前不久在京举办的2025金融街论坛年会上，中国人民银行行长潘功胜表示，将研究实施支持个人修复信用的政策措施，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。这项政策有望在明年初执行。
对于信用修复，今年6月22日国务院办公厅印发的《关于进一步完善信用修复制度的实施方案》提出，构建统一规范、协同共享的修复体系，明确失信信息分为“轻微、一般、严重”三类，设定差异化公示期，轻微最长3个月、严重最长3年，并依托“信用中国”网站集中公示信息、统一受理申请。
据《征信业管理条例》，在征信系统中，违约记录的存续期为5年。这意味着个人信用报告上一旦留下逾期记录，还清欠款后记录仍将留存5年，在贷款、求职、租房、出行等多个方面受到限制。此次中国人民银行提出研究实施支持个人修复信用的政策措施，一旦信用修复政策落实，数以百万计的个人将重新获得信贷资格，无疑将激活社会消费潜力与经济活力。
对非恶意失信推出信用修复政策措施，更是基于近年来现状。近年来征信投诉数量不断增长，主要集中在历史短期逾期记录上。以重庆为例，疫情前征信相关投诉数量仅为几十件，2023年已增长至900多件，2024年更是突破1400件，同比增长55%；这些投诉中94%集中在历史短期逾期记录，且投诉客户中年轻群体占比高达52%，主要为个体经营者、蓝领和普通上班族等需普惠金融重点支持的薄弱群体。
非恶意失信信用修复可谓多重利好。一方面，促进失信者债务偿还的积极性；另一方面，也有利于银行收回贷款。更重要的是，信用修复后利好个体或企业正常发展。对于非恶意失信，信用修复本质上是对抗风险较弱的弱势人群纾困，也是推动普惠金融体系建设的重要环节。
普惠金融重点服务对象是小微企业、农民、城镇低收入人群等相对弱势群体，但现实悖论是，最需要金融“普惠”的群体，往往因为信用记录不佳或缺失，被排除在正规金融服务之外。如何突破这个“负向循环”，不仅在于帮助那些非恶意失信的个体修复信用身份，做到信用修复纾困，而且在于进一步加强推进普惠保险、低利率普惠金融扶持等，真正扩大普惠金融的覆盖范围与服务深度，将排斥在正规金融体系之外的潜在人群变成真正稳定的客户源头。
对非恶意失信人群的信用修复，有利于激活社会相对弱势人群的消费活力与经济活力，特别是有利于小微企业和个体经营者的复苏，这部分群体是经济韧性的重要基石。当然，信用修复机制，并非“征信洗白”。信用修复健康发展，须严厉监管打击“信用洗白”产业链，严格区别“恶意逃废债”与“非恶意失信”的边界。
此外，对于金融机构来说，产品与服务创新是重要的，其一，开发纾困贷款产品，尤其是针对信用修复期的过渡性贷款产品，助力客户在修复期间解决资金周转问题；其二，启动“信用康复”计划，如与客户共同制定一个周期性的还款和信用积累计划等；其三，加强风控模型优化，利用大数据、人工智能等技术，将积极的修复行为纳入信用评分模型，本质上是强化技术赋能如区块链存证、大数据动态评估等。
中国人民银行研究实施支持个人修复信用的政策措施，充满人文关怀和战略眼光。信用修复，不仅是技术上的修复，而且是机制上的包容和金融理念上的升级，更是普惠金融体系从“粗放”走向精细化运营、高质量发展的要求。对信用失信，构建“预防、纾困、修复、重生”全周期管理体系，让普惠金融活水精准滴灌到经济社会最需要的毛细血管。
来源：中华工商时报
https://finance.sina.com.cn/jjxw/2025-11-17/doc-infxrsew4240169.shtml
