十八大以来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融，为普惠金融的发展指明了方向。2019年是《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》实施的关键之年和攻坚之年。最近，中国银保监会、人民银行发布了《2019年中国普惠金融发展报告》（以下简称《报告》），对普惠金融的最新发展进行了全面系统的总结。与此同时，国际上也十分关注普惠金融，最新诺贝尔经济学奖授予了消除贫困领域。针对普惠金融报告相关内容及问题，记者专访了本报专家委员会成员、中国银行首席研究员宗良博士。
《金融时报》记者：请问此时推出《报告》的意义是什么？为何要强调发展普惠金融？
宗良：此时推出的《报告》是对普惠金融发展的前期总结，也是未来发展的思考，为推动我国2020年完成脱贫目标提供了强大的助力。《报告》的推出很及时也有必要，让我们更加深刻地认识到发展普惠金融的意义。
一是普惠金融为深化金融供给侧结构性改革提供了动力。习总书记在十九届中央政治局第十三次集体学习时强调，要深化金融供给侧结构性改革，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。发展普惠金融，引导金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，就是金融供给侧结构性改革的重要落脚点。
二是普惠金融为消除“金融排斥”提供了解决途径。农村地区特别是偏远山区、贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”，也是金融供给、需求结构不平衡问题在区域层面的表现。当前我国仍存在地区发展不均衡问题，金融资源更多流向城市、东部经济发达地区，而农村、西部地区的金融发展相对薄弱，普惠金融可使偏远落后地区融入金融体系服务之内，贫困人群等弱势群体也可得到与其他群体相同的金融服务。
三是普惠金融是解决小微企业融资难、融资贵、促进经济可持续发展的源泉所在。中小微企业由于自身发展约束需要小规模的、流动性更强的资金，面临融资难、融资贵难题。普惠金融不仅能够解决小微企业的融资难问题，使其获得必要的金融服务，更能实现降低交易成本、扩大服务规模等目标，促进经济的可持续发展。
《金融时报》记者：您如何评价普惠金融迄今为止在中国取得的成效？
宗良：当前，新兴经济体成为数字普惠金融的领跑者和积极践行者，我国更是依据自身特色和情况，发展出了一套独特的模式。近年来我国普惠金融发展取得了显著成果。
其一，金融服务覆盖面显著提高。我国积极引导各类金融机构找准市场定位，银行业金融机构发挥主力军作用，保险公司发挥保险保障作用，融资担保公司、小额贷款公司、互联网金融组织等新型机构发挥服务补充作用，形成普惠金融多元化、广覆盖的供给体系。截至2019年6月末，全国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率99.20%；全国乡镇保险服务覆盖率为95.47%。5家大型银行成立了普惠金融事业部，构建条线化管理体制和专业化经营机制。10家股份制银行已设立普惠金融事业部或其他专司普惠金融业务的部门及中心，多元化广覆盖的机构体系不断完善。
其二，金融服务的可得性和质量不断提升。截至2019年6月末，全国小微企业贷款余额35.63万亿元， 其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14.27%，比各项贷款增速高7.14个百分点。各金融机构加大供应链金融、科创金融等领域创新力度，积极运用互联网、大数据等新型技术手段，有效提升服务效率、降低交易成本，更好满足普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，小微企业金融服务实现增量、扩面、降本、控险平衡发展。
其三，金融扶贫攻坚成果显著。金融机构是金融扶贫的主体，现已形成了多元金融主体共同助力扶贫的良好局面。定点帮扶，向定点扶贫县派驻挂职干部，直接投入扶贫专项资金，投入贷款、基金和风险保障金等行业扶贫资金等举措极大地促进了我国扶贫事业的发展。同时，扶贫小额信贷以其公益性强、放贷门槛低的特点不断为建档立卡贫困户提供公平、持续、有效的信贷机会，现已成为我国银行业实施扶贫开发的重要手段。
《金融时报》记者：中国普惠金融在国际上有什么样的影响？
宗良：目前中国的普惠金融已经走在世界前列，中国的普惠金融建设向世界展示了一个大国金融服务的包容性、公平性和尽责性，不但有助于满足中国普通大众的金融服务需求，而且对于全球金融体系的稳定和经济增长均有重要意义。
首先，中国的普惠金融建设形成了自己一套独特的模式。中国传统金融服务提供商极大地拓展了金融覆盖面，这其中就包括建立世界上最大的银行代理模式——助农取款服务点模式。同时，中国也是金融科技革命的“领头羊”，技术驱动的服务提供商正在改变中国乃至世界的消费者支付、借贷、储蓄、保险以及投资行为。
其次，中国的普惠金融建设和世界有效对接，为世界经济发展与稳定搭建沟通的桥梁。其中由中国根据自身情况建立的《中国普惠金融指标体系》和《G20普惠金融指标体系》互为补充，这些普惠金融指标体系各具特色，对监测和评估全球普惠金融发展水平、推动普惠金融发展起到了积极作用。另外，普惠金融的发展也为推动“一带一路”建设贡献了力量。通过加强与涉农租赁公司合作等，激励了企业到“一带一路”沿线国家从事种植、养殖行业，建立境外农产品生产、加工和运输基地，延伸产业链和贸易链，更好地吸引境外资本技术与本土产业合作。
最后，中国的普惠金融建设彰显了大国实力，供世界借鉴。中国人口基数巨大，但在脱贫事业上取得了快速发展。普惠金融已经成为中国削减贫困、保障权利、实现平等发展的重要途径，解决了许多世界上其他国家尚未解决的扶贫难题，为全球普惠金融提供了可借鉴的经验。当然，诺贝尔奖不仅要关注相关理论探讨，更应关注中国创造性实践及其巨大的效果。
《金融时报》记者：中国普惠金融的未来发展，面临怎样的机遇与挑战？
宗良：党的十八大以来，中国普惠金融面临重大发展机遇，普惠性增强成为金融业发展的重要成果。第一，中国发展普惠金融有制度优势和体制优势。2015年政府发布了普惠金融规划，2017年在全国金融工作会议上提出要建设普惠金融体系，从政府的顶层设计和制度保证上为普惠金融提供保障。第二，互联网、大数据为代表的信息科技技术在中国金融领域飞速发展，使得银行业金融机构发展普惠金融的效率得以提高。第三，货币政策、差异化监管政策、财税政策不断优化。我国可综合运用普惠金融服务机构定向降准和优惠存款准备金率政策，发挥支农、支小、扶贫再贷款、再贴现和宏观审慎工具的激励引导作用。
新形势下普惠金融仍然面临一些挑战，难以适应经济高质量发展的要求。
一是民众对普惠金融的认识还有待提高。普惠金融不是政府补贴，扶贫贷款也不是“免费午餐”，送猪、送钱解决不了贫困问题，必须把产业和金融融合起来才能真正实现普惠金融。目前 仍有部分单位对普惠金融的认识不到位，存在观望思想，部分群众对风险相对忽视，这在一定程度上影响了普惠金融的进一步发展。
二是金融资源配置不平衡不充分问题仍然突出。当前金融供给总量和覆盖面较大，但空间和人群分布上仍然不均衡，金融资源在中西部地区、偏远山区、深度贫困地区和小微企业，农户、低收入人群、贫困户、老年人等客群的配置不足。
三是普惠金融商业可持续模式仍需探索。在偏远地区设立服务网点、布设机构难以实现长期的盈亏平衡；在城镇地区，金融机构为小微企业提供融资服务也面临着信息不对称、抵质押物缺乏等问题，会使小微企业的长期融资遇到一定困难。
四是普惠金融产品创新能力不足。互联网金融在我国的兴起对普惠金融起到了重要推动作用，但是互联网平台也存在着业务不规范，甚至欺诈、跑路的现象。同时金融产品创新度不够，很难满足金融消费者多样化的需求。这些对普惠金融产品的服务以及普惠金融的推广都带来了不利影响。
《金融时报》记者：您对我国普惠金融未来的发展前景有什么样的预期和建议？
宗良：深入贯彻习近平总书记在中央政治局第十三次集体学习上的讲话精神，把推进普惠金融发展放到深化金融供给侧结构性改革的大局中。改善金融体系供给，为实体经济提供更高质量、更有效率的金融服务，履行好普惠金融推动实体经济高质量发展的历史使命。
应扩大普惠金融宣传力度。在普惠金融的宣传上，不应只依靠一个项目、一个金融产品或一个金融机构来进行推广，而应让消费者了解普惠金融的整体概念与发展进程。这就要求我们强化普惠金融领域的信息披露度和透明度，加强金融知识普及宣传和消费者金融素养教育。比如开展“金融知识普及月”“小微企业金融知识普及教育”“全国防范非法集资宣传月”“3·15宣传周”等一系列集中性金融知识普及活动。
应创新普惠金融的经营和手段。普惠金融要应用科学技术规避风险、降低成本、提供更广泛的服务，不能按照传统的金融套路进行操作。要积极引导各类机构借助互联网、云计算、大数据技术等现代信息技术手段，提高服务质量和效率，降低运营成本。如建设银行“小微快贷”全流程线上融资模式、网商银行基于线上大数据风控的“310”模式。
应更多发挥政策的激励作用，建立更加完善的普惠金融体制。在我国发展普惠金融，必须发挥政府的主导、引领和推动作用，货币财税政策协同推进普惠金融。我国现已经对达到一定要求的金融机构实施定向降准政策，可进一步扩大定向降准优惠政策的覆盖面。对普惠金融领域的金融机构，政府应进一步提供税收减免或补贴，让普惠金融发展专项资金真正为民营和小微企业带去福利。
应深化普惠金融领域的国际交往。中国在普惠金融精准扶贫方面实现了巨大的成就，应展现大国担当。2018年开始，人民银行协助世界银行在中国开展为期3年的普惠金融全球倡议（FIGI）。目前，FIGI 项目在全球层面成立了数字身份工作组、电子支付推广工作组以及安全与信任工作组三个技术小组，人民银行已派代表加入了前两个工作组。我国应继续深化普惠金融的国际交流，借鉴吸收国际上的经验，同时让我国取得的成就以及对普惠金融的探索经验走出国门。
来源：金融时报-中国金融新闻网
作者：本报记者 柳立
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