中小微企业是稳就业、保民生、促创新的主力军，是实体经济的活力源泉。然而，轻资产、缺抵押、融资难，始终是横亘在它们面前的现实门槛。
如何让金融活水真正流到最需要的地方？厦门银行给出的答案朴实而有力：立足地方产业需求，深耕本土普惠金融，以“连锁贷”“电商贷”“数据资产质押贷”等创新产品为支点，撬动中小微企业融资的堵点、难点，让每一滴金融活水都精准滴灌到实体经济的根部。
截至2026年6月末，厦门银行普惠小微企业贷款余额近750亿元，保持平稳增长。该行2025年度获评“增信基金优秀合作机构”，累计10次获评“厦门市小微金融服务先进机构”。这些数字与荣誉的背后，是一批批消费、电商、科创领域中小微企业的真实成长，也是厦门银行“立足地方经济、服务中小企业”市场定位的生动注脚。
适配消费业态
让经营流水变成发展资金
消费是拉动经济增长的基础性动力。作为线下实体消费的核心载体，连锁服务业企业门店迭代快、周转频次高、季节性特征明显，却普遍属于轻资产运营，旺季备货、门店升级时常遭遇短期资金缺口。而传统信贷门槛高，这些企业难以获得资金支持。
厦门某餐饮管理有限公司是本土成熟连锁茶饮运营主体，8家直营门店稳健运营，线上线下双线发力，交易频次密集、客流稳定、周转效率优异。消费旺季来临，企业急需资金用于门店装修升级、智能化设备更新、全域食材集中集采备货，却因无传统不动产抵押物，融资陷入僵局。
获悉这一情况后，厦门银行新阳支行主动介入，针对该企业多门店、全渠道、快周转的特点，逐户核验各门店营收、订单、采购结算流水，交叉验证平台回款、纳税申报数据，最终为企业提供了“连锁贷”专项授信方案。这一方案以企业有效月均经营流水为核心测算依据，依托实控人自然人保证补齐抵押物不足短板，匹配可循环授信额度，还款安排贴合茶饮门店经营回款节奏——不用受不动产抵押条件束缚，切实降低企业融资门槛。
“连锁贷”是厦门银行针对消费领域服务业（连锁业态）的专项授信方案，也是该行以普惠金融润泽消费业态的一个缩影。让经营流水变成发展资金，让轻资产企业不再“望贷兴叹”，这正是普惠金融的应有之义。
赋能电商经济
专项授信护航企业大促
近年来，厦门电商产业蓬勃发展，成为拉动数字消费、活跃经济的重要增长极。电商企业轻资产、高周转、快迭代，节点性资金需求集中，每逢“双11”“双12”等大促节点，备货采购、货款结算、流量投流、仓储运营资金集中占用，短期流动性压力陡增，传统融资模式难以适配企业资金快速周转需求。
厦门某电商公司主营线上商品集采分销，依托各大电商平台开展货品批量供货，上下游交易频次高、订单周转效率高，经营基本面稳健向好。随着大促临近，公司面临阶段性流动资金压力，却由于轻资产运营、无不动产可抵押，导致融资难、融资慢、融资贵问题突出，亟需专属金融支持抢抓市场窗口期。
厦门银行华昌支行深入了解该企业经营实际情况，围绕电商企业线上订单流转的经营特征，核验平台经营流水，及时为企业送上“电商贷”专属金融支持，发放400万元信用类贷款，为企业大促备货注入稳定资金动力。
“电商贷”是厦门银行针对电商经营企业打造的专项授信方案。它针对轻资产企业痛点，依托政策性增信工具补齐企业抵押物不足短板，搭配特色产品组合，叠加惠企贴息政策，授信期限长，还款安排贴合电商订单周转节奏——不用受不动产抵押条件束缚，切实降低企业融资门槛。这是“电商贷”助力普惠金融的又一实践，也是厦门银行服务数字消费、护航电商企业抢抓市场机遇的务实之举。
激活数据资产
金融助力科创企业成长
作为新质生产力的核心载体，厦门专精特新企业、高新技术企业蓬勃发展，其核心竞争力集中在技术专利、数据资源、算法模型、系统研发等无形资产。但是传统信贷体系难以认可数据、技术等新型资产价值，科创企业面临融资壁垒。
紧扣厦门数据要素市场化改革政策机遇，厦门银行率先落地“数据资产质押贷”创新产品，打通“数据确权、价值评估、质押登记、授信投放”全业务链条，将企业合规数据资产转化为可质押、可增信、可融资的有效资产，打破科创企业“有技术、有数据、无抵押、难融资”的行业困局，为数字经济领域的企业提供全新融资路径。
厦门某科技公司是国家级高新技术企业、专精特新中小企业，主营智慧社区物联网大数据解决方案。公司业务扩张亟需流动资金支持，但作为轻资产科创企业，公司缺少传统不动产抵押物，面临融资难。针对企业科创属性与资产特征，厦门银行创新采用“数据资产质押+实控人连带责任保证+普惠专项增信子基金补偿”的三维增信模式，无需任何不动产抵押，高效完成审批，为企业投放300万元流动资金专项授信。
此次业务落地，不仅有效解决了企业的燃眉之急，更为厦门数字经济中小科创企业提供了可复制的融资实践样本。这是“数据资产质押贷”服务科创企业的创新样本，也是厦门银行以金融创新适配产业创新、助力新质生产力加速成长的有力见证。
从“连锁贷”到“电商贷”，再到“数据资产质押贷”，厦门银行正以普惠金融为纽带，把金融活水引向实体经济最需要的地方。未来，厦门银行将继续以金融创新适配产业创新、以精准活水浇灌小微企业，持续赋能厦门消费升级、数字经济发展与科创产业腾飞，为厦门实体经济高质量发展注入强劲金融动能。
来源：海西晨报
作者：钟宝坤
https://www.sunnews.cn/xmcs/202609/t20260928_453256.html
