普惠金融作为缓解金融供需之间矛盾的重要抓手，是深化金融供给侧结构性改革的应有之义，也是支持实体经济发展的关键举措。但在普惠模式下，如何解决风险压力大问题，实现商业可持续性，是各家银行实践中的核心问题。
建设银行党委副书记、行长刘桂平日前在出席活动时介绍了建设银行创新数字普惠模式，全力服务实体经济相关情况。刘桂平表示，建设银行是将普惠金融作为全行发展战略的国有大型商业银行，在推动战略实施的过程中，从模式、平台、体系、生态多维构建适合小微企业的经营管理机制，在普惠金融服务上做了一些有益的探索。
创新数字普惠，新放贷款不良率不足1%
疫情发生以来，建行迅速制定了支持疫情防控金融服务的10项举措，和对湖北地区26条具体措施。出台了疏解小微企业困难的“四专八举措”和“复工助企18条计划”，将稳企业保就业和发展普惠金融、服务小微企业更好地结合起来，全力以赴促进经济社会复工复产、复商复市，并实现正常发展。
一方面加大了信贷供给，保障企业正常流动性资金需求。通过为受疫情影响的企业开辟绿色通道，配置专项信贷规模等措施，加大信贷投放力度，今年一季度，建行普惠型小微企业的贷款余额在全国商业银行中首家突破1万亿元。截至上半年普惠型小微企业贷款余额已经达到1.26万亿元，同比增长51.5%。有贷款余额的客户数159.1万户，同比增长29.8%。同时瞄准疫情带来的新痛点，重点加大对信用贷款、续贷、首贷等客户的支持，小微企业信用贷款占比比上年末提升3个百分点，续贷累放金额占比较上年末提升0.2个百分点，上半年新增首贷客户数近4万户。并为受疫情影响暂时陷入困境的企业提供延期还款服务，确保企业生存和经营发展。
另一方面，创新产品，提高疫情背景下金融服务的适应性和贷款的可得性。针对疫情以来企业经营指标的变化，依托“小微快贷”线上新模式，创新推出“云义贷”专项产品，以适应受疫情影响企业，特别是医疗全产业链企业，累计投放超过1300亿元，惠及的客户接近14万户。下沉经营重心，扩大客户服务的覆盖面。主打产品“小微快贷”，累计为144万户小微企业和个体工商户投放贷款2.6万亿元，户均贷款80多万元。全行超过97%的网点可以开办小微企业业务。
“保市场主体重点是保小微企业。上亿市场主体稳住了，生产经营活动才能有序开展，经济才能接续运行，就业机会才能源源不断，老百姓才能安居乐业。传统的普惠金融业务之所以量小、面不广，主要是一直难以解决客户维护和管理成本高、风险压力大、商业模式不可持续等问题。建设银行对小微企业金融服务的改善不仅因为责任担当，更关键的是得益于金融科技和大数据技术的发展和运用。通过充分运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，创新数字化经营模式，使业务数据化、标准化、制度化，重构了信用发现机制，重建了信贷作业流程，重组了市场服务关系，重塑了普惠金融服务文化。”刘桂平表示。
当前的建设银行普惠金融服务可以概括为以下四个字，第一个字“准”。“准”主要表现为精准画像、精准触达、信贷资金精准滴灌。第二个字是“快”。“快”主要表现为线上化、自动化作业，客户高效率获得贷款。第三个字是“廉”。主要表现为企业低成本、轻负担，融资贵得到缓解。第四个字是“稳”。主要体现为智能化风控管理，保障普惠金融可持续发展。在“快、准、廉”的同时，更注重“管”得有效，建设银行按照贷前贷后一致性原则，综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验，创新数百个模型，将风险底线和风控标准嵌入系统，从客户准入、产品的精准适配，到风险预警、全天候实时监控等全过程跟踪，建立普惠智能风控体系，改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法，不良贷款率由过去的超过4%到目前新模式下新发放贷款的不良率不到1%。
“能让尽让”进一步降低小微企业融资成本
疫情对众多企业的生产经营带来负面影响，小微企业受冲击尤其严重。刘桂平表示，作为国有大型商业银行，降低企业的融资成本，既是社会的呼唤，也是国有大行本身需要思考的问题。
刘桂平介绍，目前有多方合力在降低小微企业的融资成本。一是监管部门正在引导。人民银行实际上正在引导LPR定价水平下行。二是最近两年，在银保监会加强监管督导，指导、引导商业银行降低小微企业的融资成本。第三是银行自身将解决小微企业融资贵问题变成自觉行动。
“三个因素叠加，今年上半年建行将普惠型小微企业新发放贷款利率降低0.75个百分点，对受疫情影响的企业进一步下调了0.4个百分点。同时，对武汉、对湖北受疫情影响最严重的地区又作了进一步下调安排。”刘桂平称。
刘桂平表示，对于小微企业的这些贷款，建行不仅在降低融资成本上下了功夫。同时，较早对受疫情影响而带来困难的这些小微企业实施了延期还本付息，既使得这些企业能够接续经营，同时也使得他们的经营成本得到了降低。另外，建行主动承担了一些经营中遇到困难的小微企业在抵押担保方面的费用，第三方中介机构的收费，以减轻企业的负担。
更重要的是，对于小微企业的发展来说，建行更多是在首贷率和信用放款方面下功夫。建行小微企业的信用贷款客户数占了全部普惠金融客户数的比重超过60%。其中主打产品“小微快贷”，这一比重超过70%。希望通过能让尽让、能延尽延的方式，在小微企业发展比较困难的情况下，能够为他们创造一个比较好的、宽松的经营环境。
来源：证券时报
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