小微企业是中国经济的“毛细血管”，对推动国民经济发展起到了重要的作用。近年来，小微企业的发展让小微企业金融服务也迎来了良好的发展势头。
在民营经济最为发达的珠三角地区，各金融机构中小微企业金融服务业务发展更是势头迅猛。位于佛山市顺德区，正在申报A股IPO上市的顺德农商银行正是迎接这一波浪潮的其中一家区域性银行。该行小微企业贷款占贷款总额比例接近90%，但不良贷款率呈逐年下降趋势。通过个性化服务模块，持续提升小微企业金融服务效率，跑出普惠金融发展“加速度”。
近三年小微贷款占比居顺德同行之首
根据顺德农商银行招股说明书信息，该行2016年至2018年中小微企业贷款总额分别占企业贷款总额的88.10%、88.09%、88.80%，分别占地区金融机构小微企业贷款总额的51.35%、58.64%、60.75%，在顺德同业中，这个占比是第一位的。截至2018年末，顺德农商银行小微企业贷款总额为522.41亿元，比年初增加38.74亿元，增速为8.01%，支持小微企业8525户。
有观点认为，小微企业规模小、抗风险能力弱，如果小微企业贷款集中，一旦出现信用风险,将对银行资产质量造成压力。顺德农商银行是否存在这样的问题？
事实上，由于服务的中小微企业户数较多，“鸡蛋没有放在同一个篮子里”，且小微贷款单户金额较小，因此客观上对信用风险形成了分散效应。数据也显示，顺德农商银行2016年至2018年的不良贷款率分别为2.00%、1.76%、1.27%，呈现逐年下降的趋势。
借助金融科技手段提升服务效率
在金融服务同质化趋同的背景下，顺德农商银行服务小微客户的速度如何？该行通过个性化服务模块，持续提升小微金融服务效率，跑出普惠金融发展“加速度”。
借助金融科技的手段，顺德农商银行充分发挥平台信息中介的作用，利用电子化手段，构建“信贷工厂”的流程标准化操作管理模式，提高客户识别效率,节约时间成本，支持小微客户驶向“快车道”。
此外，顺德农商银行还相继推出了运用“大数据+AI”技术的“税融快线”业务、运用区块链技术云保理业务以及利用移动PAD实现“无纸化”改造贷款审批流程等产品与服务模式，有效提升小微金融服务效率，让许多受困于“融资效率低”的小微企业也能高效获得资金支持。
作为一家以服务小微企业和民营企业为主要定位的商业银行，顺德农商银行利用本土优势开展集群批量营销，拓展优质的小型企业集群，如产业集群、行业集群、区域集群、商会、协会、村居等，提高风险识别及控制的能力，开发并完善专属的小贷融资产品，建立适合市场的利率定价机制，推动有效的价值联动营销，进一步提高服务效率。
值得注意的是，得益于贷款模式的不断创新，通过科技赋能，顺德农商银行建立并完善线上小微金融，开发网上银行及微信银行客户自助贷款、小微客户专属网银、小微客户呼叫中心、小微客户经理电子化办公及无线移动办公业务，服务效率深受广大小微企业的好评。
对于未来小微业务的发展方向，顺德农商银行也做了清晰的战略规划，后续将在小微金融服务技术成熟及模式优化过程中不断实践，持续推进模式、渠道、服务、产品创新，实现差异化、特色化和精细化的小微金融特色服务，助力地方实体经济的蓬勃发展。
来源：南方日报
作者：罗湛贤
https://epaper.southcn.com/nfdaily/html/2019-12/25/content_7840180.htm
