小微企业是国民经济的毛细血管，是推动经济增长、促进就业创业、激发市场活力的重要力量。然而，“融资难、融资贵、融资慢”长期以来是制约小微企业发展的痛点难点。作为国有大行，中国农业银行始终坚守金融为民初心，将服务小微企业作为普惠金融工作的核心抓手，以政策为引领、以创新为驱动、以服务为保障，持续优化普惠金融服务体系，精准滴灌金融活水，为小微企业成长保驾护航，助力实体经济高质量发展。
近年来，农行深入贯彻落实国家关于支持小微企业发展的各项决策部署，将普惠金融发展提升至战略高度，成立普惠金融事业部，统筹推进全行普惠金融业务发展。制定《普惠金融发展规划》，明确服务目标、重点领域和保障措施，建立“总行统筹、分行主导、支行落实”的三级联动工作机制，形成上下协同、左右联动的普惠金融服务格局。同时，加大普惠金融资源倾斜力度，在信贷规模、资金定价、考核激励等方面给予专项支持，确保普惠金融政策落地见效。2024年，农行普惠型小微企业贷款新增超1500亿元，贷款余额突破1.2万亿元，服务小微企业客户数超80万户，用实际行动践行国有大行的责任与担当。
针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，农行打破传统信贷模式束缚，持续推进产品创新，打造了涵盖信贷融资、支付结算、财富管理等多领域的普惠金融产品体系。在信贷产品方面，除了经典的“纳税e贷”“商户e贷”等线上产品外，还针对不同行业、不同发展阶段的小微企业特点，研发推出一系列特色产品，精准匹配企业融资需求。
对于科创型小微企业，农行推出“科创贷”，引入知识产权质押、股权质押等多元化担保方式，重点支持处于初创期、成长期的科创企业开展技术研发和成果转化。苏州某微电子科技公司是一家专注于半导体芯片设计的科创小微企业，拥有多项自主知识产权，但由于轻资产运营，缺乏传统抵押物，融资一直较为困难。农行客户经理在走访中了解到企业需求后，为其推荐了“科创贷”产品，通过知识产权质押的方式，仅用3个工作日就为企业发放贷款800万元，及时解决了企业研发资金短缺的问题。如今，该企业凭借充足的资金支持，成功攻克多项技术难题，产品市场占有率大幅提升。
对于外贸型小微企业，农行推出“外贸贷”，依托企业进出口数据、海关信用等级等信息，为企业提供线上化、便捷化的信贷支持，助力企业拓展国际市场。宁波某服装外贸企业主要从事服装出口业务，受国际市场环境波动影响，企业面临原材料采购资金周转压力。农行通过“外贸贷”产品，基于企业的进出口报关数据和信用状况，为其发放贷款500万元，贷款利率较普通贷款优惠1.2个百分点，有效降低了企业融资成本。企业负责人表示：“农行的‘外贸贷’办理流程简单、放款速度快，为我们应对市场变化提供了有力的资金保障，让我们能够安心拓展海外业务。”
在优化服务流程方面，农行以数字化转型为契机，大力推进普惠金融服务线上化、智能化转型，大幅提升服务效率。搭建普惠金融线上服务平台，整合企业工商、税务、海关、社保等多维度数据，建立大数据风控模型，实现贷款申请、审批、签约、放款全流程线上化办理。小微企业主只需通过手机银行、网上银行等渠道提交贷款申请，系统即可自动完成风险评估和审批，最快可实现“秒批秒放”。
杭州某餐饮连锁企业因门店扩张需要资金支持，企业负责人通过农行手机银行提交“商户e贷”申请，系统实时审核通过，当天就获得了300万元贷款。“以前贷款要准备大量纸质材料，跑好几趟银行，审批流程要半个多月。现在线上申请、线上审批，几分钟就能搞定，真是太方便了！”企业负责人对农行的高效服务赞不绝口。此外，农行还优化了线下服务流程，设立普惠金融服务专柜，配备专业的普惠金融客户经理团队，为小微企业提供“一对一”的定制化服务，从贷款申请指导到业务办理跟进，全程为企业提供专业支持。
为了降低小微企业融资成本，农行积极落实国家减费让利政策，持续下调普惠型小微企业贷款利率，同时减免多项服务收费。对小微企业的账户管理费、转账手续费、票据贴现手续费等实行减免政策，2024年累计为小微企业减免各项费用超20亿元。此外，农行还积极对接政府融资担保机构，推广“政银担”合作模式，由政府融资担保机构为小微企业提供担保，农行给予贷款优惠利率，有效降低了小微企业的融资门槛和融资成本。在山东，农行与当地政府融资担保机构合作，推出“政银担”专项贷款产品，小微企业只需承担1%的担保费，贷款年利率低至3.85%，大幅减轻了企业的财务负担。
除了信贷支持，农行还为小微企业提供多元化的增值服务，助力企业全方位发展。开展“普惠金融赋能行动”，组织金融专家、行业学者为小微企业开展政策解读、财务管理、法律维权、市场拓展等方面的培训讲座，累计举办培训活动300余场，覆盖小微企业1.2万户。建立小微企业供需对接平台，帮助企业对接上下游供应商和客户，拓展销售渠道。为小微企业提供线上化的支付结算服务，推出“农银e付”“聚合支付”等产品，支持微信、支付宝、银联等多种支付方式，方便企业收款和资金管理。同时，为小微企业提供财富管理服务，根据企业的资金闲置情况，推荐合适的理财产品，帮助企业实现资金增值。
在服务覆盖面拓展方面，农行积极下沉服务重心，将普惠金融服务延伸至县域、乡镇等基层地区。加强县域支行普惠金融服务能力建设，优化网点布局，在乡镇设立普惠金融服务站，配备流动服务车，为偏远地区的小微企业提供上门服务。针对农村地区的小微企业，推出“乡村振兴小微企业贷”，重点支持农村电商、农产品加工、乡村旅游等特色产业的小微企业发展。在浙江安吉，农行通过乡村普惠金融服务站，为当地的乡村旅游小微企业提供贷款支持，累计投放贷款2亿元，助力当地乡村旅游产业蓬勃发展，带动了周边农户增收致富。
面对疫情等外部环境的冲击，农行出台了一系列纾困解难政策，助力小微企业渡过难关。对受疫情影响较大的餐饮、住宿、旅游、交通运输等行业的小微企业，实施贷款延期还本付息政策，累计为超5万户小微企业办理贷款延期还本付息，涉及贷款金额超300亿元。同时，加大对受疫情影响小微企业的信贷支持力度，开辟信贷审批“绿色通道”，优先保障企业的资金需求。在上海疫情期间，农行通过线上服务渠道，为小微企业发放贷款超50亿元，及时缓解了企业的资金压力。
农行深耕普惠金融、赋能小微企业成长的努力得到了社会各界的广泛认可，先后荣获“最佳普惠金融银行”“小微企业金融服务先进单位”等多项荣誉称号。未来，农行将继续坚守普惠金融初心，不断深化金融创新，优化服务体系，提升服务质效，持续加大对小微企业的金融支持力度，为小微企业成长注入更多金融活水，为推动实体经济高质量发展贡献更大的金融力量。
来源：凤凰网财经
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