中国银行保险报：近年来国家持续推进普惠金融高质量发展，邮储银行也在五大差异化增长极中提到了小微金融，看到2023年邮储银行普惠小微贷款发展得非常快，请问怎样实现普惠金融的商业可持续，以及在业务的快速增长中如何控制好风险？
邮储银行副行长兼董事会秘书杜春野：
大家都知道，国家给邮储银行的定位就是要求我们专心专注做好服务“三农”、城乡居民和中小企业。17年来，我们怀揣着这份初心，持续在普惠金融道路上不断探索、转型升级，走出了一条具有邮储特色的普惠金融可持续发展道路。去年我们总体发展情况可以概括为“增量、扩面、提质、增效”。第一，增量创历史新高，“十四五”以来，我们累计发放普惠小微贷款3.86万亿元，年均复合增长率达到22%，去年余额达到1.46万亿元，增长近2750亿元，增速达到23%。第二，客户覆盖面持续扩大，“十四五”以来，累计服务普惠小微客户达到463万户，目前有贷款余额客户217万户，去年增长23万户，户均贷款余额67万元，可以说我们服务的客群更加下沉、更加普惠。第三，资产质量持续向好，去年末普惠小微不良率1.5%，较2018年末下降1.64个百分点。第四，实现量价均衡发展，既满足了中小企业降低融资成本需求，同时又通过内部精细化管理实现自身可持续发展，去年我们普惠小微平均新发放利率是4.61%。
刚才刘行在推介中也介绍到，邮储银行落实好五篇大文章，要发挥好协同和数智化两大优势，具体到中小微企业领域，我们提出要加快打造普惠金融综合服务商和科技金融生力军，进而构建小微金融差异化增长极，具体措施是推进“三个新”：
一是升级小微金融的数字化新体系。普惠金融领域一直存在成本高、风险高、回报低这“两高一低”的核心难题，要想破解这个难题，科技赋能是不二法门。我们持续打造普惠小微数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式，总结为“5D”数智化体系，也在年报中做了详细介绍。广泛接入各类大数据，包括税务、政采、科技，同时打通与核心企业、工业互联网平台的数据接口，推出自动审批模型、预警模型并持续进行迭代更新。邮储银行也是首批入驻国家发改委“信易贷”平台的银行，创新推出了“科创信易贷”“产业信易贷”等多款垂直领域专项信用贷款产品。我们正在和国家公共信用信息中心探索共建联合实验室。目前，我们拥有超过4000项数据资产底座，也构建了超过4000个客户的数字画像指标，去年普惠小微贷款中线上化业务的放款金额占比已提升到近90%。
同时，我们在展业过程中发现，广大中小企业对于数字化升级也有强烈需求。为此，我们发挥国有大行科技优势，创新推出面向中小企业数字化转型升级的“邮储易企营”平台，围绕企业的“人财物、产供销”，提供综合化、一体化、数字化解决方案。
二是构建围绕客户全生命周期服务的新机制。中小企业在成长过程中，不同阶段有不同需求，我们一方面要把邮储银行打造成客户贴心“主办行”，从单一贷款供给行向为客户提供“信贷+”综合服务模式的“主办行”转变。围绕企业发展经营场景，提供融资、支付结算、代发工资、信用卡、财富管理等一系列综合服务。去年是这项工作全面启动的第一年，主办行客户数量增幅达到91.5%。另一方面，我们发挥邮政体系独特的协同优势，依托邮政集团“四流合一”资源禀赋，围绕企业产业链、供应链提供链式金融服务；同时发挥集团中邮保险、中邮证券等多牌照优势，共同向普惠金融综合服务商推进。
三是聚焦新质生产力开拓新赛道。我们对全市场科技型企业做了全面梳理，目前总量超过60万家。刚才刘行也介绍，我们以产业链和园区为两大核心抓手，打造针对客户不同生命周期的资金融通、资本运作、支付结算、财富管理、智库咨询五大产品线，形成“U益创”科技金融产品体系。特别是针对科技型企业轻资产特点，构建“看未来”模型，不仅看企业的“三表”，关注企业当下的发展情况，更看企业未来发展的潜力和能力。去年底，我们服务科技型企业6.94万户，增长28%，市场覆盖率超过10%，科技型企业贷款余额3268亿元，增长38%，服务专精特新和科技型中小企业贷款增速在行业中处于领先位置，服务新质生产力能力也在持续提升。
关于普惠金融商业可持续问题，我们认为最关键的是要实现风险精准防控。这几年，我们持续提升智能风控水平，实现了贷前、贷中和贷后的全流程闭环管理。贷前通过数据化的应用构建客户数字画像，实现全方位画像及自动风险提示，优化准入风控模型，提升整体客户准入和审批精准度。贷中推行集约化审批，以数据驱动为基础，辅助审贷专家判断，打造“系统自动审批、中台集中审核”的双轮驱动审批模式。贷后实现集约化管理，构建多个智能风控模型，及时预警指标异动，并进行风险集中排查和处理，从而提高整体风控精准度，进一步释放客户经理产能。对于已出现实质性风险客户，一户一策制定风险处置措施，并及时回检风险客户特征，进而优化风控模型。从数据上看，去年小企业贷款提前预警约90%的违约客户，风险客户的有效化解率达到50%。
实践证明，邮储银行是普惠金融领域的先行者和积极践行者，通过多年深耕形成了鲜明的业务特色。目前我们正在监管部门的指导下，深入开展以“普聚金融服务 惠及千企万户”为主题的首届“普惠金融推进月”专项活动，希望大家多给我们提意见和建议。我们将把普惠的基因深深地刻到骨子里、融入到血液中，加快构建小微金融差异化增长极。
来源：邮储银行
