自2024年10月以来，为贯彻落实小微企业融资协调工作要求，农行湖南省分行成立省市县三级联动专班，落实落细各项工作，全面推动支持小微企业融资协调工作机制在辖内各分支行落地。在此期间，该行通过开展“千企万户大走访”活动，主动走出去、走上门，为小微企业提供精准金融服务，创新推出特色信贷产品，有效破解小微企业融资难题。
截至今年6月30日，农行湖南省分行参与省市两级政府专班13个共计50人，参与区县专班101个共计238人；累计走访客户21万户，授信金额1400亿元，用信金额1232亿元，累计受理、授信户数均排名湖南省银行业首位，授信规模排名四行同业首位。
量身定制“烟花贷”，支持地方特色产业发展
湖南醴陵烟花产业传承千年，素有“花炮之乡”美誉。然而，当地烟花企业普遍面临收入核实难、证照规范度不一、缺乏足值抵押物等痛点，导致传统融资渠道不畅，“融资难、融资慢”问题突出。
百年老字号“赖氏烟花”作为第五代传承企业，其“赖吉昌”品牌享誉业内，入选湖南老字号和非遗传承基地。每年11月开始的产销旺季，旺盛的市场需求（甚至出现“一花难求”）却常因短期资金短缺成为企业发展的瓶颈。
农行株洲分行积极响应小微企业融资协调机制，与醴陵当地政府、花炮产业协会深度合作，创新推出专属信贷产品“烟花贷”。该产品针对产业协会推荐的白名单客户，量身定制差异化方案：降低准入门槛、提供优惠利率（年化3.3%）及担保费率、并开辟专属审批绿色通道，显著提升集群内企业的融资便利性和获得感。
农行为赖氏烟花核定授信950万元，采用关联公司工业用房抵押担保方式，高效解决了其旺季采购原材料和扩大生产的资金需求。企业负责人赖先生表示：“阶段性资金周转紧张一直是我们的大难题，农行‘烟花贷’效率高、利率优，这笔随借随还的备用金让旺季生产顺畅无忧。”
据了解，农行以此模式为标杆，服务醴陵300余家烟花中小微企业，有效支持了地方特色产业的持续发展。
精准无缝“续贷”，为稳岗就业注入强心剂
为更好提升普惠金融服务质效，农行湖南省分行开辟绿色办贷通道，及时对接清单内小微企业融资需求，全面摸排辖内小微企业贷款到期情况，下放续贷权限到一级支行，优化续贷条件，做实续贷工作。
桃源县某鞋业有限公司是当地重点加工企业，拥有员工130余人，年产能达80万双。受市场环境影响，企业应收账款回收周期显著延长至90天。应收账款回款慢叠加一笔200万元贷款即将到期，企业流动资金极度紧张，资金链面临断裂风险，亟需续贷资金衔接并降低综合财务成本。
农行桃源县支行在贷后回访中敏锐察觉企业困境，立即启动应急响应。支行行长带队深入企业开展“穿透式”调研，分析订单、库存、回款等核心数据，确认其持续经营能力。在总行“续捷e贷”政策框架下，创新采用“风险预评估+平行作业”模式，信贷、风控、运营部门组建联合专班，平行推进流程。
仅用4个工作日即完成200万元贷款的无缝续贷审批，为企业节省过桥资金成本约8万元。此外，支行提供“融资+融智+融服务”综合方案：定制“工资管家”代发（含社保）、配置1000万元团体意外险、部署T+0到账的智能POS系统、优化对公账户管理等6项基础服务。这一揽子服务使企业资金周转效率提升35%，综合财务成本降低2.1个百分点，从根子上化解了危机，支持了稳岗就业。
而在外贸企业方面，受国际形势复杂多变影响，出口企业面临应收账款周期延长，外汇回款速度减慢，上游原材料供应商收紧账期等多重压力。
邵阳美莎发制品有限公司是湖南省邵阳县一家成立近20年的老牌发制品生产企业，获评省级专精特新中小企业和省级高新技术企业，拥有员工200余人，产品主要销往欧美、非洲等海外市场，企业300万元贷款即将到期，自有资金难以周转偿还。
农行邵阳县支行在贷后回访中及时了解到企业困境，迅速组建工作组深入生产一线核实实际经营状况和订单情况，确认其基本面良好、具备持续经营能力。鉴于其符合“有技术、有市场、有前景但受外部冲击暂时困难”的特征，支行积极联动担保公司，充分利用农业银行无还本续贷政策，仅用5个工作日即完成了300万元贷款的续贷审批。
企业负责人王总感慨：“美元汇率波动让回款变慢，原材料又得付现，压力巨大！农行的无还本续贷真是雪中送炭，省下了近10万元的过桥成本，让我们能专心抓生产和订单。”该政策有效缓解了外贸企业的阶段性资金周转压力，稳定了生产经营。
数字赋能“科捷贷”，盘活企业“知产”变资产
一直以来，农行湖南省分行持续深入探索科技金融服务新模式、新路径，破解科创型企业融资难点和堵点，实现金融与科技的深度融合。
作为轻资产的科技型企业，长沙米淇仪器设备有限公司专注于行星式球磨机等高端实验分析仪器的研发、制造和销售，产品远销海外多个国家。近期，因积极拓展市场、扩大产能，企业面临阶段性资金链紧张。
了解企业情况后，农行湖南长沙望城支行小微融资协调机制专班主动对接，精准推荐了农业银行新推出的拳头产品——“科捷贷”。“科捷贷”是专为小微科技型企业量身定制的全流程线上自助金融产品，其创新之处在于：运用大数据模型，引入企业知识产权价值、科技创新积分等量化指标，并直连工商、税务、征信等政府公共数据系统进行交叉验证。同时，采用线上线下相结合的智能审批模式，极大提升效率。
“真没想到，我们实验室里的专利证书，不再是锁在抽屉里的‘奖状’，通过农行的‘科捷贷’，它们变成了可以‘呼吸’、能解燃眉之急的活资金链！这下我们不用再为扩张产能的资金发愁了。”企业负责人欣喜地表示。
最终，农行成功为长沙米淇仪器设备有限公司办理了农业银行系统内首笔“科捷贷”授信，金额500万元。该笔业务标志着农行运用金融科技手段，有效破解了科创企业“融资难”问题的新路径。
未来，农行湖南省分行将以更加专业、高效、贴心的金融服务，持续优化普惠金融业务，为小微企业提供全方位支持，将服务小微企业作为推动地方经济高质量发展的重要抓手。
来源：农行湖南省分行
作者：张桂琪
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