作为我国经济中心城市之一，上海的“繁华”不仅体现在鳞次栉比的高楼、人头攒动的商圈、繁忙穿梭的交通，更体现在烟火小店和农贸商铺。
统计数据显示，上海小微企业占全市企业总数的90%以上，如同城市肌体中的毛细血管，是推动城市经济增长、技术创新和增加就业的重要力量。
近年来，上海农商银行在“做小做散”经营策略的指引下，不断创新普惠金融服务模式，构建多层次的普惠金融供给体系，积极探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，推出“银税贷”“积数贷”“鑫e贷”“商e贷”等线上产品，辅以“担保基金贷”“启航贷”等线下金融，加之“智慧供应链”“普惠易贷”等场景批量化定制信贷，全方位满足小微企业各类信贷需求，有效破解普惠小微融资难题。
资金难周转？无缝续贷让资金不留空
2022年，为了解决小微企业“倒贷”问题，减轻企业贷款成本，无缝续贷概念被首次提出。在金融监管部门的指导下，上海农商银行积极响应，按照“零门槛申请、零费用办理、零周期续贷”原则，多维度推动贷款到期和续贷的无缝对接，积极开展以无还本续贷、T+0续贷、延期还本付息等方式为主的无缝续贷工作，帮助中小微企业及时获得续贷支持，极大地缓解了小微企业再融资能力弱的压力。
截至2024年9月末，上海农商银行当年无还本续贷业务累计发生额近170亿元，其中，中小微企业无还本续贷累计发生额占99.8%，惠及企业近2100家。
没有抵押品？“积数贷” 助信贷白户跨出第一步
没有抵押物，小微企业获得首笔贷款的“底气”哪里来？
有这样一批企业，被称为“信贷白户”，尽管它们有着银行账户、流水，但从未在银行获得过贷款。其中原因是不少企业因为缺乏抵押物，无法达到银行传统信贷标准。
今年7月，上海农商银行全新推出“积数贷”产品。不同于传统以抵质押物为主要考量的产品，该产品以企业日均存款规模、结算流水及往来情况等为主要参考依据，通过信用担保的方式，向符合要求的小微企业提供短期可循环流动资金贷款支持，最高金额可达500万元。
为了提升客户体验，上海农商银行“积数贷”产品优化企业申办流程，在原有线下模式基础上，借助大数据风控技术，升级完善了线上申请、模型智能辅助预审、线上提还款等多项核心功能。“积数贷”业务的落地让很多小微企业迈出了银行贷款的“第一步”，不仅缓解了企业流动资金周转压力，更是普惠金融服务小微的典型代表，为更多银行创新信贷产品提供范本。
资料不完备？“普惠易贷” 为个体商户提供场景化定制
数量多、但个体业务规模小，个体工商户经营的底气来自哪里？
豫园商城地处上海城市中心老城厢，是上海传统与现代的链接点，是“最上海、最中国、最世界”的城市地标。这里有数以百计的个体商户，服务着每天来往其间的居民及游客。
对于豫园商城的个体商户们来说，每次进货、铺货都需要不少资金，但由于财务、纳税申报等数据相对不完备，此前贷款的成本和难度都较大。
为更好地为像豫园商城这样的个体商户提供个性化的金融服务，本着“脱核不离核、确真不确权”的原则，上海农商银行今年9月推出“普惠易贷”产品。
该产品聚焦商业园区、农贸市场等多样化场景，通过线上大数据风控模型辅助，线下由客户经理通过实地调研，了解客户实际需要的方式，设计该场景下客户评分卡，明确额度、利率分层的确定及风险管理措施，提供“定制化”场景金融服务方案，产品信贷额度最高可达300万元。
豫园商城的中药材商户们成为“普惠易贷”的首批客户，仅仅1周时间，上海农商银行就为10多家个体工商户提供贷款支持，大大缓解了商户资金周转压力。商户主纷纷表示，对于能够如此快速拿到银行贷款，着实意外。
尽管“普惠易贷”产品推出时间不长，但创新又贴心的服务模式受到了个体工商户和小微企业主的广泛欢迎。依托在上海市360余个营业网点，上海农商银行正持续深挖、拓展“普惠易贷”的业务场景，实现普惠资金的精准“滴灌”。
普惠金融，一头连接着百姓的“小梦想”，另一头连着经济发展的“大趋势”。小微企业们就像一株株幼苗，需要滋养才能长大，唯有壮大才能反哺社会。上海农商银行深知这一点，通过实际行动诠释着“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，夯实了小微企业、个体商户蓬勃发展的 “底气”。
来源：新华财经
作者：杨子华
https://finance.sina.com.cn/jjxw/2024-11-20/doc-incwsues2211655.shtml
