尊敬的各位领导，各位嘉宾，尤其是咱们关注金融科技，特别是普惠金融的同事们。因为最后一个讲，大家知道前面是拖了大概半个小时，我作为老师，还得要把时间尽可能的缩小一些，不影响大家一点前吃饭。
我汇报的题目是科技赋能，普惠金融更好服务科创企业。其实前面几位嘉宾都谈到了科技，特别是金融科技对普惠金融的作用和意义。大家知道普惠金融，我非常感谢邢院长孜孜以求的在山东做了五届普惠金融的论坛，应该讲这个工作说实话还真是费心费力。但是这个事情又意义重大，有幸我也几乎每届都受邀参加这个论坛，也见证了我们山东省普惠金融发展的路径。我是做金融科技的，应该这么讲，我从上学是读计算机的，在企业干了十几年，现在又在金融学院干了六七年，应该讲我的研究方向比较大了，金融科技和科技金融，就是金融和科技的融合。
其实普惠金融我一直认为就是一个非常美好的目标，应该讲是我们做金融工作，特别是从国家层面在孜孜追求的方向。但是做普惠金融，要靠手段，要靠工具。最有效，最有利的工具仍然我认为还是金融科技，它是一种最有效的手段和模式，特别是互联网。因为你不借助互联网，不可能实现人人都能享受普惠金融的好处。不实现，不利用金融科技，你也做不到这种人人都能轻易的获取贷款，甚至是个人去理财的问题，我想这个不用多讲，因为时间关系。
这里面我又回到老本行，金融科技和普惠金融严格上来讲，我认为两者是趋同的。因为金融科技我后面讲到，它的演进到最后就是搞数字普惠金融的一个生态。我想这里面我先还是介绍一下，金融科技的发展模式及演进的方向，因为时间关系我只点题目。
国内外现在大家都知道，一个科技，一个金融，能把这两者结合起来，做好科技创新，金融赋能，推动产业发展，在咱们山东来讲就是实现新旧动能转换，所以说这个不光我们重视，是全世界范围都非常重视。现在来讲，这个金融科技的态势发展非常迅猛，不管是市场、规模，大家知道中国的市场规模是巨大的。融资的金额，中国也是在世界领先的，包括我们现在的监管，大家提到金融科技有时候涉及到监管，尤其前一段时间这个事情出现以后，大家知道金融科技的监管。实际上这也透露出一个很重要的信息，金融科技到底走向是什么，你是做金融，还是做科技，还是属于两者。
发展的模式上大概有5个模式，一种是美国的技术驱动的模式，大家知道金融科技在技术领域还是美国领先的。中国是属于市场拉动的模式，中国在这一方面，特别在金融科技的应用上，在移动支付方面，那是世界领先的，而且是远远超过第二，超过第三，最主要我想中国确实有庞大的市场，而且在前几年，在监管相对宽容，相对包容的情况下，金融科技得到了快速发展，这几年也得到了一定阶段的，适当的调整，加强监管。在中国、美国应该是属于两个最典型的，一个是技术驱动，技术拉动，一个是市场的拉动。日本来讲，是一种竞争混合式的模式，以色列是属于在严管中寻求突破，澳大利亚这个模式是属于以点带面的模式，其实这个也有点像新加坡还有印尼，我想大概有这几种模式。但是最典型，最有效当然还是中国和美国的这两种模式。
当前数字经济产业发展的五个特征，一个是发展非常强劲。第二，技术创新不断驱动这个产业的快速发展。第三，数字化转型。这里面其实刚才青岛银行前面几位嘉宾其实都是在，银行借助经济金融科技在创新，证券也在进行创新，都是在走一种新的业务模式，都在实现数字化的转型。还有一个特点，就是体系健全，另外一个就是中国的金融科技布局也是多点布局。尤其是在北京、上海、深圳、杭州领先，我们济南相对还是跟随落后一点，我说的这一点其实是山东的金融科技，孙总讲的，应该说浪潮是我们山东的一面旗帜，但综观整个金融科技，我们山东还是在全国的这一次大潮当中还是落后的。因为时间关系我不多讲了，其实在数字经济当中，我们在最顶层的，也就是我认为是金融科技，下面最底层的是IT或者是信息产业化，再上面是产业数字化，我认为再上一层应该是金融科技，不和金融支付，不和结算结合的产业，都是利润偏低的。我们在这三层当中，我们山东的产业应该说二层就很少，三层的看不见，一层的我能找到的就是浪潮，当然浪潮在往第二层上奔，应该做到平台层，技术层，平台层，金融科技层。但是山东来讲，在这个数字经济发展当中，我认为仍然有三个产业的划分，但是我们做到高附加值的第三产业，或者金融科技这方面，我们是很少有这样的企业，或者我们总在落后。
今天我想金融科技有很多演化，一个是技术层面的演化，从单一技术的应用到多个技术的集成应用，从原来的A+B+C+D，到现在的A一层，B一层，C一层，D一层。没有单个计算机技术简单的应用是用不成的。一开始讲到，就是金融科技演化到最后，最终是要服务于实体经济，服务于中小企业，也就是最终的目标和我们邢院长，应该是殊途同归，所以我这几年跟着邢院长也没少学习东西，从这里面看出来，金融科技就是最后要服务到普惠金融，而且是数字普惠金融。而且只有借助信息科技，才能真正的实现设计面广，效率提高各个方面。普惠也好，金融科技也好，最终刚才讲到，实现金融服务模式的创新，通过金融服务的创新，来更好的服务于中小企业包括农村，还有智慧城市这几个方面。普惠金融服务的对象最终还是三个方面，一个是我们现在比较常见的服务“三农”。还有一个是在扶贫上，扶贫脱贫上金融科技的应用。还一个是小微企业的融资。再一个讲到智慧城市，数字普惠金融主要服务的对象是分成这么四类，但是大家都知道，山东一些企业这几年创新，你比如说省农办，包括京交所，各个方面都在做创新。在智慧城市上，精准扶贫上也有一些成功的案例，我今天因为时间关系重点就说一说它还是围绕着中小企业的服务。
金融科技到底是它直接像中央在这次通过蚂蚁金福这件事情上体现出来，强调金融科技，你要通过什么？你要给金融机构提供服务，提供赋能，提供金融机构的金融服务这个能力。但是我们往往可能有一些现在的金融大的科技企业，认为自己要冲到一线去了。其实可能我刚才理解也有些偏差，但是金融科技着眼点是通过科技给这些金融机构赋能，让这些金融机构更好的来服务。因为金融大家知道，它不是一般的行业，涉及到国家的安全，经济的安全，甚至到国家的安全，所以说现在特别提倡的是金融要有持牌经营，你没有牌不要直接去经营，因为这个行业本身是一个特殊的行业，我倒也觉得这个观点还是比较认同的。站在我们的角度，我们应该做的是什么事情，我觉得就应该为当地的金融机构赋能。大家看到了，山东省有个人民银行，人民银行有个金融科技委员会，山东省金融业联合会有个金融科技委员会，其实都反映出对金融科技的重视，我也很惭愧，这两个委员会都是主任，但是这两个山东的金融科技我的感受还是非常的落后，非常的落后体现在哪里呢？就是我们地方的金融机构对科技的应用实际上还处在一个比较落后的地步，很多的金融机构还是手工记帐，简单的工作表做的东西。你想想这种金融机构，它的风控能力，谈什么风控能力，它怎么能够做大更谈不上做强，这个金融机构都很弱的话，那你这个金融机构的服务能力，因为大家知道，地方金融机构特别是中小微的金融机构是服务中小企业的主力军。像国有银行，股份制银行，包括这种大的银行，我说实话，仍然是它主要的来源，但是服务小微企业，特别是中小微企业还是地方的中小金融机构。我们的普惠金融服务到中小企业，小微企业，我觉得首先要着眼于服务于地方的金融机构，再就是我们金融科技，我这个团队正在做的事情，我跟大家也汇报一下，我们金融学院特别是跟科学院合并以后，实力当然也大增。我们在这一方面，也是一直在做金融信息化，或者金融科技，在山东省内，我们以学校，科学院和山东产业技术研究院联合成立了一个金融科技研究院注册了这么一个实体，我觉得这个对我们来讲高校的确是迎来了一个非常好的机会，干事没有这种机构，没有这种平台，光靠学校做不具备组织模式。实际上金融科技，在山东产业技术研究院这个背景下，我们金融科技研究院开始致力于这个事情，我们也做了一些工作，利用金融科技怎么能够把这个行业的知识结合起来，然后对中小企业提供贷前的获客，贷中的审核，贷后的催收，包括监管，这一方面我们做了一些工作，因为时间关系我就过一过，这里面就包括刚才讲的贷前反欺诈的核查，监控预警，而我们这一部分，目前在山东省的地方金融机构已经得到一些应用。一开始就说，我们不着眼于服务这些大银行，这些大银行用不着你，他们本身就很强，再一个最终也不是服务于中小企业的，或者说有这个心，谈到它的主力，大家知道小微企业，尤其是科技型小微企业，本身就跟银行贷款不是一路人，说是玻璃窗其实是住这一层很难打通。因为我是金融学院，说白了也是山东银行学校，也相当于原来银行学校继承过来的，但是实际上来讲，是大银行服务的对象，就不是这种天生的不是中小企业，尤其不是中小科技企业。拿着本金为了证明利息，最后搭进去的是整个本，其实真正科创企业，包括小微企业，一定是风投的包括基金那种性质的。所以说我想我们就是要在小微企业特别是科技型小微企业里面，找到利用金融科技给它征信或者把企业分级分类，然后再利用金融科技给地方的小微金融机构赋能，在企业和小微金融机构之间架起一座桥梁，我觉得这是我们的一个使命。成立的时间不长，但是我们做的工作还是一直在做。
这里面也包括信用评级，风控这些东西我都不讲了。尤其孙总讲的比较全，好多理念都比较先进，我也不多讲了这些东西。特别是供应链金融，我看咱们普惠金融研究院发布了一个产品，实际上来讲，我觉得是供应链金融嫁接上金融科技，因为真正传统的供应链金融，是以核心企业为核心，这一种东西现在服务不到很小的中小企业，大家知道中小企业特别是核心企业很大不跟你玩儿。要实现普惠金融，你可能在这个平台上没有绝对的核心企业，大家知道没有核心企业做这个供应链金融，大家都认为这是天方夜谭，大家觉得不行，实际上不行你还是用传统眼光，有一种叫互联网供应链金融，其实就是我刚才说到的可能咱们普惠金融研究院，用互联网的技术，金融科技的手段，来实现对这种特殊形态的需求，提供这种供应链金融的服务，我想这个里面也不多讲。因为我现在站在产业技术研究院角度上，我觉得山东不愧刘家义书记给孙殿义上去送瓶水，那说明对产业技术研究院的重视，或者他在领导当中的作用，我认为山东产业技术研究院就是一个大的孵化器，是一个科技创新的生态。
前几天咱们省建行的一把手还带着国家省行的去交流，我发现银行也开始关注这种大的科创金融的生态。其实，当时我跟领导也在交流，一个大的科创生态，一定是除了一个技术创新的环境平台以外，一定要有嫁接科创金融的生态，其实这个科创金融，我为什么说它和普惠金融，因为科创科创都是小企业开始的，而小企业当中，也就是咱们所说的普惠当中，普惠的那些大银行，或者大的金融机构不愿意关心的机构，因为毕竟中小企业很多，但是大家知道，中小企业确实是有很多层次不齐。真正有价值的，就是大家都在做普惠金融也好，金融科技也好，慢慢开始做到细分市场，做到精准的服务对象，也就是服务有价值的科创企业。在普惠金融这个平台上我也呼吁，有金融机构的，都是干这行的，我们其实要共同致力打造生态，所谓生态就是数字普惠金融的生态，将来我们的希望所在。把所有大的，政产学研金服用，包括像浪潮这种企业，像青岛银行这样的金融机构，包括像我们金融科技的研究单位，包括学校，我们山东省急需这样的生态，来共同打造一个服务于，当然有的服务这个行业，有的服务那个，我说服务科创数字普惠金融的科技生态。因为时间关系我就不讲了，我们其实很早就在做科创的普惠金融，或者科创的金融科技，2015年由我给科技厅就组织过这种科技金融论坛，开发的一个平台，还给我们授了个牌，这些东西我不多讲了，今天的这个会我觉得非常好，我听了很多专家的演讲很受益。
最后也预祝普惠金融在山东真正实现高效率，高效益，安全的实现大家的普惠，让普惠金融茁壮成长，谢谢大家！
