在国际上与社会保险、商业保险并存的相互保险，如今，在我国已落地生根。
自去年6月22日保监会批准众惠财产相互保险社、汇友建工财产相互保险社和信美人寿相互保险社（以下分别简称“众惠财产”、“汇友建工”、“信美人寿”）3家相互制保险机构的筹建，标志着这一国际传统、主流的保险组织形式在我国迈出了新步伐。
随着一年筹建期的临近，相互保险社日渐成为市场关注的热点。近日，信美人寿在北京正式开业并签发了首批保单。
相互制让信任贯彻始终
相互保险公司作为保险业特有的一种组织形态，独立于我国《保险法》承认的保险公司组织形式之外，其所特有的“自愿联合、相互扶助”的理念，与保险制度的特征之间具有天然的契合性。与股份制保险相比，相互保险的历史更为悠久，是国际上成熟、主流的保险形式。据国际相互合作保险组织联盟统计，截至2014年，相互保险占全球保险市场总份额的27.1%，覆盖9.2亿人。而彼时，我国却没有一家相互保险公司。
2014年8月，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“鼓励开展多种形式的互助合作保险”；2015年1月，保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》，使这一历史悠久的保险制度得以在我国有法可依。据有关统计，截至2015年年底，共有20余个组织申报相互保险公司，至此，相互保险公司在我国的发展前景已趋明朗。
从保监会公布的资料来看，已批筹的3家相互保险社，分别致力于小微企业、建筑企业金融服务以及特定群体养老健康保障不同领域，但3家相互保险社却有共同遵循“互助共济、风险共担”的核心理念。具体来说，就是在平等自愿的基础上，以互相帮助、共摊风险、共享收益为目的，将会员缴纳的保费汇聚成风险保障资金池，当灾害损失发生时，用这笔资金对会员进行弥补的互保行为。
“纵观相互制在保险史的百年发展历程，有两样珍贵的东西使一家公司用很高的效率来服务其会员，那就是‘品牌和信任’。”信美人寿相互保险社法定代表人杨帆向记者表示，“信美人寿作为试点之一，将聚焦养老和健康两大需求，借助模式创新和科技力量，推动保险回归保障本质，力争成为普惠金融的新样本，帮助到更多的人。”
买保险可以按需定制
在以往的人们观念中，购买保险只需要关注自己是否得到了好的保险服务和保障，而与保险公司的经营管理无关。然而，相互制保险却改变了这一传统印象。
据记者了解，作为相互制寿险机构，信美人寿没有股东，它的真正所有人是会员，而收益也归所有会员共同所有。“用户投保信美的长期保障产品后即成为会员，变成信美的‘主人’。”杨帆说，为充分保障会员权益，信美制定的相互制寿险章程，使会员真正当家做主。除享有保单约定的权利外，信美会员与一般购买保险的人相比，不仅多了选举和被选举、监督建议、分享盈余等权利，同时，会员还可用一人一票方式选出会员代表参与到公司管理当中。当经营有了盈余之后，会员还能像股东一样参与分享。
此外，与传统保险不同的是，目前的通行做法是保险公司开发出一款保险产品后，要依靠营销员来进行销售。而在信美人寿的共创模式中，精算师将直接到一线和用户面对面，通过用户访谈、调研，有针对性地为用户设计保障方案。同时，信美将保单模块化，采取“乐高式”的产品模式，将单个保险做到简单、透明和责任清晰，让客户根据自己的需求进行组合并定制，从而使每个人得到个性化保障方案。
为适应这种变化，信美在组织架构上进行了相应变革，并拥有一支经验丰富的精算团队。信美产品精算负责人曾卓认为，好的保险产品绝对不是来自于条款设计，而是用户需求。目前，信美将以发起会员单位为主要服务对象，待模式成熟后，再探索此前未被保险覆盖到的有同质化需求的特定群体提供定制化保障服务。
科技让保险更普惠
在信美有一个有趣的现象，这家保险机构近一半员工是技术人员。与之相对应的是，整个信美上下没有一个代理人。“在信美战略中，业务发展将依靠科技驱动，不再依靠营销驱动。”信美信息技术负责人陈当阳告诉记者，在通常情况下，初创的保险公司开业时技术团队往往在10人左右，但信美需要的是有更多的技术人员支撑。因此，信美的技术团队还会继续扩大，2017年计划将增加至100余人。
据介绍，信美是全球第一家将核心系统架设在云上的相互制寿险机构。通过云技术，信美大大节约了运营成本，每年花在信息系统上的费用只需传统保险公司的五分之一到十分之一左右。而且，云计算还为公司大数据运用打下了基础，今后通过数据挖掘，可以为用户设计生产出更加符合个性化需求的保险产品。
目前，信美技术团队正在尝试将人工智能运用到产品设计和服务环节，机器人版的“精算师阿信”将很快上线。信美计划利用3年左右时间，将其训练成一名具有5至6年工作经验的精算师。这些新技术运用在降低成本、提升效率的同时，也将大大优化客户体验，让保险产品变得更加普惠。
来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：记者 肖扬
http://www.financialnews.com.cn/bx/bxsd/201706/t20170607_118750.html .
