5月15日，网商银行发布2024年可持续发展报告（以下简称“ESG报告”）。ESG报告显示，依托AI技术，过去一年该行在科技金融、农村金融、绿色金融、消费者保护等领域持续突破，并摸索出一条为小微客户提供全方位服务的综合金融路径。
近年来，网商银行专注于服务小微经营者及“三农”用户。截至2024年底，该行综合金融累计服务的小微客户达6851万户。
小微金融需求转向普惠综合金融
普惠金融践行十余年来，覆盖面、可得性和满意度得到大幅提升。在信贷领域，我国普惠型小微贷款余额从2017年的6.8万亿元增长至2024年的33.3万亿元，8年增长了近5倍；普惠小微授信户数从2018年的1815万增长至2024年的超6000万，覆盖了约1/3的市场主体。网商银行发布的ESG报告显示，该行近5年服务的新增客户中，超八成为“征信白户”，越来越多的小微通过网商银行获得经营性贷款。
“贷款难”的问题已经很大程度得到了解决，普惠金融已迈向新阶段。2024年初，金融监管部门刊文表示，当前普惠金融发展的核心任务是要围绕普惠金融本质，不断深化普惠金融内涵、拓展普惠金融外延。下一步要探索构建普惠理财专属体系，促进普惠理财走入寻常百姓家。
网商银行党委书记、董事长金晓龙表示，网商银行深入到小微客户的实际经营中后发现，他们的支付结算、理财等资金管理需求仍处在“没人管”和“很难管”的状态，是金融服务的“空白地带”。
比如，在理财市场，针对大型企业的资金管理，银行有成体系的产品，还有专门客户经理对接；针对个人客户的资金管理，金额小、标准化，理财产品也丰富多样。但针对小微经营者，经营性资金通常规模较大，进出频繁、波动大、难以预测，市场尚未有针对性的理财产品。为了填补这一空白，网商银行推出“余利宝”“月利宝”“稳利宝”等期限结构各不相同的产品，最大化满足经营性资金的多样化配置需求，让小微经营者辛勤经营中沉淀的每一分钱都获得安全、合理的回报。
在电商市场，电商商家多平台、多店铺经营成为常态，但管理诸多店铺、诸多账户成为商家经营中耗时耗力的痛点。网商银行有一位徐州的电商客户，为了保管全网50多家店铺对应的银行账户资料和U盾，做了一整面墙的柜子。因此，网商银行推出“电商通”产品，支持客户使用网商银行一个账户在多个电商平台进行收款管理，还减免提现、转账手续费，全面优化商家的资金和账户管理效率，降低成本。目前，每3家电商企业就有1家在使用“电商通”服务。
网商银行这一系列创新产品也赢得客户信赖。截至2024年末，客户在网商银行管理的存款及理财资产规模（AUM）突破1万亿元。
用AI技术重构小微金融服务模式
科技一直是网商银行开展普惠金融的特色，无论是在理财领域，还是在信贷领域，网商银行都在持续布局和探索用AI技术重构小微金融服务模式。2024年，这些探索已在三大领域取得突破。
在理财领域，针对小微流动资金增值的需求，网商银行上线“布谷鸟”智能普惠理财系统，首创时序编码器构建小微资金流预测大模型，准确率超过95%，帮助理财子公司提高资金利用率10%，继而提升小微经营者投资回报。2024年，布谷鸟已经与十余家理财子公司达成合作。
在产业链金融领域，网商银行将AI认知能力融入“大雁”供应链金融系统，构建产业图谱，刻画千行百业的真实经营情况，实现2100万小微商家在产业链中位置的精准挂载。以最具创新精神的科创型小微企业为例，通过AI认知挖掘，网商银行识别出“杭州六小龙”上下游的小微企业200多家，已累计发放贷款3亿多元。
技术是破解农村金融“最后一公里”的关键。2024年，网商银行“大山雀”卫星遥感风控系统的应用范围进一步拓展，通过卫星遥感技术识别作物种植情况、生长趋势，预估产量和产值，给予农户相应的信贷额度。“大山雀”可识别16类农产品，已服务31个省份的181万种植户。此外，网商银行还与农业农村部大数据发展中心合作，应用时空大数据和隐私计算技术，为农户提供1990亿元授信支持，其中80%农户的种植面积在10亩以下。
“AI技术的爆发式增长，正在重构小微金融服务。”金晓龙表示，网商银行将加速把AI技术深度融入业务全链条，打造服务千万小微客户的“AI CFO”。
绿色小微金融服务落地新标准
绿色金融是银行业ESG实践的重点，但是“绿色金融不普惠，普惠金融不绿色”的问题一直存在，核心的卡点依然是小微绿色金融缺乏可靠的行业标准。
网商银行作为专门服务小微客户的银行，已经在小微绿色金融领域探索多年。2022年11月，在监管部门的指导下，网商银行参与推动制定的《小微企业绿色评价规范》团体标准发布，成为全国首个支持小微企业绿色低碳发展的金融标准。该标准借助大数据和AI能力，开展小微企业的“认绿、评绿、碳减排三部曲”，为绿色评级表现好的企业，提供优惠的绿色贷款。
2024年12月，网商银行参与推动的《重庆市绿色小微企业评价指标规范》团体标准发布，该标准将批发零售行业的小微企业和个体工商户均纳入其中，填补了现有小微绿色金融标准体系的空白。
金晓龙介绍，为提升绿色信贷的识别度和准确率，过去一年网商银行引入了AI大模型技术，提升对绿色信贷的高效精准识别和自动化审核。
此外，网商银行联合平安银行、江苏银行等21家银行推动小微绿色金融服务实际落地，为1001万家小微企业免费提供绿色评级，其中203万客户享受到了优惠的小微绿色贷款。此外，网商银行还为4300多个绿色项目提供“绿色中标贷”，支持污水处理、土地保护、乡村建设，发放的资金达11.76亿元。
携手各界共塑小微服务生态
2024年，网商银行与同业、社会各界开启广泛的合作，不断壮大“助微”的朋友圈。2024年，网商银行与农业农村部大数据发展中心及交通运输部合作，创新农村金融与物流金融服务。
此外，网商银行还持续为小微中的困难群体纾困。2024年，网商银行为遭受水灾的安徽、湖南等省份的5934个“三农”客户，提供延期还款等纾困支持，并发放续贷券金额超2.7亿元。
网商银行公益生态也在持续扩容。2021年5月发起的“公益小店联盟”已走过4个年头，1600家小店加入，捐资超1200万元，惠及小店背后的弱势群体超1300万人次。此外，网商银行与新华书店联合发起的“1平米书架”项目在全国100家街边小店落地，把街边小店打造为“微小单元的公共图书馆”，方便周边居民免费阅读。
在消费者权益保护方面，网商银行持续加强反诈弹窗、支用拦截等涉诈管控“安全闸”建设，积极同公安、电信等部门合作，全年累计保护存在被诈骗风险的用户20.7万人，累计保护存在被诈骗风险的资金28.6亿元。
“2024年，在诸多挑战面前，我们看到坚韧与生生不息的力量依然是千万小微的底色”。金晓龙表示，2025年是网商银行成立的第10年，也是在AI浪潮与产业变革激荡的一年，网商银行将坚持科技驱动，携手同业共写普惠金融新篇章。
来源：中国银行保险报网
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