山东省城市商业银行合作联盟有限公司（以下简称“联盟”）系经原中国银监会批准设立，为中小银行提供中后台科技服务的非银行金融机构，致力于构建金融科技共享服务平台，助力成员单位数字化转型和普惠金融服务能力提升。
联盟服务的成员单位为城市商业银行、民营银行、村镇银行和财务公司，是普惠金融服务的重要主体，然而由于银行与小微企业之间的信息不对称，尤其是对于轻资产、新兴产业和流通领域的小微企业及个体工商户经营状态，银行无法做到准确识别，从而普惠金融业务开展受到制约。基于此，联盟发挥共享科技平台优势，将工商、税务、司法、行为、物流等客户相关数据和业务深度融合，通过贷款流程线上化，降低成本，提升效率；通过大数据构建产品自身的风控模型和风控规则，把控风险，提高贷款质量，形成银企发展的良性循环，促进金融资源分配更加公平。
适应普惠金融信贷业务数字化趋势，依托小程序、手机银行等数字化服务渠道提升客户体验和业务效率。
联盟通过接入公积金数据、社保数据、税务数据、物流数据等三方数据，协助成员单位推出了“公积金贷”“社保贷”“税贷”“物流贷”“光伏贷”等自营普惠信贷产品。通过小程序、手机银行输出网贷产品，结合外部数据、风控策略进行风险识别，实现线上贷款申请、放款，通过智能风控系统自动进行大数据风控，5分钟实现授信申请到贷款发放的全流程操作，全程“零材料”“零跑腿”，为客户办理贷款提供了便利。
适应普惠信贷业务担保模式多样化趋势，小微贷款、助农贷款呈现小额分散的特点，为成员单位提供“信用+”、纯信用的普惠信贷产品支撑。
联盟协同省内城商行针对辖内小微企业、个体工商户、农户等主体缺少足额担保物的问题，进行了一系列产品创新。一是引入新型抵质押担保方式。联盟积极探索各类信用保证方式，先后设计“理财质押贷”“存单质押贷”等产品，创新理财、存单质押的融资模式，并在多家成员单位上线。“助农贷”根据种植业、养殖业、运输业、加工制造业和社会服务行业客户押品价值不足的问题，引入保险公司进行增信，采用“增信+信用”方式，解决客户运营资金短缺的融资难题。二是利用大数据分析的纯信用类贷款产品逐渐增多的情况，设计“税易贷”“物流贷”，根据小微企业的纳税情况、物流企业的历史交易数据来评估和发放的纯信用类经营贷款；设计“公积金贷”“社保贷”等，根据工薪阶层社保、公积金缴纳情况进行评估和发放，用于装修、旅游、购车、婚礼等日常消费。
打通线上线下渠道，为成员单位“走出去”拓展普惠信贷业务提供科技支撑。
联盟利用大数据技术、互联网渠道，为成员单位优化普惠信贷业务流程，打造“物理网点+线上平台”的稳健经营模式。成员单位可通过手机银行、智能设备等进行普惠信贷业务的推广、授信申请和贷款发放。对于部分需要面签流程的信贷产品，比如“房抵贷”的房屋抵押环节，联盟构建评估模型，结合征信等三方可靠数据，实现客户只去物理网点一次即可完成贷款的授信。同时，成员单位的客户经理通过移动办公设备完成信贷随访、随调，充分了解服务区域内的小微企业金融诉求，助力实体经济发展。
发挥数据共享应用科技优势，助力成员单位结合地方经济转型升级及发展重心进行数字化普惠信贷发展。
联盟为省内城商行推出的“物流贷”，就是根据该地区重点发展物流产业，整合物流产业园区内客户的历史信贷数据和存量交易数据，对满足条件的小微企业主、个体工商户发放个人经营性贷款，最快三天即可放款，可用于购买营运车及支付相关物流运输经营费用，该产品深耕当地，与实际业务场景深度结合，一方面实现了与物流客群的深入绑定，可以最大规模的实现物流客群覆盖，另一方面基于真实的物流信息，业务整体风险可控。
联盟通过数据服务搭建的智慧信贷平台，打通数字沟渠，引普惠活水，让中小银行甚至村镇银行快速获得媲美大行的数字普惠能力。目前，联盟已为十余家成员单位打造了专属普惠信贷服务产品，实现银行用户“1秒钟扫码”“1分钟申请”“1分钟自动审批”的数字普惠体验。截至2023年底，实现累计授信户数近400万户，在贷户数150余万户，贷款余额近400亿元，同时，实现风控模型在实践中不断优化，整体风险表现平稳。
来源：山东省城市商业银行合作联盟有限公司
