“纺织转型贷”是什么？
纺织行业作为全球经济的重要组成部分，在满足人们生活需求、推动经济增长方面发挥着关键作用。然而，随着全球对环境保护和可持续发展的关注度不断提升，纺织行业面临着巨大的转型压力。浙江作为我国的纺织大省，其纺织行业的能源消耗和温室气体排放体量较大，推动该省纺织行业的绿色低碳转型，对全国乃至全球的可持续发展都具有重要意义。在此背景下，2023年5月，长兴农商银行积极响应政策号召，创新推出了“纺织转型贷”这一普惠金融产品。
“纺织转型贷”专门面向符合《纺织行业转型金融支持经济活动目录》中转型路径的企业。其主要特点在于将企业的碳效表现纳入全流程管理。在贷前，银行通过调查获取企业的碳效等级、转型发展方案或规划、ESG（环境、社会和公司治理）表现等多方面信息，以此全面评估企业的转型发展意愿、能力和预期成效。贷中阶段，银行重点审查企业的ESG表现及负面信息，确保贷款发放的安全性和合规性。贷后，银行持续检查监测企业的负面预警信息、碳排放变化情况及碳效等级的变动，并依托利率、贷款规模等手段激励企业积极践行低碳转型。
该产品的目标客户群体目前主要是长兴县的纺织企业，其中小微企业占比较大。长兴县全县约有1000家纺织企业，小微企业占比达70%。这些企业在转型升级过程中面临着资金短缺、技术落后等诸多难题，“纺织转型贷”旨在为它们提供有力的金融支持，助力其实现绿色低碳转型。
如何服务纺织行业的小微企业？
“纺织转型贷”依托《纺织行业转型金融支持经济活动目录》，可以覆盖各类转型升级的纺织企业，且适用于各个地区。截至目前，长兴农商银行已发放“纺织转型贷”120户企业，贷款金额累计达到8.58亿元，实现长兴县首批转型金融重点支持企业全覆盖。从服务对象的覆盖范围来看，该产品不仅关注大型纺织企业，更将重点放在了数量众多的小微企业上。在长兴农商银行4000多户企业信贷客户中，有700多户为纺织企业，贷款总量超50亿，在全行贷款的占比超10%。而在这700多户纺织企业中，大部分是小微企业。这些小微企业由于规模小、抵押物有限，在传统信贷模式下融资难度较大。“纺织转型贷”的出现，为它们提供了新的融资渠道，帮助它们解决了转型升级过程中的资金难题。
在地域分布上，长兴县的纺织企业主要集中在夹浦镇等区域，“纺织转型贷”的发放覆盖了这些主要的纺织产业聚集区，确保了各个区域的纺织企业都能享受到这一普惠金融产品带来的支持。无论是位于产业核心区域的企业，还是相对偏远地区的企业，只要符合相关条件，都有机会获得贷款支持，促进了当地纺织产业的均衡发展。
创新点阐述
01技术创新提升服务效率
“纺织转型贷”借助先进的技术手段，实现了服务效率的大幅提升。长兴农商银行将湖州金融数据引擎、绿色贷款分类和企业ESG评价等系统接入该行自主开发的“企业碳效平台”。通过这个平台，银行能够高效、全量地获取企业的能耗、碳排放等数据。例如，在评估企业的碳效表现时，以往可能需要企业提供大量的纸质材料，银行工作人员再进行繁琐的人工核算，整个过程耗时较长。而现在，通过碳效平台，系统能够自动收集和分析企业的相关数据，快速准确地测算出企业的碳效等级。同时，平台还增加了绿色贷款自动分类功能，能够根据企业的各项数据自动对贷款进行分类，大大节省了人力和时间成本。此外，该平台还能实现企业ESG监测风险预警信息推送，银行可以及时了解企业在环境、社会和公司治理方面可能存在的风险，提前采取措施，保障贷款的安全。
02模式创新降低成本
在模式创新方面，“纺织转型贷”构建了全新的业务模式，有效降低了企业的融资成本和银行的运营成本。从企业融资成本来看，该产品根据企业的碳效水平和碳减排情况，提供差异化的金融支持。对于碳效表现优秀、积极践行低碳转型的企业，银行给予较低的贷款利率优惠。例如，长兴县对纳入转型企业名单、转型目标达到时序进度的企业，按照贷款规模，最高给予0.5%的补助，金额最高可达10万元。这使得企业在获得贷款资金的同时，还能享受到财政补贴，进一步降低了融资成本。从银行运营成本角度，通过与政府、第三方单位联合制定纺织行业转型金融行业标准，明确了符合转型路径的企业范围和标准，减少了银行在筛选客户过程中的信息收集和审核成本。同时，依托碳效平台的大数据分析，银行能够更精准地评估企业风险，降低了不良贷款的风险成本。
03与同类产品对比的创新点
与市场中其他同类金融产品相比，“纺织转型贷”具有独特的创新优势。许多同类产品在评估企业贷款资格时，主要关注企业的财务状况、抵押物价值等传统指标，对企业的环境表现和可持续发展能力重视不足。而“纺织转型贷”将企业的碳效表现纳入全流程管理，从贷前调查到贷后监测，都紧密围绕企业的低碳转型情况进行评估和管理，引导企业积极参与绿色低碳转型。一些同类产品在贷款期限和还款方式上较为单一，难以满足纺织企业“短、频、急”的资金需求特点。“纺织转型贷”则根据纺织企业的经营特点，提供了更加灵活的贷款期限和还款方式，例如支持“随借随还”，精准匹配企业季节性资金需求。
可持续性保障
01风险评估体系
“纺织转型贷”建立了一套完善的风险评估体系，从多个维度对贷款风险进行评估。在贷前，除了关注企业的财务状况、经营能力等传统指标外，重点评估企业的碳效等级、转型发展方案的可行性以及ESG表现。对于碳效等级低、转型方案不明确或ESG表现差的企业，银行会谨慎考虑贷款发放。在贷中，银行严格审查企业的负面信息，包括是否存在环保违规行为、社会投诉等情况，一旦发现问题，及时调整贷款审批策略。贷后，通过碳效平台持续监测企业的碳排放变化情况、碳效等级变动以及ESG表现的动态变化。如果企业在贷款期间出现碳排放增加、碳效等级下降等异常情况，银行会及时与企业沟通，要求企业采取整改措施，必要时提前收回贷款，以降低风险。
02风险应对措施
针对可能出现的风险，“纺织转型贷”制定了一系列切实可行的应对措施。当企业因市场波动等原因导致经营困难，可能影响贷款还款时，银行会根据企业的实际情况，与企业协商调整还款计划，运用无还本续贷，帮助企业缓解资金压力，渡过难关。如果企业在转型过程中遇到技术难题，导致转型进度受阻，银行会利用自身的资源优势，为企业提供技术咨询和指导，帮助企业解决技术问题，推动转型顺利进行。银行还与政府部门、担保机构等建立了风险分担机制。例如，对于符合条件的贷款，政府给予一定比例的贴息补助，降低企业还款压力的同时，也减轻了银行的风险。担保机构为部分贷款提供担保，当企业出现违约时，担保机构按照约定承担一定比例的损失，进一步保障了银行的资金安全。
社会影响力成果
01推动就业增长
“纺织转型贷”对当地就业增长起到了积极的推动作用。随着纺织企业获得贷款支持，加快转型升级步伐，企业的生产规模不断扩大，从而创造了更多的就业岗位。某纺织企业在获得“纺织转型贷”后，引进了先进的生产设备和技术，生产线数量增加，企业的产能大幅提升。为了满足生产需求，企业新招聘了大量员工，包括纺织工人、技术人员、管理人员等。据统计，该企业在获得贷款后的一年内，新增就业岗位50余个。这些新增的就业岗位不仅吸纳了当地的劳动力，还吸引了周边地区的人员前来就业，有效缓解了就业压力，促进了社会稳定。
02促进经济发展
从经济数据来看，“纺织转型贷”有力地促进了当地经济的发展。获贷企业在资金的支持下，加大了技术研发投入，提升了产品质量和市场竞争力，企业的销售收入和利润实现了增长。一些企业利用贷款升级生产线，实现了智能化生产，生产效率大幅提高，产品附加值增加，从而在市场中占据了更有利的地位，销售收入逐年攀升。这些企业的发展也带动了上下游产业的协同发展。纺织企业对原材料的需求增加，促进了上游原材料供应商的发展；产品产量和质量的提升，也为下游服装制造、销售等企业提供了更好的支持，形成了良好的产业发展生态，推动了当地经济的整体增长。
03助力绿色转型
在绿色转型方面，“纺织转型贷”取得了显著成果。许多纺织企业在贷款资金的支持下，积极开展节能减排改造，采用低碳环保技术和设备。某纺织企业在获得转型金融支持后，安装分布式光伏发电项目、更新了高速节水喷水织机设备，碳强度一年内下降62.21%。通过这些改造，企业的碳排放量大幅降低，碳效等级得到提升。从区域层面来看，截至目前，湖州累计发布转型金融支持项目（十批次）、企业（四批次），推动金融机构支持转型项目（企业）。“纺织转型贷”的实施，引导了更多纺织企业走绿色低碳发展道路，为实现区域的碳达峰、碳中和目标做出了重要贡献，也推动了整个纺织行业的可持续发展。
04社会认可度高
“纺织转型贷”的推出，得到了社会各界的关注与认可。荣获第六届“新华信用杯”全国优秀信用案例、湖州市绿色金融产品服务创新案例等荣誉，在农村金融时报、湖州日报等各级媒体报道。
