普惠金融服务是现阶段破解小微企业融资难的最佳路径。如何让市场主体特别是中小微企业和个体工商户增加活力？一家总部设在杭州的全国性商业银行，普惠型小微企业贷款余额占各项贷款比重，位列18家全国性商业银行之首。
它就是浙商银行。截至目前，普惠型小微企业贷款余额突破2000亿元，较2017年接近翻番。
对小微企业而言的融资难，从银行角度看则是相关贷款风险偏大、经营成本高、可持续发展难度大。那么，浙商银行又是如何克服业界难题，实现普惠金融行稳致远的？
银行：专营模式引导敢贷、愿贷、能贷
摒弃“降低门槛、快进快出”的运动式做法，浙商银行近年来瞄准专业化经营道路，组建专门团队、研发专门产品、打造专门流程、构建专门风控，“真刀真枪”地干。
走在服务小微企业的专业化道路上，浙商银行建立了专门的授信制度体系，小微贷款资产质量持续多年在全国性银行中位居前列。目前，该行形成了5名骨干客户经理与1名风险经理协作配合的“5+1”专营团队模式，开发了40余款特色产品，充分满足小微企业差异化金融需求。浙商银行负责人说，按照小微企业分类风险程度，该行设计了不同的信贷流程，提高了借款便利度。
为了鼓励客户经理敢贷、愿贷、能贷，浙商银行在同业中率先建立了尽职免责机制，破除了小微信贷“紧箍咒”，极大减轻了客户经理思想负担。
通过充分授权，浙商银行将贷款审批权授予一线分支行，让真正了解小微企业的银行一线工作人员来决定贷还是不贷。目前，浙商银行99.9%业务审批均于支行、分行完成，大大提高了基层机构服务小微企业的积极性。
小微 : 流程重塑成就易贷、多贷、快贷
近年来，金融科技快速发展，浙商银行顺势而为，加大对互联网、大数据、云计算等金融科技的运用，以“大数据”挖掘“小信用”、以“数据跑”替代“客户跑”，主动提升普惠金融服务质效。
陈柯是杭州一家小型器材公司的负责人，近期签署了一笔临时大额合同，自有资金回笼不及时，而银行传统业务办一笔贷款要十几天时间。她表示，资金周转一度令她焦急万分。
出差时偶然的机会，她在杭州火车东站看到了浙商银行“点易贷”产品广告，手机扫了扫申请二维码，提交了申贷信息。让她没想到的是，很快就收到了审批通过的短信并知道了可贷金额，很快提款成功。陈女士由衷地感慨“又快又方便”！
据悉，该行一直将提升服务体验作为创新方向，推出全线上小微产品“点易贷”，使小微企业享受到“5分钟申请、1刻钟审批、0手续费”的体验，小微企业客户只需要在手机上“点一点，拍一拍，刷一刷”，足不出户就知道“能不能贷”“能贷多少”，真正做到“最多跑一次”。
正是由于浙商银行通过重塑小微业务流程，实现了小微企业贷款办理在线化、自助化、移动化，不少合作多年的老客户不由感慨：“跑银行次数降了、提交资料少了、拿到资金速度快了，办理贷款综合成本低了。”
浙商银行稳步开展的不动产抵押登记线上办理试点，延伸了线上产品线，为小微企业提供快捷、极简体验。数据显示，去年以来仅省内小微业务线上抵押登记比率，浙商银行就实现了约80%，线上小微业务授信规模超1000亿元，线上提款笔数和金额占比均超过90%。
可持续 ：开创科创、制造型普惠之路
除了线上化服务创新外，该行近些年大力支持实体经济高质量发展，帮助科创型、制造业小微企业转型升级。
浙商银行为具有智能设备更新需求的企业提供专属的“智造贷”产品，外贸企业的“出口易”“出口退税贷”等产品，向高层次人才提供信用方式的“人才支持贷”产品等。
金融服务小微园区方面，该行推出了“厂房贷”产品，为入园小微企业提供“成数高、手续便、还款轻、产品活”的定制化服务，解决小微企业“要买房，缺点钱”“付全款，想按揭”“买了房，钱紧缺”“新搬迁，开张难”“不买房，要租房”等诉求。数据显示，该行目前已累计开发小微园区项目超570个，授信超700亿元。
现阶段，小微企业还面临贷款到期续贷难、需支付高额“转贷”“过桥”资金成本等问题。该行运用科技手段简化流程，对于生产经营正常、信用状况良好的小微企业，贷款到期时系统自动审批、全自动无缝对接发放新贷款，无需客户寻找高成本过桥资金。去年以来，该行已为小微企业提供无还本续贷金额超450亿元。
同时通过创新推广循环贷款，小微客户在浙商银行办理贷款，可根据自身经营情况自主放贷、随借随还，节省了财务费用。目前5万余户享受续贷便利，小微循环贷款余额占比达70%。
在一般人眼里，小微金融“额小户多风险大”，如同农田耕作，要耐得住性子、弯得下腰板，非一朝一夕能做好。十余年前，政府和监管部门对小微业务尚无具体政策、考核等要求，浙商银行就已将小微金融作为战略业务板块发展，多年来始终秉承“普惠小微”初心，持续深耕客户定位，将专业化经营模式从浙江省成功、快速复制到大江南北，小微贷款年年保持中高速增长。
截至目前，浙商银行已累计投放小微贷款超9000亿元，服务小微企业超36万户，间接带动超500万人就业，培育了一批小微企业成长为大中型企业。
来源：科技金融时报
作者：姜隅琼
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