普惠金融对于国民经济的重要性愈发重要。日前召开的中央金融工作会议对其进行了部署，明确提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。
中央金融工作会议将普惠金融作为五篇大文章之一，充分体现了对普惠领域金融服务工作的高度重视和殷切期望。特别是今年10月，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》的印发，进一步明确了推动普惠金融高质量发展的具体路径，使支撑普惠金融发展的政策制度更加健全。
普惠金融取得积极成效，但也面临挑战
近年来，在各项政策的支持下，普惠金融各领域贷款增长较快。人民银行发布的2023年三季度金融机构贷款投向统计报告显示，2023年三季度末，普惠小微贷款余额28.74万亿元，同比增长24.1%，增速比上年末高0.3个百分点，前三季度增加4.95万亿元，同比多增1.01万亿元。
从近期部分股份制银行披露的信息来看，普惠金融工作也取得显著成效。11月8日，民生银行行长郑万春在2023金融街论坛年会上表示，该行深度践行“以客户为中心”的经营理念，着力推进小微业务新模式改革转型，聚焦“线上化、信用化、法人化”，通过业务模式、产品架构、服务渠道、风控体系的全面提升，实现由单一贷款服务向综合服务转变，探索形成了“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”的普惠小微特色发展之路。自2008年在国内率先开展小微金融探索实践以来，已为2180万小微客户提供金融服务，为236万家小微企业提供授信支持，累计发放小微贷款6.66万亿元。截至今年9月末，普惠小微贷款余额突破7000亿元，在各项贷款中的比重超过17%。
此外，各股份制银行还不断开展金融创新，提升普惠金融便利性。近年来，招商银行运用金融科技，将普惠金融作为数字化转型的重要阵地，从流程服务手段、经营模式和风控能力等方面进行技术升级，提升小微贷款的覆盖面和可获得性，解决企业融资的“最后一公里”。民生银行创设新型供应链金融平台，推出信融e、采购e、民生快贷等多款生态金融产品，有效满足供应链上下游小微企业的融资需求；推出“农贷通”“棉农贷”“光伏贷”“共富贷”等特色乡村振兴产品，让普惠金融“活水”流入“田间地头”。
虽然我国普惠金融取得积极成效，但也应认识到，其发展过程中仍面临一些问题和挑战。如，金融机构在服务“三农”、小微企业、个体工商户、新市民等群体过程中，仍旧存在信息不对称、未来现金流波动性相对高、缺乏足值抵押品、风险控制难度相对高等突出问题，由此也导致了金融机构服务成本相对较高，影响了金融机构主动服务意识的提升，融资难、融资贵、融资慢也制约了普惠金融高质量发展。
扎实做好普惠金融这篇大文章
应该看到，随着国家对普惠金融重视程度的不断提升，普惠金融必将迎来高质量发展时期。普惠金融的发展将为商业银行等金融机构带来更多客户资源，因此也将成为商业银行之间竞争的重点领域。对于股份制银行来说，要抓住机遇，从以下几个方面入手，扎实做好普惠金融这篇大文章。
一是要进一步细化普惠金融发展措施。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确指出，推动各类银行机构建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。引导大型银行、股份制银行进一步做深做实支持小微经营主体和乡村振兴的考核激励、资源倾斜等内部机制，完善分支机构普惠金融服务机制。对此，各行要结合自身实际进一步细化工作措施，推动普惠金融高质量发展。
日前，兴业银行在印发的《兴业银行关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中，围绕强化组织领导、优化内部考核评价、落实尽职免责机制、提高不良容忍度、强化考核评价机制、优化产品服务、加大非金融债券融资支持、加大并购融资支持、提升普惠金融服务水平、打造数字普惠金融生态等方面推出33条举措，着力健全具有适应性、竞争力、普惠性的普惠金融服务体系，全面提升普惠金融服务能力，切实让金融服务延伸至普惠小微，从城市走向广阔农村，更好服务经济社会高质量发展。兴业银行已为股份制银行做出了表率，其做法值得学习借鉴。
二是要提升重点领域普惠金融可得性，推进普惠金融高质量发展。小微企业、涉农主体、个体工商户等经营主体是我国经济发展的活力源泉，在繁荣经济、稳定就业、促进创新等方面发挥着重要作用，是普惠金融支持的重要对象。为此，各行要根据普惠群体的实际需要，围绕支持小微经营主体可持续发展、助力乡村振兴战略有效实施、提升民生领域金融服务质量等普惠金融重点领域持续开展金融产品和服务创新，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，推动普惠金融增量扩面提质。
近年来，兴业银行在此方面进行了有益探索，不断健全普惠金融体制机制、优化产品服务、加快普惠金融数字化转型、构建科创金融全生命周期服务方案、打造乡村振兴金融服务体系等举措，走出了一条具有特色的普惠金融发展之路。截至9月末，该行普惠金融贷款余额近5000亿元，贷款客户数超22万户。
三是要充分运用数字技术，促进普惠金融发展。数字技术可以全方位提升和改善金融行业的效率、风控和触达，尤其是在普惠金融方面，数字技术的应用将更好地发挥积极作用。各行要运用人工智能、大数据、云计算、区块链等数字科技，借助科技手段，通过线上服务来更好地触达客户，更精准地下沉，在降低普惠金融成本、管控好风险的同时提升普惠金融服务能力和服务质效，切实做好普惠金融这篇大文章。
来源：中国银行保险报网
作者：李凤文（国家金融监督管理总局承德监管分局）
https://www.chinanews.com/cj/2023/11-13/10111178.shtml
