作为普惠金融的“领头雁”，国有大行在服务该领域时各有千秋。其中，建设银行借助新兴科技，创新打造服务普惠金融的“建行模式”，并着力解决小微企业融资难融资贵问题，探索建立独具特色的“路线图”。那么，该行的普惠金融服务是怎样在基层落地的？“高大上”的顶层设计如何助力地方小微企业发展的？对此，《金融时报》记者采访了建行苏州分行相关负责人。
“目前，我行普惠金融贷款余额近140亿元，余额和新增额均居四大行首位。2017年、2018年连续荣获‘苏州市银行业金融机构小微企业金融服务工作先进单位’称号，并在2016年至2018年连续荣获市政府表彰的‘苏州市金融支持企业自主创新行动计划综合金融服务先进机构一等奖’。”上述负责人表示。
机制建设筑牢服务根基
截至4月末，建行苏州分行普惠金融贷款余额（银保监口径）137.5亿元，较2017年末新增45.8亿元，增幅达50%。亮眼的数据背后，是该分行深入落实推进建行总行践行普惠金融战略的生动实践。
“我行从机制建设入手，夯实基础筑牢根基，完善总行、分行、支行‘三级’普惠金融垂直组织架构，持续将普惠金融服务机构向县域、乡镇延伸，目前我行及辖内11家二级行均成立普惠金融事业部（一级部），并设立了第一批21家普惠金融特色网点。” 建行苏州分行相关负责人介绍说。
在经营机制方面，该分行着力落实“五专机制”建设，即专门的综合服务机制、统计核算机制、风险管理机制、资源配置机制和考核评价机制。并专门设立小微企业信贷增长计划，重点支持单户授信1000万元及以下的小额贷款客户。此外，该分行还设置差别化信贷政策，包括差别化准入要求、差别化抵质押率、差别化责任认定和差别化风险容忍度等，引导全行大力发展普惠金融业务。
在服务模式方面，该分行借助金融科技赋能普惠金融生态圈。“在过去一年间，我行融合现代科技，针对普惠金融客户‘缺信息’‘缺信用’等特点，借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的‘数据化、智能化、网络化’服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。”上述负责人说。
多措并举为企业融资解“渴”
苏州同心医疗器械有限公司是国家“千人计划”企业之一，主要研发超小型全磁悬浮人工心脏产品，其科技实力达到了能与世界最领先的人工心脏研发企业竞争的水平。但由于还处在研发期，该企业没有销售收入，资金成为了发展道路上的一道难题。在了解到这一情况后，建行苏州分行为其提供了140万元融资额度，一定程度上满足了初创期企业的资金需求。
“科技型企业最缺的就是固定资产，况且我们刚起步，融资更是难上加难。但是没想到没有抵押物，单凭信用也能获得建行的资金支持，建行是真真切切为企业着想的好银行。” 企业负责人对该行的“雪中送炭”很是感激。
这只是该分行服务小微企业的一次真实写照。据了解，为更有效地服务支持小微企业成长与发展，该行推出了多项创新服务和产品。首先，该行大力推广在线自主融资产品，创新“小微快贷”系列产品和平台化经营模式，已累计投放“小微快贷”超过180亿元，惠及小微企业超1万户。
其次，该分行融合场景优化线下业务，针对小企业固定资产购置需求，创新推出购置贷产品，针对票据类小微客群创新“无忧融”，针对征信大数据客群创新“征信云贷”等。并打造“一点对全国”的网络供应链金融服务网络，创新“e点通”“e销通”和“e信通”产品，通过核心企业信息为上下游普惠金融客户提供资金支持。
在投行业务方面，该分行通过资管手段践行普惠金融，通过债权类、股权类、供应链融资、基金、标准化债券投资等手段丰富资产配置模式，丰富小微企业融资方式。而在助农金融方面，该分行着力创新，针对精准扶贫点农业合作社、涉农小微企业，与苏州市农业担保有限公司创新“农发通”业务，为合作社种植、规模化养殖场、农业旅游、创意农业、生态农业等主体提供金融创新服务，累计支持小微型涉农企业57户，投放贷款1.5亿元。
值得一提的是，该分行积极推动银政合作创新，运用地方政府产业专项引导基金，搭建“双创贷”“扎根贷”“高新贷”等科创平台，累计支持小微型科创企业700余户，贷款金额超8亿元。
金融科技助力服务提质增效
一直以来，建行都在探索将金融科技运用于普惠金融实践当中。为更好地利用金融科技助力产品创新，该行将内部挖潜和外部共享并重，依托“新一代”核心系统，实现对小微企业、企业主信息整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，更直观地为客户“画像”，建立小微企业融资“正面清单”，破解信息不对称难题，推动批量精准服务。
同时，该行积极构建“惠懂你”一站式服务平台，实现移动式、一站式、智能式、开放式服务，真正打通了普惠金融服务的“最后一公里”。据了解，从2018年8月上线以来，建行苏州分行“惠懂你”下载量已突破8万户，2500多户企业完成线上融资。
而在着力扩大普惠金融业务规模的同时，该分行也将防控风险、实现商业可持续作为开展普惠金融业务的重点，探索建立了利用人工智能、大数据技术构建的一整套风控体系，可通过线上风险排查系统排查问题客户，通过风险模型管理组件评价客户风险，通过全面风险监控预警平台提升预警风险管理能力。此外，该分行还推进贷后专业化和押品集约化管理，提升风险处置效能。
“风控体系的完善带来的是不良额、不良率持续‘双降’。”该分行有关负责人表示，截至今年3月末，该分行普惠型法人小微企业贷款不良额0.83亿元，比年初减少0.08亿元；不良率0.74%，比年初下降0.32个百分点。
来源：金融时报
作者：本报记者 陆宇航
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