过去一年多来，支持民营和小微企业发展成为金融领域的“主旋律”，各个地区都纷纷出台相关政策，将金融资源向民营和小微领域倾斜。作为支农、支小的主力军，农信系统在各省更是当仁不让，把自身服务下沉的优势充分发挥出来，不断增加金融支持的广度和深度。
江西农商银行始终秉承“立足本土，服务社区，支农支小”的市场定位，坚持回归服务实体经济本源，把支持民营和小微企业发展作为义不容辞的职责，作为服务实体经济的重要抓手。同时，江西农商银行在政策落实、产品创新、机制优化等方面作出了诸多有益的实践，取得了良好的成效。
截至2018年年末，江西农商银行各项贷款余额5220.80亿元，较年初上升646.38亿元，增幅为14.13%。其中，民营企业贷款户数1.81万户，余额1557.26亿元，余额占公司类企业的93.24%；小微企业贷款余额301.15亿元，较年初增加383.28亿元，增幅达14.58%，单户授信1000万元以下小微企业贷款余额同比增长19.55%，高于各项贷款同比增速5.42个百分点，有贷款余额户数较同期增加4.23万户，实现了小微企业贷款“两增两控”和“两个不低于”的目标。
降成本 减负担
江西农商银行主动作为，着力降低民营和小微企业融资成本。一是积极实行利率优惠政策。为减轻民营和小微企业流动资金周转压力，对小微贷款、省重大项目、省级服务业贷款实行利率优惠，减轻企业负担。二是主动实行费用减免政策。严格执行“七不准”“四公开”要求，贷款业务停止收取贷款利息以外的任何费用，规范服务收费行为，优化企业融资环境。三是认真落实转贷续贷政策。进一步优化了民营和小微企业贷款的提前续贷、循环授信方案，通过无还本续贷、续贷保等方式进一步缩短融资链条，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，降低了企业的贷款周转成本。
江西是全国产粮大省，且上高素有“赣中粮仓”之称。部分粮食收购企业由于资产少、利润低、抗风险能力差等原因，很难达到银行的贷款发放条件。地处江西宜春市上高县的江西晶升粮油食品有限公司2013年之前无自有土地、厂房，在收购粮食旺季，企业无抵押物向银行申请贷款，自有资金紧缺。上高农商银行经过调查后，给予其仓单质押500万元。2013年该公司购买土地、新建厂房，于2014年在上高农商银行办理抵押贷款1500万元。2017年至2018年，该公司收购贫困人员粮食，让一些贫困人员受益，上高农商银行给予其400万元的基准利率扶贫贷款，大大降低了该客户的财务成本。
抓落实 优结构
江西省联社引领全省农商银行按照有保有压、有扶有控、有进有退的原则，不断调整和优化信贷结构，突出信贷投放重点，确保新增信贷资源重点向民营和小微企业倾斜。一是单列小微信贷计划。以全面完成小微企业贷款“两增两控”和“两个不低于”指标为目标，专项制定了小微企业信贷计划，确保信贷资源向民营和小微企业倾斜。二是强化业绩考核指导。将小微企业贷款“两增两控”“两个不低于”和单户1000万元以下贷款投放占比等作为主要指标纳入各成员行的经营业绩考核之中。三是主动优化存量贷款结构。采取呆账核销、争取地方政府资产置换、股权溢价发行等措施，消化存量不良贷款，腾出信贷规模，优先满足民营和小微企业贷款的投放。
江西靖安县七仙洞农业综合开发有限公司成立于2012年，地处山清水秀、环境优美的靖安县水口乡周家村，是一家集“特色种养、观光度假、休闲体验、商务会议、住宿餐饮”为一体的农业综合开发公司。公司起步时资金便陷入困境，七仙洞公司向几家银行申请贷款均因为“看不到实实在在的收益”而被拒之门外，此时，靖安农商银行主动开始对接该公司需求。
经了解发现，该公司所开发项目发展前景可观，且能带动当地3100户农户增收。不到一周时间，靖安农商银行便给予该公司550万元信贷资金支持，在随后的6年时间里，靖安农商银行累计向其发放贷款6170万元，支持七仙洞公司的发展壮大。
提效率 促创新
江西农商银行创新服务，提升效率，满足民营和小微企业多元化的金融需求。一是形成特色信贷产品体系。对信贷产品进行了全面梳理，范围涵盖涉农、小微、消费等各个领域，为客户提供了更多的融资选择空间。二是优化简化信贷流程。为提升办贷效率，近年来优化小微企业办贷流程8项，简化办贷手续10余个，努力实现客户办理贷款“最多跑一次”的目标。三是创新融资担保方式。在继续推广联保、信用共同体、林权抵押等担保方式的基础上，相继推出了农村小水电站抵押、商户联保、诚商信贷通、供应链经营等多种担保方式，并配合“两权”制度改革，试点开展了农民住房抵押、土地承包经营权抵押贷款，有效拓宽了小微企业的融资渠道。四是打造“互联网+”服务新平台。积极应对新常态下的民营和小微企业多样化融资需求，打造了“互联网+银行+小微企业”三位一体的“e百福”网上申贷平台，小微客户可根据自身需求随时随地选择金融产品，提高了小微客户的选择面和自由度。
与此同时，江西农商银行优化机制，不断提升民营和小微企业金融服务水平。坚持“以客户为中心”的发展理念，加快转变服务方式，为小微客户提供更为优质的服务。一是建立尽职免责机制。针对民营和小微企业贷款风险偏高的现状，省联社制定小微企业贷款尽职免责办法，适当提高了不良容忍度，解除客户经理“惧贷”“惜贷”的顾虑，充分调动民营和小微企业贷款投放的积极性。二是开展主动营销。常态化开展“扫园、扫村、扫街、扫户”“四扫”营销活动，维护优质客户、盯住裸贷客户、挖掘潜在客户。整合客户基础数据，积极挖掘民营和中小微企业市场的潜力，满足产品有市场、经营有效益、守信用的民营和小微企业的贷款需求。三是建立小微融资服务长效机制。省联社制定了全省农商银行建立小微客户融资服务长效机制的实施方案，积极配合人行小微客户融资服务平台的建设推广，并通过优化升级相关功能模块，在现有信贷系统的基础上，建立了小微客户信息管理系统，新增了小微客户融资服务信息功能。
江西恒晖大农业科技有限公司于2014年5月由香港恒晖（控股）有限公司投资成立，坐落在万载县三兴镇闹坪村，规划总面积16800亩，总投资人民币16.8亿元，打造集有机农业生产示范、食品加工、科研研发、商贸物流、休闲旅游为一体的综合农业建设项目。2015至2017年，先后荣获国家有机农业产品认证示范区、国家农业科技园区、全国新型职业农民培育示范基地等殊荣；2017年12月，获批为国家AAAA级旅游景区。
2017年，该公司因园区建设和农产品研发，流动资金短缺。万载农商银行实地深入调查了解公司情况，突破抵押物不足的障碍，通过评级授信、土地抵押的方式，短时间内向其发放2500万元流动资金贷款，并根据农产品生长周期合理制定了贷款期限，保障了公司正常生产经营。
来源：金融时报-中国金融新闻网
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