如何将中国普惠金融落地并实施，切实解决中小微企业、“三农”及个体工商户的货款难、担保难问题，首要是了解他们的实际现况。
目前中小微企业、“三农”及个体工商户真正缺的不是资金，而是对自身信用的建立和维护，对金融知识的学习和使用。
一、首先培养中小微企业、“三农”及个体工商户等如何建立和维护信用信息，培训他们在哪些方面要重视自身信用信息，如何维护好信用，从而更容易得到资金提供方的认可。
二、为中小微企业、“三农”及个体工商户普及金融知识和相关业务流程，如贷款业务，要让他们清晰自己的货款诉求，借款用途以及还款来源，做到符合相关业务流程和条件，提高获得资金支持的可能性。
三、通过政府增信，由政府财政与社会资本共同设立风险补偿专项资金，为中小微企业、“三农”及个体工商户提供保证，撬动更大规模资金，让更多人群获得资金支持，让普惠金融落实到实处。
具体实施：在全国县市区范围内设立“普惠金融超市”，坚持政府主导，市场化运营，企业化管理，通过政府购买服务形式，利用市场化运营方式帮助中小微企业、“三农”及个体工商户解决货款难，担保难问题。金融超市专业人员通过对当地市场考察，了解并掌握中小微企业、“三农”及个体工商户真实信息，通过进行专业指导、培训，帮助他们制定详细融资计划。通过政府增信和专业平台精准服务，把普惠金融真正的落实到有金融需求的人群中去。
普惠金融是联合国2005年提出的一个新概念，它的基本含义是让社会上的所有群体和阶层，特别是贫困和低收入者都能享受到金融服务。党的十八届三中全会第一次提出大力发展普惠金融，并将发展普惠金融作为一项重要改革举措。本文将对普惠金融落地与实施进行讨论。
2017年7月15日结束的全国金融工作会议上，习近平总书记发表了重要讲话，科学分析了金融工作面临的形式和任务，提出了做好金融工作的三大任务：服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革。习总书记特别指出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、三农和偏远地区的金融服务。由此可见，构建普惠金融体系具有重要意义，普惠金融的发展势在必行。发展普惠金融，可以实现金融的公平化，落实政府对于普惠金融的要求。
一、普惠金融体系
（一）普惠金融需求者
普惠金融的需求者主要包括“三农”、中小微企业、个体工商户、社会低收入人群、创业和失业人群、特殊群体（如残疾人）等需要金融服务的群体。从构成来看，普惠金融需求方既包括家庭，又包括微型经营者和中小微企业。
（二）普惠金融供应方
普惠金融供应方是普惠金融服务的提供者、普惠金融理念的实践者、普惠金融创新的主导者、普惠金融监管的落实者；是普惠金融体系的重要组成部分。这里的“供应方”是个更广义的概念，因为并非只有传统意义上的“金融机构”才能提供普惠金融服务，普惠金融服务供应方既包括传统金融机构，也包括新型金融机构、各类非金融机构、公益性组织、非政府组织等。
（三）政府
政府作为普惠金融的参与者、引导者和推动者，应当坚持“政府引导，市场主导”的原则，充分发挥其引导和体系构建作用，制定并实施普惠金融的发展战略，加强金融基础设施建设，积极提升公众金融素养。在监管上应当把握适当性原则，提高保护金融需求方权益的能力，提高对技术创新的认知水平，以应对金融创新的挑战。
二、普惠金融需求方、供应方金融能力
普遍认为普惠金融就是将金融服务普及到中小微企业以及弱势群体，也就是扩大金融业务的覆盖面，但结果往往举步维艰，事半功倍。其原因在于，普惠金融目标的实现并不仅仅依赖金融本身，更基本更重要的是通过金融服务提高中小微企业以及弱势群体的金融能力。只有在提高金融能力的基础上，“中小微弱”才能真正享用普惠金融，运营普惠金融，并做到可持续和高效率。
（一）普惠金融需求方金融能力
普惠金融需求方包括一般需求者和经营者。一般需求者普惠金融能力是指在面临一系列内部影响因素与外部约束条件下，作出合理判断的金融知识、技能、金融践行行为。经营者除了具备作为一般需求者的金融能力之外，还需要具备特殊金融能力，包括项目价值评估、现金流管理、融资能力及运用多样化金融工具的能力。
1、一般需求者金融能力。一是受到本人所具备的金融知识和金融技能的影响：如需要对生活中所涉及的金融概念有所了解，懂得计算并能有效地进行预算和资金管理，清楚如何管理信用和债务，能够评估保险保障的需要，估算不同储蓄和投资选择的风险和回报，并对更宽泛的道德、社会、政治及环境维度的金融问题有所了解，以鉴别出合适的金融产品和服务。以贷款为例，一般需求者不仅需要了解可能从哪些机构获得贷款、不同机构的贷款条件是什么，还可能懂得计算和比较到期一次还本付息和等额还本付息的实际成本分别是多少、哪一种还款方式与自身的现金流特征更加契合，以及为了获得贷款，应该如何积累信用等。二是一般需求方受到的影响因素：所拥有的资源，即贫困群体和非贫困群体的金融具有不同的金融能力。普惠金融一般需求者由于金融市场参与度相对更低，对金融知识、金融技能的掌握通常相对更少，受到金融机构、金融基础设施等不同程度的金融排斥。
2、经营者金融能力。经营者划分为微型经营者和中小微企业经营，其中微型经营者在广义上包含个体工商户、微型企业、农村中从事农业生产的家庭等群体。多数个体工商户是一种自由职业者，是生存型创业。我国个体工商户多数都是经营规模小、盈利水平低、经营时间短，分布在技术、资金门槛较低的传统行业的微型经营者。根据调查数据显示，个体工商户三层以上没有账目记录，直接导致无法进行价值评估；其应收账款的平均账龄较长，存在着坏账的可能性，商业信用较少，导致其营运资金相对非常紧张。从融资能力来看，个体工商户存在融资难、融资贵的问题。以小微企业为例，融资难主要有两方面原因，一是企业对各类融资工具和融资方法了解太少，不知道该如何融资，即使熟悉了融资方法，由于信息不对称也很难及时找到合适的机构解决自身资金问题；二是小微企业在经营发展过程中存在不同程度的问题，如产品附加值低、市场单一、管理机制不完善、财务不规范等，导致企业信用等级低、风险定价高、调查成本高，从而无法达到融资条件，信贷需求很难得到满足。最根本的是小微企业欠缺的是信用积累、金融产品运用理念。
（二）普惠金融供应方金融能力
普惠金融供应方包含专门从事普惠性金融服务的金融机构，也包含部分综合性金融机构、非金融机构和第三方平台。普惠金融服务供应商的能力是指提供 “社会各类人群（包含被传统金融体系排斥在外的群体）的正规而负责任的金融服务”的能力。
1、有能力为普惠金融服务对象提供合适的、负责任的金融服务，即普惠金融服务的对象是社会各个类别的人群，不管他们之前是否能够接受足够的金融服务，特别是低收入或处于偏远地区的人群应当成为普惠金融发展过程中重点关注人群。
2、有能力维持普惠金融业务的可持续性，其中可持续性包含成本收入的可持续性、业务管理的可持续性和资金来源的可持续性。普惠金融的重要特点就是单笔业务金额小，平均业务成本高，运营支出比例大，所以普惠金融服务的价格要足够高才能实现对成本的覆盖。普惠金融供应商能够采取行之有效的业务模式和经营策略，防控各种业务风险，确保资金质量良好。还有最重要的一点，要能够获得充足的资金支持确保可持续地业务经营。
三、以鑫旺普惠金融超市为例探讨普惠金融落地与实施
目前我国从专家的理论层面到国家的战略规划层面，都在大力倡导发展普惠金融，但是“如何实施、谁来实施”是目前面临的一大难题。鑫旺普惠金融超市紧跟国家推进普惠金融发展规划，通过整合金融、类金融机构，打造金融集聚区，形成品类齐全的创新型金融超市；通过智慧云平台，实现全国信息与资源共享，完成智能化精准匹配，打通资金供应方和资金需求方的信息通道。
1、“鑫旺普惠金融超市”模式
鑫旺普惠金融超市正式成立于2015年7月，是我们设立的第一家金融超市，发起单位是山东鑫旺集团。该超市的理念由我本人于2012年提出的，最初的设想是为贷款已经发放到当地但没有设立办事处的银行等金融机构免费提供办公场所，方便机构和当地客户办理业务。随着到各地调研各类金融超市的经营模式，我们团队逐步完善了金融超市功能，定位是“为资金供应商和资金需求方搭建一个金融混业交易服务平台，扫除金融服务盲区，助力县域经济发展”。近几年一直探讨的普惠金融“最后一公里”难题，鑫旺团队认为主要是银行等金融机构触角无法延伸到乡村，业务对象也无法覆盖整个普惠金融需求群体，所以“鑫旺普惠金融超市”设置的模式是全国连锁复制，选址设在县、区或者县级市，目的就是把服务群体定位为“三农”和中小微企业，即普惠金融需求方。每家金融超市免费为各金融、类金融机构免费5年提供办公场所，就是借助这些机构获得可持续性的资金支持，即普惠金融供应方。金融超市根据10年经营小额贷款公司和15年担保公司的业务、风控经验，形成了拥有知识产权的《鑫旺普惠金融超市全国普惠工程业务流程及工作标准》（版权证号是“国作登字-2017-L-00438052”），指导每家金融超市管理团队在当地顺利开展业务，同时制定了鑫旺普惠金融超市的管理标准，指导每家金融超市筹备期间开展业务。目前在山东省泰安市、东营市，辽宁省阜新市和湖北省建始县4地分别设立了鑫旺普惠金融超市。
2、推行缓慢的原因分析
（1）有意愿入驻金融超市的资金供应商大多数只在当地开放财富端业务，放贷业务一般只在经济发展较好的地级市或省会城市开展。金融超市入驻机构频繁变化，导致可支持普惠金融的资金没有持续性，无法稳定开展业务。
（2）金融真正的目的不仅是提供贷款、提供融资，而是通过金融去挖掘或开发出服务对象的潜力。但是通过3年多的实际经营，金融超市发现资金需求方不只是金融能力普遍较弱，对金融超市组织的各类培训、学习、融资对接会等活动参与度低，少数个体工商户和小微企业有排斥心里。金融超市付出多少努力也无法从根本上提高他们的金融知识和金融技能，也挖掘不到他们的潜力，结果他们始终被绝大多数金融机构拒之门外。
（3）山东鑫旺集团作为一家民营企业，在积极打造平台的过程中，深刻地感受到，仅仅有普惠金融事业的热情而没有政府相关政策和资金的支持，在面对资金供应方和资金需求方的各种状况，前期推进普惠金融非常缓慢。
四、普惠金融落地与实施须多方合力
普惠金融的实施必须依托平台、多方合力才能真正落地。鑫旺普惠金融超市就是专业的金融服务平台，其核心团队与山东省普惠金融研究院多次组织专业人员探讨普惠金融创新合作模式，研发了“普惠贷”产品，由社会和政府共同出资作为风险补偿铺底资金，撬动合作银行或者其他金融机构10倍贷款规模，金融超市平台分工负责受理业务、现场考察，合作放贷机构负责审核资料后发放贷款，真正实现“审贷分离”。平台专业优势的发挥以及业务产品的顺利推广，最关键的政府职能不能缺席：
1、政府要发挥普惠金融能力，即构建服务于社会各类人群，特别是被传统金融体系排斥在外的群体的正规而负责任的金融服务体系能力，要积极引导社会投资、银行等金融机构参与，建立依托专业第三方平台公司具体负责落地普惠金融模式。在普惠金融落地与实施的过程中，应当始终坚持“政府引导，市场主导”的基本原则。
2、政府要培养公众金融素养的能力。依托如“鑫旺普惠金融超市”的专业平台，利用财政专项资金组织各类金融方面的培训学习，提高公众的金融知识水平、金融技能水平和金融理念水平，进而提升社会公众特别是“边缘人群”的金融能力。通过培养公众的金融素养，使得金融需求者或者投资者通过获得信息、指导或者客观建议来提高对金融产品、金融概念和金融风险的理解，使得他们更有能力和自信识别金融风险和机会，提高金融可得性。
3、通过普惠金融，使原本得不到传统金融服务的人群获得资金支持，发展生产，增加就业，创造更多社会价值，实现更高的税收，最大的受益者是当地政府。而通过数据分析普惠金融投资的收益，以1000万元/年投资为例，利率按一年期贷款基准利率上浮40%计算，在贷款额达到规模上限并实现零逾期的情况下，去除各类费用、必要支出，收益率大约为11.7%。金融超市管理公司的费用仅能够满足日常经营。资本一定是趋利的，而公司必须要盈利的，所以，政府要为普惠金融的投资方和运营团队提供政策补贴、减免税费等优惠政策。
4、当地政府要做好引导作用，与投资普惠金融的投资人同比例出资形成引导资金或者风险补偿铺底资金，撬动普惠金融参与机构贷款规模，为普惠金融业务提供持续的资金保障。
作者：王斌 山东鑫旺集团董事长
