作为我国经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，小微企业在提振经济活力、提供就业岗位等方面发挥着重要作用。党中央、国务院高度重视小微企业金融服务工作，要求有关方面形成合力，全面提升服务效率和水平，让小微企业真正得到实惠。
但目前我国信贷市场融资结构失衡问题依然存在，信贷资源对实体小微经济，尤其是不动产规模小、融资能力弱的小微企业倾斜不够，“啃硬骨头”的矛盾依然突出。山西银保监局贯彻落实党中央、国务院以及银保监会和山西省委省政府要求，督促辖内银行保险机构提升小微企业金融服务质效，不断加快缓解小微企业融资难、融资贵问题的步伐。
立足点在于精准施策，强化监管引领
要真正提升小微企业金融服务能力，立足点在于聚焦企业经营发展实际，精准施策，强化引领，推动银行保险机构增强服务能力，下沉服务重心，向“真小微”发力注资。
山西银保监局出台下发《进一步改进信贷服务优化营商环境的通知》《2019年银行保险机构小微企业金融服务工作要点》《做好民营企业金融服务工作的十条意见》等文件，引导辖内银行机构在年初单列小微信贷计划，设立专营机构，优化服务机制，提升服务能力。
开展银行业小微企业贷款风险补偿和贷款利息免征增值税评估工作。指导辖内银行保险机构加强银保合作，完善风险共担与利益分配机制，确保小微领域的信贷支持力度持续增大。
同山西省银行业协会联合开展“百行进万企”活动，发放《银企“牵手”倡议书》，制定宣传推广方案，帮助全省16万余户纳税信用评级良好的小微企业建立与银行客户经理的一一对接关系，推进后续信息收集和融资对接工作，实现小微企业融资难题一对一破解。
严防银行业小微金融服务领域的特殊风险，提升监测预警能力，完善风险应对及处置机制，大力推进银行业小微企业金融服务不规范乱象整治工作，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战。
关键点在于增量扩面，优化服务体系
受“一煤独大”传统产业结构影响，山西省内有大量依附于煤、焦、冶、电等传统资源型产业的小微企业。这些企业产品附加值低，资源依赖性强，并非银行业提升信贷资产质量的理想服务对象。
作为监管机构，山西银保监局引导辖内银行保险机构履行社会责任，转变经营思路，在支持小行业、小企业方面谋篇布局、攻坚克难、下沉服务，在“量”和“面”上发力。
引导大型银行发挥“领头雁”作用，建立普惠金融事业部，推进“五专机制”建设，即综合服务、统计核算、风险管理、资源配置、考核评价。引导政策性银行强化普惠金融服务职能，以批发资金转贷形式，与监管评级较好的地方性商业银行合作，保证信贷资源充足，实现分层竞争、差异化发力。引导中小银行充分发挥支农支小主力军作用，发挥“地缘、亲缘、人缘”优势，深耕本土小微市场。引导保险机构开发中小企业贷款保证保险、新型农业经营主体贷款保证保险等专属产品，健全小微企业贷款保障体系。
截至2019年三季度末，山西省银行业小微企业贷款余额6494.09亿元，较年初增加284.44亿元，增长4.58%；累计为13937户企业办理转贷续贷手续19309笔、涉及贷款金额3822.14亿元。
保障点在于考核激励，强化内生动力
目前，银行业金融机构仍存在容错纠错和尽职免责机制不健全等问题，基层信贷人员普遍存在惧贷、惜贷现象。如何充分调动银行业金融机构服务小微企业的积极性，打通政策传导的“最后一公里”，是监管机构确定考核激励策略时的核心问题。
外部监管方面做好“量”与“价”的考核。通过建立健全小微企业信贷投放考核机制、成本监测机制和通报机制，对银行业金融机构小微企业贷款业务进行差异化考核，对标“两增两控”目标布局监管工作。截至2019年三季度末，全省银行业普惠型小微企业贷款余额1271.12亿元，较年初增长12.96%，存量贷款客户35.56万户，较年初增长4.26万户；户均贷款利率8.8%，较年初下降0.25%，总体达成“两增两控”目标，信贷计划稳步推进。
内部激励方面注重提升银行业务条线的展业积极性。引导辖内城商行针对小微企业贷款业务完善成本分摊和收益分享机制，设定内部资金转移优惠价格。督促银行业金融机构优化内部绩效考核和尽职免责机制，在资源配置、专项费用、绩效考核、利润损失补偿等方面强化正向激励，提高不良贷款容忍度。同时，健全信用风险管理机制，增强数据治理、客户评级和贷款风险定价能力。
落脚点在于提质增效，提升企业获得感
目前，仍有企业反映向银行贷款时面临综合成本高、产品老化、担保方式单一等问题。山西银保监局督促辖内各银行机构优化服务流程、加强产品创新，并开展信贷客户消费者权益保护情况现场检查，查处不合理收费行为，助推小微金融服务降本提质。
引导辖内银行机构与税务部门加强银税合作，共建银税企信用合作平台，推广“以税增信”模式。截至2019年三季度末，该模式已覆盖省内所有县域，银行业金融机构参与率超过90%，投放相关贷款290.06亿元，支持诚信纳税人12829户。
推动辖内银行业金融机构不断提升对困难企业的帮扶意识和能力，对于技术含量高，市场份额稳定、只是出现临时性资金困难的优质企业，坚持“不盲目抽贷、压贷、断贷”，加强银政协同，通过再融资、贷款期限调整、计息方式调整等方式降低企业融资成本，帮助企业走出财务困境。2019年前三季度，山西省银行业金融机构累计取消或减免收费项目468项，为16.51万户企业减免收费4.35亿元，为2834户企业减免利息6.86亿元。
推动辖内银行业金融机构利用科技手段和政府信息平台改进信贷决策与风险评估方式，降低客户识别成本，开展特色化抵质押方式创新。目前，省内银行业金融机构已累计推出线上信用类、抵质押类、供应链融资类、票据池质押类等特色化产品200余种。例如，中国建设银行山西省分行推出“建行惠懂你”APP，实现全线上“一分钟”贷款、“一站式”服务、“一价式”收费，上线一年多来累计投放贷款21.75亿元；光大银行太原分行推出全国首款省级政府采购全流程线上化融资产品“政采智贷”，运营半年来累计批复客户252户、涉及金额6.67亿元，首贷客户比例超过60%。服务小微企业是银行业保险业监管部门的职责所在，山西银保监局将继续引导辖内银行保险机构建立健全内部机制，推动建立信用信息共享平台和合作交流机制，扎实开展“百行进万企”活动，培育“敢贷、能贷、愿贷”的信贷文化，为山西经济社会高质量发展提供有力的金融支持。
来源：《中国农村金融》2020年第2期
作者：朱金渭（中国银保监会山西监管局党委书记、局长）
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