视野开拓创新，在乡村全面振兴的广阔舞台上书写普惠金融高质量发展新篇章。一是完善普惠金融生态体系，积极探索“普惠+养老”“普惠+红色”等特色融合模式，构建多点支撑、多元参与的金融服务新格局。二是夯实可持续发展根基，通过强化不良贷款容忍度管理等，加强金融健康能力建设，持续提升普惠金融服务质效。三是锚定共同富裕目标，以普惠金融改革为抓手，不断缩小城乡金融服务差距，持续推动乡村振兴片区化建设，让金融改革成果更多更公平地惠及广大群众，在共同富裕的征程上彰显金融担当、书写惠民答卷、贡献沂蒙力量。
来源：《中国金融》2026年第9期
作者：王剑（中国人民银行临沂市分行党委书记、行长）
