9月25日，在“数智引领，普惠新局”为主题的“2025中国普惠金融国际论坛暨人大老博士论坛”上，蚂蚁集团资深副总裁金晓龙以“AI开启普惠金融新篇章”为题发表主题演讲，洞悉行业发展新趋势。
以下为演讲全文：
各位老师、各位媒体朋友们，非常荣幸受邀参加本届中国普惠金融国际论坛，在“数智引领、普惠新局”这一极具时代意义的主题下进行探讨。在此，我谨代表蚂蚁集团向论坛召开表示热烈祝贺，也感谢组委会提供这样一个开放前瞻的交流平台。
当前我们正站在一场全新的科技变革的起点，这次人工智能的进化与以往任何一次技术迭代都有本质的区别。AI首次展现三大核心能力、深度理解与生成、复杂推理与规划，多模态融合与执行，它不仅是一种自动化工具，而具备了人类专家的认知与执行能力。放眼全球从科技创新到产业应用，AI正在重塑金融服务的边界与范式。作为金融从业者我们共同推进智能化金融服务体系建设不仅是为了追赶技术浪潮，更是积极响应社会经济与产业全面智能化的趋势，从数字时代迈向AI时代。许多过去普惠金融未能解决的难题将迎刃而解，金融行业将走向金融健康。
回顾普惠金融的发展，我们已经基本解决了金融服务有没有的问题。在小微金融方面，央行数据显示全国超三分之一经营主体已经获得了普惠小微的贷款支持。截至2024年底，网商银行已累计为超过6800万小微经营者提供综合金融服务。
借助互联网与云计算技术，如今小额贷款大多可以通过手机快速申请无抵押几分钟到账。在消费金融领域，服务的覆盖面和便捷性也在持续提升，据艾瑞报告，狭义的消费信贷线上化渗透率已经从2014年0.4%跃升至2023年72.8%，预计2027年将突破80%。截至去年末，蚂蚁消金花呗已经服务超过4亿消费者，其中1.27亿是新市民，在可识别职业的用户中蓝领群体占一半的比例。建筑业工人、司机、制造业工人、餐饮服务员等用户均超1000万，跟各位报告的是，在蓝领客群中风险控制依然做得很好，年化不良生成率3%左右。
我们也看到提供更综合、更个性化、体验更优的金融服务方面挑战更多，人工智能正在为我们打开新的可能性。AI将从两个方面带来根本性改变，让金融更普惠和更健康，蚂蚁集团也在多个业务中探索AI的全面应用，一切才刚刚起步，但是我们相信方向依然清晰。
第一，AI将让曾经稀缺的专业金融服务真正覆盖更多小微企业，让金融服务更加平权。在信贷领域网商银行正尝试用AI破解中大额度数字信贷服务瓶颈，以往50万-300万这类金额的贷款主要靠人工尽调、专家审批，成本高效率低，难以规模化，我们希望为每一家企业配备一位信贷专家，它拥有两位的智能助手，一位懂行业能够研读报告，洞察产业链。另一位善于尽调，可以通过视频电话等多种方式核实企业经营。从最近五个月的实践来看，AI信贷审批与人工决策的一致性从39%大幅提升至90%，初步验证了大规模应用的可靠性。所以，在信贷审批方面我们已经进入了人机并跑阶段。
在理财领域，网商银行探索使用AI技术帮助小微企业获得更稳健的收益，通过智能运筹引擎能够预测用户资金需求的变化，帮助投资经理更好的进行资产配置。目前这项服务已经帮助了14家金融机构，二季度合作产品收益率波动比市场平均值少5个BP。在金融营销方面，网商银行通过AI精准理解用户需求，从而把合适的产品，在合适的时间，用合适的方式，推荐给真正需要的人，实现一人一策的营销，减少用户打扰的同时提升用户服务的效率。
在十年前网商银行提出数字时代的“310服务”，客户3分钟申请，1分钟审批，0人工干预，在今天AI时代我们提出新的“310服务”，那就是360度的感知客户，一对一的专家服务，0延时的实时交互。我们期待未来能够实现这样的图景。
第二，AI能够帮助个人用户建立更健康的金融习惯。消费金融的本质是服务人们对美好生活的向往，既要帮助用户适当使用杠杆，也要防范过度负债，这要求我们从单向风控走向与客户双向的信任共建。
首先，我们推出了花呗账单助手这一理性管理工具，消费者可以通过这一工具自主设置当月的消费限额，实时查看消费进度，当消费快超出时系统会自动提醒。这个功能看似简单，其实需要很大的决心，因为它会让用户的账单金额减少约10%，这将直接影响金融机构的短期收入，但我们坚信金融健康远比规模扩张更为重要。令人欣慰的是，使用该功能的2.7亿用户不良率比大盘整体低8%，实现了用户与机构的双赢。
其次，我们推出了小红花风控系统，让用户能够通过多样化的方式来证明自己的信用价值，目前我们接收客户提供的自证材料种类超过1000种。令人欣喜的是，这些用户的违约率只有大盘的一半。
无论是帮助用户提升额度还是管理消费，只要是基于金融健康的理念最终都能实现良性循环。
展望未来，AI与普惠金融的融合才刚刚开始，我们期待与在座各位同业伙伴、科技机构、专家学者携手共进，在技术探索、标准制定、治理机制等方面深入合作，共同打造一个更具包容性、更负责任、更可持续的智能金融新生态。因为我们相信，每一次技术的跃迁都是通向金融服务平权的新阶梯。谢谢大家！
