普之于众，惠之于民。大力发展普惠金融，是践行金融工作政治性、人民性的重要体现，是服务实体经济的重要途径，也是扎实推进全体人民共同富裕的重要抓手。中央金融工作会议将普惠金融纳入金融“五篇大文章”，为新时代普惠金融业务发展提供了方向指引和路径遵循。作为扎根齐鲁的国有大型商业银行，中国建设银行山东省分行始终心怀“国之大者”，紧扣国家战略导向、区域发展大局和实体经济需求，以数字化转型为驱动，持续探索创新普惠金融生产方式和发展模式，将金融活水精准滴灌小微企业、科创企业和“三农”群体等重点领域与薄弱环节，交出了一份有广度、有深度、有温度的普惠答卷。
系统谋篇布局 扎实深耕普惠金融沃土
“十五五”时期，是我国基本实现社会主义现代化夯实基础、全面发力的关键时期，也是山东基本建成新时代社会主义现代化强省承前启后的关键时期。建行山东省分行坚决贯彻党中央、国务院决策部署，锚定山东“走在前、挑大梁”总定位，聚焦当前小微企业融资的社会难点痛点，从发展规划、组织体系、实施路径、信贷保障等方面建立全方位普惠金融服务体系，不断提升金融服务的便利性、可得性和覆盖度，推动普惠金融从“规模扩张”向“质效提升”跨越升级。
战略上高位引领。建行山东省分行始终坚守“金融报国、金融为民、金融向善”理念，巩固提升“数字化获客、线上化操作、集约化运营、智能化风控”四位一体数字普惠运营模式，系统构建“场景化、生态化、综合化、集约化”现代普惠金融服务体系，聚焦小微企业、科技创新、绿色金融、养老金融、乡村振兴五大重点领域，精准对接山东产业能级跃升、科创能力攀登、内需扩容增效、县域经济崛起、民生服务改善等重点任务，确保金融资源与经济社会发展同频共振。
路径上高效推进。构建“五大核心推进路径”：一是深化重点领域服务，推动法人普惠、个人普惠、科创普惠、绿色普惠、养老普惠协同发力；二是强化金融科技赋能，迭代数字基础设施、完善数据模型体系、优化平台经营生态；三是健全长效保障机制，优化考核激励、完善尽职免责、夯实人才根基；四是筑牢风险防控底线，强化风险监测、精准分析、高效处置；五是强化组织统筹推动，健全政策传导、监测评估和宣传赋能机制。
围绕既定战略目标，全行上下凝心聚力、真抓实干，普惠金融实现规模、质效、服务、品牌全方位跃升。截至2026年3月末，普惠金融贷款余额1878亿元，普惠贷款客户总量超18万户，普惠金融服务覆盖面持续扩大，科技普惠、绿色普惠、养老普惠、县域普惠加速布局，同时资产质量保持稳定，不良率控制在合理区间，普惠金融业务由“盆景”变成了“森林”。
聚焦重点领域 夯实小微与“三农”金融根基
小微企业是国民经济的毛细血管，“三农”是经济社会发展的压舱石。建行山东省分行始终用好“重点论”、牵住“牛鼻子”，坚持问题导向、需求导向，聚焦各类市场经营主体融资难、融资贵、融资慢等问题，精准施策、靶向发力，有效提升产品适配性和需求满足度，全力破解小微企业、“三农”领域融资难题。
丰富产品体系，让小微融资变简单。小微企业的需求主要表现为“短、小、频、急、散”，在传统金融服务中面临抵押难、担保难等问题。建行山东省分行扎实推进小微企业融资协调工作机制，开展“千企万户大走访”活动，联合政府、商会、协会开展银企对接会，摸清各类小微企业生产经营特点和需求底数，不断优化产品、服务、流程。目前已形成线上产品、线下产品、线上线下相结合产品三种模式，涵盖信用、抵押、质押等多种方式，配套无还本续贷、随借随还等便民惠企措施，形成了通用型+定制化的产品供给能力，最大限度降低中小微企业融资成本与资金周转压力。比如，聚焦产业集群、专业市场等圈链群场景下的市场主体，推出定制化集群信贷业务模式“善营贷”；聚焦专精特新企业、科技型小微企业，深入推进小微科创“专优工程”，推出“善科贷”“善新贷”“齐鲁专精特新贷”等专属产品，科技小微企业贷款余额达352亿元、较年初新增62亿元；聚焦成长成熟期小微企业，大力发展法人普惠业务，补齐大额融资短板。同时，严格落实普惠信贷尽职免责制度，细化免责情形，做到“应免尽免”，激发“敢贷、愿贷、能贷、会贷”内生动力。
下沉金融服务，为乡村振兴添动力。山东是农业大省，素有“全国农业看山东”的说法，自1990年起，山东农业总产值就稳居全国首位。建行山东省分行紧扣山东“加快打造乡村振兴齐鲁样板”目标方向，持续丰富涉农金融产品种类，创新推出“设施农业贷”“粮食收储贷”“种业贷”“裕农快贷—产业链版”“裕农贷—齐鲁振兴贷”等多项特色产品，构建覆盖农业生产、加工、流通全链条的金融服务体系，有效提高强农惠农富农政策效能，涉农贷款余额超2600亿元，较年初新增229亿元，稳居同业前列。持续赋能“菜篮子”产业提质增效，坚持农林牧渔并举，深化“银行+农担”“银行+农业龙头企业+农户”等多种合作模式，围绕生猪、肉牛、奶牛、玉米、小麦等重点农业产业提供精准支持，裕农贷款余额达140亿元，累计服务客户超5万户。持续提升县域发展支持力度，围绕农业品牌打造、农业全产业链开发、一二三产业融合、农文旅融合等重点“产业链”“价值区”“关键点”，提升金融服务连续性、多元化，截至2026年3月末，县域各项贷款余额5910亿元，涉农贷款余额2612亿元，为乡村全面振兴注入强劲金融动力。同时，组建张富清乡村振兴金融服务青年突击队，深入田间地头普及金融知识、送去金融产品，进一步强化服务触达的广度和深度。
作为当地乡村振兴支柱产业，文登苹果产业曾面临果品抵押难、融资难等困境。建行威海分行联合山东农担公司，创新推出“银行+农担+仓单监管质押”融资模式，形成“资产确权—数字仓单—担保增信—快速放款”全流程闭环，280万元裕农贷款盘活600余万元库存资产，助力农场顺利完成果园升级与农资采购，为全省果蔬、粮油等特色农业产业提供了可复制、可推广的融资范本。
坚持创新驱动 打造数字普惠金融核心竞争力
创新是普惠金融可持续发展的生命线。建行山东省分行牢牢把握“守正创新”这一重大原则，紧扣国家战略与山东实际，推动产品、服务、模式、机制全方位创新，以创新破解难题、以创新赋能发展，形成了具有山东建行特色的普惠创新路径。
深化数字科技创新。建行山东省分行以数据为关键生产要素、以模型为主要生产工具，构建全流程线上服务体系，业内首创针对小微企业的移动端服务平台“惠懂你”，集成在线测额、预约开户、贷款办理、增值服务、融智赋能等多项功能于一体，让小微企业、“双创”、涉农等群体获得7×24小时移动化服务。目前已迭代升级为“惠懂你”“惠视图”“惠助你”“惠管家”四大数字普惠平台工具，依托“惠视图”精准发现商机，“惠助你”承接客户服务，“惠懂你”线上放款，形成“拓客—触客—留客—活客”全流程闭环。“惠懂你”平台认证客户总量达到71.9万户，法人和个人普惠客户综合服务覆盖率分别达37.24%、56.63%。
加快产品迭代创新。针对不同行业、不同规模、不同发展阶段的市场经营主体，建行山东省分行推出了差异化金融产品。在科创领域，匹配轻资产科技企业特点推出纯信用贷款；在涉农领域，开发基于产业链数据的线上产品；在绿色低碳领域，强化科技+绿色信贷联动，优先支持节能环保、绿色低碳小微市场主体；在民生领域，探索养老设施抵押、服务收益权质押等增信模式，破解轻资产养老机构融资难题。
探索服务模式创新。建行山东省分行推行“圈链群”批量获客模式，打造滨州白铁厨具普惠样板间并在全省推广，通过“链群延伸+县域下沉+客群细分”，实现规模化、广覆盖发展。创新“综合经营+专业管理”服务模式，依托全行网点员工和集约化中心专业赋能，提升基层网点普惠服务能力，让金融服务触手可及。
强化保障机制创新。建行山东省分行持续优化考核激励，单列专项信贷规模、倾斜资源配置。完善尽职免责，做到“应免尽免、容错纠错”，打消一线员工顾虑。建强人才队伍，建立常态化培训和结对机制，打造一支懂普惠、爱普惠、会普惠的专业队伍，为普惠金融创新发展提供坚实保障。
坚守普惠初心 书写金融为民暖心答卷
普惠金融，重在普惠、贵在惠民。建行山东省分行将以树立和践行正确政绩观学习教育为契机，始终坚持“以人民为中心”的价值取向，持续推动普惠金融高质量发展，既追求服务的广度覆盖，不断拓宽服务边界、优化让利政策、升级民生服务，更坚守惠民的温度质感，切实将金融活水精准滴灌实体经济沃土、润泽千家万户民生，把“普”的覆盖面和“惠”的获得感作为衡量普惠金融工作成效的重要标准，以实打实、有温度的金融服务，诠释国有大行“立党为公、为民造福”的责任担当。
在“普”上持续发力，扩大服务覆盖面。建行山东省分行主动下沉服务重心，构建“总行统筹、省行推动、分行落实、网点落地”四级服务体系，引导金融资源流向县域、乡村、社区，消除金融服务空白点。扩容服务客群，将服务范围从小微企业、个体工商户延伸至新型农业经营主体、新市民、养老机构、涉农商户等长尾市场主体，2025年以来对公长尾客户转化2.68万户。建设“裕农通”乡村振兴综合服务平台，依托“裕农通”普惠金融服务点，把银行网点的窗口延伸到村口，集成“存贷汇缴投”等金融产品和民生服务功能，打通农村服务“最后一公里”。
在“惠”上持续深耕，增强群众获得感。建行山东省分行坚决落实国家减费让利政策，持续优化普惠贷款利率定价机制，综合下调贷款利率、减免评估费、抵押登记费等多项服务收费，2026年新发放普惠贷款利率降至3.1%，较上年下降16BP，实实在在为市场经营主体减负增效。秉承“授之以鱼不如授之以渔”的理念，深化产教融合，常态化开展金融知识“进园区、进社区、进乡村”活动，普及反诈、反假币、理性借贷等金融知识，强化金融消费者权益保护，带动全社会普惠金融意识和能力提升。
在“暖”上持续加码，传递金融温度。建行山东省分行因地制宜打造养老金融特色网点，配备老花镜、无障碍坡道、长者窗口、在线金融惠老专线等特色服务，上线手机银行长辈版，针对行动不便的老年客户、特殊群体提供预约上门服务，用心弥合“数字鸿沟”。建设“劳动者港湾”，实现网点全覆盖，面向环卫工人、外卖骑手、出租车司机等户外劳动者及社会公众，提供休息、饮水、热饭、充电、应急药品等便民服务，为城市传递温情。
金融兴则经济兴，金融强则国家强。做好普惠金融大文章，是国有大型商业银行的使命所系、责任所在。站在“十五五”开局的新起点，建行山东省分行将始终坚守金融报国初心、勇担服务发展使命，以更高站位融入国家战略、以更实举措赋能实体经济、以更暖情怀惠及民生福祉，持续深耕普惠金融沃土、激活金融一池春水，为助力山东现代化强省建设、服务全国普惠金融大局贡献新的更大力量。
来源：《中国金融家》2026年第7期图片
作者：文志军（中国建设银行山东省分行党委书记、行长）
