“城商行发展普惠金融，既是历史使命，也是转型需要。”乐山市商业银行行长杨志敏6月23日做客新华会客厅时如是说。
从历史来看，作为地处经济较不发达地区的城市商业银行，截至2016年末，乐山市商业银行资产规模1050亿元，是四川进入千亿俱乐部的四家城商行之一，监管评级保持2级，是四川第4家跨入国内好银行序列的城商行。从2003年以来，资产总额、存贷款规模均保持了年均30%以上的增长速度。目前，业务和机构覆盖四川省的12市、州，控股3个村镇银行。
值得一提的是，人民银行成都分行将乐山市商业银行使用支小再贷款的经验总结为“乐山模式”，正大力在金融机构中推广。
杨志敏称，未来，我们将以业务转型为着力点，以金融精准扶贫为抓手，全面实施“大市场做普惠”、“大项目壮普惠”、“大数据助普惠”的战略，为地方经济转型升级持续注入活力。
发展普惠金融大有可为
杨志敏说，从现实情况和未来趋势来看，城商行发展普惠金融应该是大有可为的。
据了解，乐山市商业银行自1985年成立以来，坚持走“差异化、特色化、精细化”发展道路，以提供优质、便捷、高效的金融服务为己任，为地方经济社会发展注入活力。
杨志敏介绍道，围绕普惠金融实践，乐山市商业银行在网点渠道、产品服务等方面进行了不少的探索和创新，具体做法有四点。
完善金融基础设施建设，提升金融服务覆盖率。“我们深知普惠金融不单单是让更多的人获得贷款支持，还应包括存款、取款、支付、结算等基础金融服务。”为此，杨志敏带领团队精心统筹，合理布局机构网点，增设社区支行、小微支行、自助机具等设施，先后发起设立三家“民富”村镇银行，将城商行的主要服务网络向乡村延伸，较好地满足了不同层次市场主体的多元化金融服务需求。
截至目前，乐山市商业银行在已开业的100多个机构中，有60%的机构设立在县域和乡镇，“我想这个比重还会随着发展进一步提高的。”杨志敏说。
同时，乐山市商业银行还依托互联网金融渠道，先后推出网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、直销银行、电商平台等产品，从技术上实现了普惠金融的新突破。
创造条件用活政策工具，确保优惠政策红利的精准传递。“发展普惠金融，重在精准发力，重点是小微企业、三农、脱贫攻坚和双创等金融服务薄弱环节。我们以此为切入点，将最优惠的政策带给小微企业及三农客户。”杨志敏举例说，乐山市商业银行在全省率先发行使用小微金融债、三农金融债、绿色金融债、支小再贷款等，近年来募集资金近120亿元，已支持近3000家小微企业、个体工商户发展。
在他看来，金融债的发行使用，实现了该行贷款资金来源多样化与政府、监管政策要求的有机统一，为支农支小政策红利的有效传递提供了保障。
围绕市场抓好产品创新，提升综合金融服务能力。“没有差异化的、特色化的产品，再好的市场也没有饭吃。”杨志敏认为，特别是做普惠金融，其接受者的金融知识水平本来就很有限，甚至完全是一片空白，所以我们十分注重草根特色，设计开发的金融产品都是相对简单易懂的，我们的一线人员推广操作起来也非常容易。
为此，乐山市商业银行推出了一批贴近市场，创新地方特色的金融产品，比如对物流运输企业开发“助力贷”，就很好地满足了油品消耗需求。又如，以土地流转收益保证为核心开发的“金土地”系列产品，就填补了当地农村金融服务的空白。
主动为企业让利减负。杨志敏表示，普惠金融，核心在“惠”，乐山市商业银行始终坚持以合理的价格为地方百姓提供优质的金融服务。
从2013年11月至今，乐山市商业银行一直执行个人业务零收费的惠民政策，持续回馈大众，仅此项让利每年就高达近2000万元。同时，为进一步激活当地经济活力，乐山市商业银行主动为企业让利减负，开发“连年贷”、“存续贷”两款不还本转贷产品，帮助上百户企业渡过难关，直接为企业减负超过1000万元。
大胆创新把握发展机遇
普惠金融国家战略的实施，受益的不仅仅是社会民众，还给包括城商行在内带来了诸多政策红利，包括货币政策、财政政策、监管政策红利。
近年来，中国人民银行对符合条件的城商行的定向降准，将法定准备金率从15%下调至13.5%；央行还创新货币政策工具，对城商行提供支小专项资金。此外，财政部提供财政贴息政策，银监会也在规范普惠金融领域的不良容忍、尽职免责等。
“这些给我们提供了业务创新空间。”杨志敏称，面对这些机遇，他们大胆创新，在某些领取走在了四川银行业前列。
一方面，乐山市商业银行抓住新型城镇化建设和农村经济体制改革契机，为小微及三农量身定制信贷产品。
据了解，乐山市商业银行在农村两权抵押贷款的试点基础上，深入研究以农村两权为代表的新型抵押物，创新担保方式，为小微、三农客户量身定制信贷产品，切实帮助其突破抵押难题。同时，加强与各级政府部门的合作力度，与政策性农业信贷担保机构、再担保机构共同设计诸如“粮易贷”等担保类产品，更好地将这些准金融机构的普惠作用放大。“通过这些创新，我们逐步掌握了普惠金融服务的主动权。”
另一方面，乐山市商业银行抓住互联网金融科技浪潮，改善基础便民服务，逐步摆脱普惠金融发展的成本瓶颈。
高成本是中小银行做普惠金融的最大难题。为此，乐山市商业银行狠抓互联网金融科技浪潮，以打造“市民银行”为服务特色，通过与第三方征信、数据公司合作，逐步优化内部业务流程，以大数据技术来快速获客、快速审批，以此降低风险成本、运营成本，让个人用户和小微企业真正享受“普惠金融”。
多措并举合力脱贫攻坚
据杨志敏介绍，乐山市商业银行通过“一覆盖、两输入、三帮扶”强力推进脱贫攻坚，取得了阶段性成果。
“一覆盖”。在机构新设和金融服务上不断向贫困县域延伸覆盖，在扶贫攻坚五年规划中明确了“5年内在贫困地区新设机构3个以上”的目标任务，2016年已实现在甘孜康定、泸州合江等3个重点贫困县新设分支行的计划，填补了甘孜藏区金融发展史上没有城商行设点的一块空白。
“两输入”。一是智力输入。乐山市商业银行捐资1500万元，在乐山市重点贫困县内修建了5所希望小学。同时，在贫困乡村建立了5个金融扶贫工作站，广泛开展金融知识、金融产品、金融消费者维权等方面的宣传，不断提升贫困群众的综合素质和利用金融工具促进产业发展的内生动力。二是资金输入。根据贫困地区和贫困户的实际需求，创新推出“脱贫小额贷”、“两权抵押贷款”等扶贫信贷产品。目前，该行在四川省88个贫困县的存款余额为11.92亿元，各项授信余额达16.12亿元，对贫困地区的信贷支持总额远高于吸收的存款总额。
“三帮扶”。一是驻村帮扶。乐山市商业银行共向川内30余个贫困村捐款超过1100万元，用于帮助完善基础设施建设和助推产业发展等。二是就业帮扶。自2015年至今，该行共解决各类就业人员442人。通过定向、优先录用来自贫困县的大学毕业生等举措，大力推进贫困县域机构员工本地化。三是困难帮扶。乐山市商业银行在每年春节、全国“扶贫日”等特殊的日子里，持续为各地贫困群众送去温暖与关怀。
“金融精准扶贫工作任重道远，也希望广大网友能与我们一道，共同关注贫困地区的教育问题、医疗问题、交通问题。”杨志敏最后如是说。
来源：新华网
http://news.xinhuanet.com/money/2017-06/23/c_1121198951.htm
